בבקשה עזרה בתמהיל:

[ami0402]

בבקשה עזרה בתמהיל:

אנו זוג+1 הזקוקים למשכנתא ע"ס 250,000 ש"ח הכנסות: 11,500 נטו לא מעוניינים בתשלום מעבר ל-15 שנה (אין בעיה כמובן שבחלק מהמשכנתא יהיה מסלול/ים בני פחות מ-15 שנה). רוצים להחזיר עד 2000 ש"ח לחודש ללא תלות בכספים עתידיים חד פעמיים. האם נכון במקרה שלנו לשלב כמה מסלולים? האם רצוי לקחת חלק מהמסלולים מתחת ל-15 שנה?

 

[אבנר סטפק]

דעתי

הדבר הנכון לביצוע במקרה שלכם יהיה תמהיל מסלוליןם מדורג תקופות שיכול לחסוך לכם לא מעט בכסף ע"י קיצור של התקופות הארוכות בהמשך. בלי קשר לשלב כמה מסלולים כמעט תמיד מומלץ כדי לפזר סיכונים. תמהיל מומלץ בטכניקת הקיצורים. 40 א' קבועה צמודה ל-5 שנים, ריבית יעד של 1.9% 40 א' קבועה לא צמודה ל-10 שנים, ריבית יעד של 5.3% 83 א' פריים ל-25 שנה, ריבית יעד של פריים מינוס 0.9%-1.0% 87 א' משתנה כל 5 שנים ל-25 שנה, ריבית יעד של עד 2.5% ההחזר ההתחלתי של התמהיל לעיל יהיה כ-2,000 ש"ח (עשרות שקלים יותר). הרעיון הוא שבתום 5 שנים עם נפילת המסלול הראשון אתם לא תורידו את ההחזר החודשי שלכם אלא תקצרו את שני המסלולים הארוכים, פריים ומשתנה, ליתרה של כ-9 שנים (קרי סה"כ 14 שנה מהיום). עם נפילת מסלול הקבועה הלא צמודה, תקצרו פעם נוספת את יתרת הפריים והמשתנה באופן שכל המשכנתא תסתיים תוך כ-12 שנים. אם אתם לא משוכנעים שתבצעו בעתיד את הקיצורים האלה, הרי שהתמהיל שהצעתי יהיה יותר יקר מתמהיל רגיל לתקופה אחידה ובמקרה כזה עדיף לקחת כדלקמן: 83 א' פריים, 47 א' משתנה כל 5 שנים, 60 א' קבועה צמודה ו-60 א' קבועה לא צמודה, הכל ל-15 שנה.

 

[ami0402]

רב תודות, האם תוכל לרשום אחוזי ריביות יעד

לתמהיל של ה- 15 שנה?

 

[אבנר סטפק]

המשך...

במסלול הפריים והמשתנה אין הבדל. קבועה לא צמודה באזור ה-5.7%, קבועה צמודה באזור ה-2.8%. לתשומת לבכם דווקא משמום שהמשכנתא קטנה יחסית אתם לקוח פחות אטרקטיבי לבנק ולכן ייתכן, אם כי לא בהכרח, שתקבלו ריביות גרועות בכ-0.1% עד 0.2% (אני מדבר לסגירה, לא הצעה ראשונה) במסלולים השונים לעומת מה שכתבתי.

 

[ami0402]

אני מודה לך מאוד! יום טוב