מסלול פיתוי , מי יכול לכתוב הדרכה מפורטת???

[perlinpo]

מסלול פיתוי , מי יכול לכתוב הדרכה מפורטת???

א.כי כולם שואלים
ב.כדי לעשות סדר ולא לקבל פיסות מידע
ג.כי למרות שרשמו 10 פעמים מה זה בצורה כזאת או אחרת "זה נשמע ומרגיש מפחיד לשחק עם המשכנתא" ובמיוחד עם הבנק.

צריך להבין גם מה הם היתרונות והחסרונות של מסלול שכזה ומה הסכנות (עלית ריבית כשהפריים גדול ...)
החברה פה מחפשים כמו מדרגה שממנה יגזרו האם המסלול מתאים להם או לא .. מה היתרונות מול מסלול רגיל
וכיצד מבצעים שלב אחרי שלב (עם רמת פירוט גבוהה)

תודה למתנדב שירשום מדריך שכזה , כולם יודו לו!!
וכמובן לא יזיק קצת פידבק ממי שעשה את זה.

תודה

 

[לירי ט]

מסלול פיתוי - איך עושים את זה

אתם מוזמנים להוסיף אם שכחתי משהו.

המטרה: לקחת יותר מ30% פריים, תוך כדי השליית הבנק שאתה לוקח משתנה (שהבנק אוהב) ובכך לקבל ריביות אטרקטיביות.

מתאים למי שעונה על התנאים הבאים:
א. אחוזי מימון נמוכים מ60% (כך שכולל מסלול הפיתוי לא יעבור 60%)
ב. משכורות גבוהות ביחס להחזר חודשי רצוי (כך שכולל מסלול הפיתוי לא יעבור שליש מההכנסות)
ג. יכולת/רצון להמר על הפריים, לקבל את הריביות הנמוכות כרגע אבל להיות מסוגלים לעמוד בהחזר גם עם הפריים עולה משמעותית (לא מתאים למי שחנוק על שקל פה שקל שם...)
ד. מי שלא שילם למוכר את כל ההון העצמי עדיין.

הדרך: מבקשים מהבנק סכום גדול יותר מהמשכנתא הנדרשת. את ההפרש בין מה שביקשת למה שאתה צריך - לוקחים במשתנה.
יום אחרי שקיבלת את המשכנתא אתה בא לבנק, ומחזיר את כל החלק של המשתנה. אם עשית את כל תהליך הלקיחה - החזרה בין ה15 בחודש ל1 בחודש הבא לא תשלם שום הצמדה או קנס מלבד 60 ש"ח דמי טיפול.

ועכשיו דוגמה:
ניקח כדוגמה משפחה שמרויחה 20K, קונה בית ב1.5 מליון, וצריכה משכנתא של חצי מליון.
750K כבר שולם למוכר, נשאר לה ביד 250K ועוד חצי מליון משכנתא נדרשת.
תמהיל רצוי: חצי פריים חצי קל"צ.
המשפחה באה לבנק ומבקשת 750K במקום 500K (גם לאחר הגדלת הסכום המבוקש, המשפחה עדיין ב50% מימון, שזה פחות מ60%)
התמהיל שמבקשים מהבנק: 250K קל"צ, 250K פריים ו250K משתנה. מקבלים צ'ק מהבנק למוכר על סך , 750K, בתאריך 16 לחודש. נותנים למוכר את הצ'ק שלו ובכך מסיימים לשלם לו. באים לבנקלפני סוף אותו חודש ואומרים להם - קיבלתי מתנה 250K ואני רוצה להחזיר חלק מהמשכנתא. הבנק לא עושה בעיות בד"כ כי מי שמטפל בהחזרי משכנתא אלא לא אותם אנשים שמטפלים בלקיחת משכנתא חדשה, משלמים קנס 60 ש"ח ומחזירים את כל המשתנה.
נשארים עם המשכנתא שרציתם, עם ריביות טובות ותהיל מוצלח, שמחים וטובי לב

 

[perlinpo]

תודה, כדאי לעגן . מה בנוגע לכדאיות וסיכונים

ז"א
אם אני קונה דירה ב1.5 מליון ונניח שיש לי צורך במשכנתא של 500K .
א.איך אני יודע לחלק את הסכום (ז"א מה התמהיל המומלץ להמשיך איתו - הרי הבנק יעזור לי לתכנן תמהיל על הסכום הכבד ולא ידע שאני מחזיר חלק מהסכום למחרת, לכן האם יש כללי אצבע לחלוקת ה 500 אלף?

ב.דיברנו על זה זה שהריבית יכולה לעלות ואז נחנקים , יש דרך להבין מה החיסכון אל מול הסיכון ? לפי הדוגמה המספרית של ה 500K שלי?

 

[tzachi231]

זה סיכון של הלבנת הון

אם לקחת משכנתא ולאחר שבוע אתה בא ומשלם 250 א' ש"ח - הבנק מחוייב לדווח על כך לרשות להלבנת הון מכיון שזו פעולה לא סבירה שפתאום נפל עליך סכום שלפני שבוע לקחת הלוואה כי הוא היה חסר לך לרכישת הדירה.
מי שרוצה להסתכן בחקירה ובחשדות להלבנת הון שלא יעשה תרגילים כאלה.

 

[rainbow25]

למה שזה יהיה הלבנת הון?

לא ברור לי למה אתה טוען שיהיה פה חשד להלבנת הון. הכסף היה בחשבון הבנק שלך גם כשלקחת את המשכנתא, חשבת להשאיר אותו בצד והתחרטת. איפה הלבנת הון בזה?

 

[tzachi231]

אני לא אומר שזה באמת הלבנת הון

פשוט זה יכול להדליק נורות ביחס לזה ואז בבנקים יתחילו להבין את ה"שיטה" ובנק ישראל יוציא הנחיות יצירתיות כיצד למנוע את השיטה הזו - למשל יאסור על סילוק ריביות משתנות בטווח זמן מסויים מאז הביצוע - ההנחייה של השליש היא החלטה של בנק ישראל ולא של הבנקים והבנקים מחוייבים לדווח לבנק ישראל אם הם מגלים שיטות לעקוף את ההוראה.

 

[perlinpo]

אויי באמת בוא נרד לשורשו של עניין

בנק ישראל רוצה להגן עלינו ועל עצמו מהריבית שתעלה .
מי שיש לו להחזיר כזה סכום של כסף ומקטין את המשכנתא שלו לרמה כה נמוכה , הוא איננו איום על המשק .

 

[ab1729]

בנק ישראל לא רוצה להגן עלינו

4 שנים של ניפוח מחירים בגלל מדיניות מופקרת של ריבית נמוכה, אז במקום לעשות את הדבר הנכון, מנסים תרגילים ומגבלות כדי שכל הכסף המודפס יזרום למקומות אחרים.