מה לעשות עם חסכונות פנסיוניים בישראל

[Tetrahedron]

מה לעשות עם חסכונות פנסיוניים בישראל

שלום לפורום,
אישתי ואני עברנו לקנדה לאחר מספר שנות עבודה בהייטק בארץ. לקח קצת זמן אבל בסוף העברנו לכאן את החסכונות וההשקעות הנזילות למיניהן.
בחסכונות לפרישה (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים) לא נגענו.
מדובר בסכום שלא נוכל לחיות ממנו כשלעצמו, אבל הוא משמעותי מספיק שלא סביר להתעלם מקיומו ולהתחיל מאפס.
עכשיו אני מנסה לדמיין את עצמי בשנת 2044, כאשר שארית מכריי בארץ כבר חצי-סנילים כמוני, וחשבון בנק בישראל אין לי מזה שלושה עשורים, מנסה לאסוף קיצבה בשלט רחוק, להעביר אותה לקנדה, ולדווח עליה פעם בשנה ל-CRA.
נשמע הגיוני? ואולי זה בכלל קל ופשוט ואני עושה עניין מכלום?
האלטרנטיבה היא לשבור את החסכונות האלה עכשיו, לשלם מס גבוה, ולהעביר את מה שיישאר. במקרה של קרנות פנסיה (חדשות) לא הבנתי עדיין אם יש אופציה כזו בכלל. בכל מקרה, זול זה לא יהיה.
אם יש למישהו נסיון בנושא, או סתם דעה קונקרטית, אשמח לשמוע.
תודה!

(אגב, למי שתוהה אם מדינת ישראל עוד תהיה קיימת, ספויילר: התשובה היא כן)

 

[PuffDragon]

המדינה כנראה תהייה קיימת באופן כזה או אחר,

אבל בכלל לא בטוח שהמטבע שלה יהיה שווה גרוש וחצי.

 

[פורטי40]

בינתיים המטבע יציב ועושה חייל.

אני זוכר את הימים של 400% אינפלציה בשקל. 1=1000=10
מקווה שלא יחזרו.

 

[idohatam]

לך תדע מה יהיה עוד 20 שנה, זה נכון לכל מטבע וכל מדינה.

 

[פורטי40]

נכון. אנשים שקונים אג"חים לעשרות שנים מקווים שלא יתמטטו להם

לא מטבע ולא מדינה .
אנשים קונים גם ANNUITY לקצבה שבה הם יהיו תלויים עד סוף חייהם.
במקרה הגרוע, במהלומת פטישם של האלים יווצר מכתש ענק, והכל יחרב.

 

[PuffDragon]

Kudos for the Larry Niven reference

 

[פורטי40]

אהבתי את Building Harlequin's Moon שלו. ועוד

 

[קיפי סגול]

אנחנו החלטנו להשאיר את קרנות הפנסיה

בעיקר בגלל הקנס הגבוה. כיון שבמקרה שלנו מדובר בסכומים קטנים יחסית, לפי הבדיקה שעשינו, סביר להניח שניתן יהיה לקבל את כל הסכום בבת-אחת כשנגיע לגיל הפרישה ולא בצורת קצבה.
ביטוחים למיניהם הפסקנו. לא נראה לנו הגיוני לחיות כאן ולהמשיך לשלם בישראל- מה עוד שבכלל לא בטוח שהביטוחים האלו יכסו מישהו שלא חי בישראל במקרה שתזדקקו להם (צריך לבדוק את תנאי הפוליסה).

 

[Tetrahedron]

זה נכון

על מנת לגבות מביטוח ישראלי צריך להיות תושב ישראל. אל תשלמו שום כיסוי ביטוחי אם אתם לא מתכוונים לגור בארץ.
פוליסות הוניות (ביטוח מנהלים) זה גם יחסית ברור - בגיל פרישה, מקבלים את הכסף בבת אחת. אני תוהה אם הבירוקרטיה סביב זה תחייב נוכחות פיזית בארץ, אבל נניח שנסתדר. לגבי קרן פנסיה שמשלמת קיצבה, זה הנעלם הגדול (וזה גם הסכום הגדול יותר, במקרה שלנו).

 

[Tetrahedron]

ושאלה לקיפי

מהבירור שלכם, האם יש סף מוסכם שמתחתיו מותר למשוך את הקרן בבת אחת? או שצריך ללכת לפקיד שומה והוא מחליט בכל מקרה לגופו?

 

[קיפי סגול]

אני לא זוכר

צריך לבדוק את הנהלים של קרן הפנסיה.

 

[shuttles3]

כמה דברים לתשומת ליבכם

1. אם עזבתם את ישראל באמצע השנה, זכרו לעשות תיאום מס בסופה, הרי שבמהלך שהותכם בישראל שילמתם מס הכנסה כאילו הייתם עובדים שנה שלמה.
&nbsp
2. לפי מה שידוע לי, לא ניתן יותר לסגור חשבון בנק בישראל אם אינכם נמצאים בישראל. אפשר רק להקפיא אותו (אז לא משלמים דמי ניהול חשבון).
&nbsp
3. ישנן חברות (עו"ד) שעוזרות לקבל בחזרה את ה-35% ששילמתם כשמשכתם את קרן הפנסיה שלכם. זה לא נעשה בחינם כמובן, וזה לוקח זמן כמובן, אבל זה נעשה...

 

[PuffDragon]

תוכל לפרט לגבי #3 ?

איך בדיוק הן עושות את זה ?

 

[Timewalker]

אפשר למשוך עד סכום הפטור ממס

שזה בערך 11K לשנת הפקדה.
מה צריך:

1. לוודא שהמעסיקים העבירו לזכותך את הכספים שנצברו בקרן הפנסיה (המעסיק אמור לספק טופס 161א)
2. אישור מפקיד שומה לגבי כמה כסף פטור ממס יש לך (לפי הרישומים שלהם ובהתבסס על טופס 161א מהמעסיק)
3. להגיש בקשה לקרן הפנסיה למשיכה פטורה ממס - עד התקרה (בצירוף הטפסים מ 1+2)

כל הכסף שלא נכלל בסכום הזה יהיה חייב ב 35% מס בזמן המשיכה.
אני כעת בתהליכים אלו ולמזלי עדיין יש לי תמיכה של סוכן הביטוח של החברה בה עבדתי - כי אני כבר רואה איך חברת הביטוח (כלל) מפשלת בתהליך.

 

[Tetrahedron]

מעולה

כדי לוודא שהבנתי - גם מעבר לתיקרת הפטור ממס, בקרן פנסיה "חדשה" (לא "ותיקה"), יש אפשרות למשוך את הקרן בניכוי 35% מס?
או שהכללים בקרנות החדשות אומרים "או קיצבה, או כלום"?
&nbsp
אם מתאים לך לספר למה החלטת להתחיל בתהליך הזה, ולמה דווקא עכשיו, זה כמובן מעניין אותי גם.
&nbsp

 

[Timewalker]

לא יודע - ממלית להתייעץ עם ד"ר גוגל

אני מניח שניתן, אבל אני לא יועץ פנסיוני ואינני עוסק בתחום.
הסיבה שלי לעשות את זה היא שלא נראה לי נכון להשאיר את הכסף שלי בישראל כשאני לא שם ועוד בידי הגנבים ברשות (חברות הביטוח) שלא יהססו לגנוב אותי כשאני לא שם לב.

 

[Tetrahedron]

תודה רבה על התגובות עד כה - מאוד עוזר!

 

[מיכאל בובליל]

ואולי בכלל יש לכם בעיה עם הפנסיה הקנדית?

לא יודע כמה אתם קרובים לפרישה, אבל חיסול הפנסיה בישראל יכול לחסל את האפשרות שלכם לפרוש לפנסיה בישראל.
מי שמפסיק להחזיק נכסים צמודים לשקל (דירה, פנסיה) עלול לאבד ללא שוב את היכולת הכלכלית לחזור לחיות בישראל.

מי שמכר את הבית שלו בשרון לפני עשר שנים וקנה באותו מחיר נכס בטורונטו מחזיק עכשיו רק ב 70%- 60 מהערך המקורי של הנכס בישראל, אם הוא גר במונטריאול יש לו פחות מ 50% מהערך של הבית המקורי.

 

[Tetrahedron]

מחשבה מעניינת

ספציפית במקרה שלנו אני לא מודאג מזה.
אנחנו במרחק שלושה עשורים מגיל הפרישה המוגדר בחוק בארץ. כנראה קרובים יותר לפרישה בפועל.
ואנחנו גרים בונקובר. הבית המתפורר שבו שכרנו כסטודנטים שווה בשוק כ-2 מיליון דולר, כך שמחירי הדיור באיזור השרון לא מבהילים אותי

 

[ברוך 28]

כמה תשובות...

זה לא נכון שניתן לקבל את ה35% מס. אף אחד לא יחזיר לכם את זה. יש סעיף של מסכנות (בדיוק ככה זה נקרא) מעל 75% נכות. ועוד כל מיני כאלה הגדרות שאפשר יהיה לקבל חזרה את זה.
לגבי מה שפטור זה פיצויים של 12340 לכל שנת עבודה. תגמולים כאמור חייבים במס. של 35% אם מושכים לפני גיל פרישה.
פוליסות הוניות כמובן אפשר לקבל כהון. מה שאחרי 01/2008 קצבה.
פנסיה מינימלים אם לא מגיעה ל 5% משכר ממוצע במשק (היום זה כ 470 שח לחודש) אפשר לבקש למשוך הכל בפעם אחת (להוון)
קרנות פנסיה קצבתיות הכל קצבה( חוץ מקטע של פיצויים שציינתי מעלה)
ביטוחים למיניהם תקפים בחול רק שתצטרכו לחזור לארץ ולתבוע. ביטוח חיים ביטוח שתקף גם בחול. ואף יותר זול ממה שעולה בקנדה וארה"ב.