חלוקה סטנדרט 33%*3,תעלה פי2 בסכום סופי,כנ"ל בערך בהחזר חודשי
אתה על הקשקש של להיות מתחת ל-60% בדרגת המימון- תנסה לרדת מתחת ל-60% אולי זה גם ישפר ריביות, אבל גם מעבר לריביות יש עוד הרבה דברים לחשוב עליהם בתמהיל כזה-
אתה מושך הכל ל-30 שנה- אין הרבה מרחב תמרון וגם הכל צמוד למדד-זה נורות אדומות בהתייחס ליכולת התשלום...
רגע למחשבה על אפשרות לפרעון מוקדם של ריבית משתנה, כלומר לפחות אם אין החזר מוקדם מתוכנן צריך לחשוב איך גם להגן על עצמם מפני עליות ריבית ו/או מדד, וכאן כרגע רק הבנק מגן על עצמו מהגורמים הנ"ל ע"ח הלקוח-ומשאיר את הלקוח חשוף לגמרי.
בגדול עדיף להרכיב תמהיל אחד-שרווחי לך, שמתאים לך, שלא יפתיע אותך בעתיד בחוסר ברירה של עליה בהחזר חודשי שייתכן ויהיה גדול עליך... ועל התמהיל הזה ללכת להתמקח מול הבנקים.. כך שבמו"מ מול הבנקים אתם תהיו המובילים ולא מובלים בכל תמהיל ע"י טריק שונה של הבנק.
אבני דרך העיקריים ש צריך לחשוב עליהם
1א-להיות נעולים באופן נחרץ על ההחזר זה רק צד אחד של המטבע זה טוב שמודעים למגבלות ההחזר החודשי ההגיוני, אך יש לקחת את התפיסה הזו כמה שלבים הלאה ולחשוב גם על השלכות משכנתא כזו וגם על אלטרנטיבות עבורה
.. 1ב-האם סכום כזה טוב לך לטווח כמעט הכי ארוך כשהוא צמוד מדד ובעתיד המדד יעלה ככל הנראה לדרגות יותר גבוהות מהן הוא נמצא כיום
1ג.האם סכום כזה טוב לך בריבית משתנה שתלך ותעלה עוד בעתיד בטווח הכי ארוך (היות ואם אתה לא מתכוון להחזיר חלק ניכר ממנו זה יפגע בהחזרי המשכנתא כלפי מעלה בעתיד
2.מה הלקוח יצטרך בעתיד מבחינת מימון ומבחינת יכולת ההחזר החודשי (העלאה שכר, סכום כסף עתידי שייתכן ויוכוון לפרעון מוקדם וכו' או הוצ' עתידיות גדולות אחרות
3..מה יקרה בעתיד למשכנתא (לנתח באמצעות סימולציות עד כמה שניתן לחזות) את היכולת של הלקוח לעמוד בשינויים בריבית או במדד ועוד
4.אפשר וצריך לחשוב על תמהילים יעילים יותר שחוסכים יותר בסך הכל כי הגם שכיום הבנק מנסה להראות שהתשלום הראשון הוא זה שיהיה גם לאורך כל התקופה, וזה לא נכון---> יש לקחת בחשבון את ה"הפתעות" במדד ובריבית וייתכן מצב בתמהיל כמו שבנוי כרגע שבו בעתיד יהיה צורך לשלם החזר גבוה מחוסר ברירה וללא התכוננות מראש ואז זה לא ישפיע באופן חיובי על הסכום הכולל, וחבל על כל שקל שאפשר לחסוך מראש
