איפה כדאי לחסוך?

[shaxuca]

איפה כדאי לחסוך?

האם כדאי להמשיך לחסוך בפק"מים או לעשות קרן השתלמות עצמאית?
מכל היתרונות כביכול שיש בקרנות השתלמות, איכשהוא אני מרגישה בטוחה יותר כשאני רואה את הכסף יושב בפקמים בבנק, ולא מנוהל באיזה בית השקעות..
מה דעתכם?

 

[SupermanZW]

לא זה ולא זה

הפק"מים לא כדאיים מכיוון שהריבית שהם נותנים נמוכה מהאינפלאציה, משמעות הדבר היא הפסד ריאלי מובטח (ואין שום טעם להשקיע כדי להפסיד בוודאות), בקרן השתלמות עצמאית העמלות יאכלו לך את הרווחים (כשזה מטעם המעסיק לפחות הוא מפקיד חלק, אז זה לא נורא אבל להפקיד הכל באופן עצמאי אין טעם), בשביל להחליט איך להשקיע עלייך לדעת מראש מהו טווח ההשקעה, מהו יעד ההשקעה, מהו הסכום שאת יכולה להפקיד במיידי, כמה את יכולה להוסיף כל חודש, מהי רמת הסיכון שאת מסוגלת להרשות לעצמך (אין דבר כזה ללא סיכון) ומהו סכום היעד שלך בתום התקופה, אחרי שיהיו לך תשובות לכל השאלות הללו תוכלי להיוועץ ביועץ השקעות ולבנות לך תיק שיתאים לדרישות ליעדים ולצרכים שלך.

 

[shaxuca]

אין לי יעד מוגדר

בגדול הרצון הוא לחסוך ושיהיו גם רווחים עם הזמן בצד ההשקעה. אם מתעקשת על מטרה - אז פרעון הדרגתי של משכנתא כל פעם בנתחים קטנים.
אני מדברת על הפקדה חודשית של סכום מסויים. לא מוכנה להסתכן - סולידית מטבעי.
וכמובן גם סכומים שיהיו נזילים ל"ימים קודרים" ולפנסיה...
כרגע יש לי פנסיית חובה, אך עקב חוסר רצף תעסוקתי, רק לפני שנה היא התחילה.
גם צריך לחסוך ברציפות עד גיל 60 כדי שישאר מזה משהו. כמה אנשים במדינת ישראל ממשיכים לעבוד ולהפקיד לפנסיה ברצף עד גיל 60?

 

[SupermanZW]

אז הגדירי סיכון נמוך מאוד

כי השקעה ללא סיכון פשוט לא קיימת.

כמה שנים נותרו לך עד גיל 60?
כמה שנים נותרו לך לשלם משכנתא?
כמה כסף את מסוגלת להפקיד כל חודש?
מהו הסכום ההתחלתי שאת יכולה להפקיד עכשיו?
עם תשובות לשאלות האלה אוכל לייעץ לך.

רוב האנשים לא מפקידים ברצף עד גיל 60 מפני שהרוב חווים תקופות אבטלה בחייהם, עם זאת חשוב להקפיד לחסוך גם כשלא עובדים (אני יודע שזה קשה מאוד, אבל חייבים).

 

[shaxuca]

תשובות

עד גיל 60 - 21 שנה

משכנתא - עוד 20 שנה - אך כנראה אבצע מיחזור ו"אמתח" את חלקה ל-30.
מסוגלת להפקיד כרגע 800-1000, אבל כנראה שבקרוב זה יירד לפחות.

 

[SupermanZW]

לא כדאי לך למתוח את המשכנתא, את תפסידי כסף רב

לא כתבת מהו הסכום ההתחלתי שאת מסוגלת להפקיד.

 

[shaxuca]

כן

אבל עקב שינויים קרובים בחיי אאלץ להקל על עצמי בהחזר החודשי.
סכום התחלתי להפקדה - 500 שקל

 

[SupermanZW]

אל תעשי את זה, את עלולה להגיע למצב יותר גרוע

חייב להיות פתרון פחות מזיק.

מהם השינויים שאת עומדת לעבור בחייך?

 

[shaxuca]

כמו כן

ביקר אצלי סוכן ביטוח השבוע, שטען שבהפקדה עצמאית לקרן השתלמות על בסיס אג"ח, תהיה לי ריבית שנתית ממוצעת של 5%. האם זה נכון?

 

[SupermanZW]

לא לגמרי

הוא שכח להזכיר שמדובר בריבית נומינאלית ברוטו, את העמלה השנתית ואת העמלה הנלקחת על כל הפקדה, כמו כן הוא לא ציין האם מדובר על אג"ח חייבות או פטורות וגם לא ציין את הסיכון (יש קרנות השתלמות ברמות סיכון שונות). הנתון שהציג לא מספיק כדי לבצע החלטה וחבל שלא שאלת אותו את כל השאלות האלה.

 

[shaxuca]

אני אזרחית מהשורה

איני יודעת לשאול את השאלות שאתה יודע

חוצמזה לא עשיתי שום צעד עדיין. אוהבת להתעייץ ולשקול לפני כל החלטה...

 

[SupermanZW]

על פניו נראה שעדיף לך להשקיע בקופת גמל

אבל עדיין חסרים מספר נתונים כדי לקבוע זאת.

מהו הסכום ההתחלתי שאת יכולה להפקיד עכשיו?
לכמה תרד ההפקדה החודשית כאשר יכולתך לחסוך תרד מתחת ל800 עד 1000 ש"ח לחודש?
האם מגיע לך החזר מס על תקופת האבטלה שלך, אם כן מלאי טפסים לבקשת החזר מס ושלחי למס הכנסה.
מה צפויה להיות הפנסיה שלך לאחר פרישתך?
האם את מתכננת להפסיק לעבוד בגיל 60 או להמשיך עד גיל מאוחר יותר? אם כן אז עד איזה גיל?
כמה כסף את חייבת לבנק בגין המשכנתא?
באילו תנאים נלקחה המשכנתא?

 

[shaxuca]

אשמח להמשיך

את ההתכתבות במסר אישי.
כמו כן האם אתה מוסמך לייעץ בהשקעות?

 

[מתכNET]

הוא מדבר שטויות חסכון בקרן השתלמות

בהנחה שאת מקבלת ניכוי במס הוא החסכון הכי משתלם

אני לא יועץ השקעות מוסמך.

 

[SupermanZW]

לא בהכרח

מה אם התשואה נמוכה מאוד ובחיסכון אחר ההפרש בין התשואות יהיה גדול משווי הטבת המס?

מה אם משכורתה נמוכה מאוד ולא מגיעה לסף המס?

מה אם היא מקבלת כבר הטבות מס שגורמות לכך שהיא לא צריכה לשלם מס הכנסה (למשל, שילוב של מגורים באיזור עדיפות לאומית ושכר נמוך)?

בכלל, למה להניח הנחות סתם ולא לברר מידע מדויק?

 

[מתכNET]

קראת את ההודעה שלי או שאתה אוהב להקשיב

לעצמך?!?

"בהנחה שאת מקבלת ניכוי במס הוא החסכון הכי משתלם"

 

[SupermanZW]

ואם למשל יש עמלה של 5% על כל הפקדה

עדיין כדאי?

יש להתייחס לכל הנתונים (ולא רק לנתון התשואה או רק לנתון הניכוי במס) גם בהנחה שהיא מקבלת ניכוי במס זה לא בהכרח כדאי, כל מקרה לגופו.

 

[מתכNET]

ב קה"ש יש הטבות מס.

 

[SupermanZW]

זו לא סיבה להחליט על קרן השתלמות באופן עיוור

לא קונים חתול בשק.

 

[מתכNET]

למה אתה מכניס לי מילים לפה? וחוץ מזה

קרן השתלמות הוא החסכון הכי טוב לטווח קצר-בינוני בכל מקרה!