אם כבר כולנו הולכים למות - אפשר לדבר שוב על ביטוח חיים רגע?

[debby12]

אם כבר כולנו הולכים למות - אפשר לדבר שוב על ביטוח חיים רגע?

בשעט"מ אחרי 4 חודשים של הלוך וחזור - בעיקר המתנה להחלטת חברת הביטוח (6 חודשים מתחילת התהליך) בידי 2 פוליסות ביטוח החיים הגואלות מסוג TERM - אחת ל-10 שנים ואחת ל-20 שנה.

נכנסתי לאתר לאשרר/לקבל אותם, ואני רואה שיש שם דבר שנקרא Converstion rate. כרגע אני עדיין מסתכלת על הראשונה. זו פוליסה של 10 שנים וכתוב
Conversion rate: 8 years

אצתי רצתי לבדוק מה משמעות העניין - מצאתי ברשת דברים כמו זה:
https://www.insurance.com/life-insurance/life-insurance-basics/term-life-insurance-option.html

במקום להסתמך רק על מידע אקראי ברשת, אשמח לשמוע גם מכם (מינוס מינג). מה זה החארטה הזה? האם הייתי שוקלים לעשות המרה של ביטוח מסוג "טרם" לסוג אחר? זה חשוב התנאי הזה? 8 שנים מתוך 10 זה מקובל?

בקיצור - אין לי מושג ואשמח לשמוע אם יש למישהו הגיג בנושא <לא, אני לא מתכוונת לקבל החלטה רק על בסיס זה - אבל תמיד טוב ללמוד משהו מחוכמת ההמונים>

 

[קונדומליסה רייס]

ישראל במקום הראשון בעולם עם שיעור התמותה הכי נמוך מהקורונה

עדכון יומי ממכון CEBM אוניברסיטת אוקספורד

 

[Boston Guy]

השאלה שאת צריכה לשאול את עצמך היא "האם יש טעם לעשות זאת"?

הסיבה שאנשים בוחרים לעשות TERM LIFE INSURANCE היא שהפרמיות שהם יצטרכו לשלם הן הרבה יותר נמוכות מפרמיות של ביטוח "PERMANENT".

בדיוק בגלל שאין לפוליסות הללו CASH VALUE, הפרמיות נמוכות בסדרי גודל מביטוח שיש לו CASH VALUE (כלומר - ביטוח שהוא בעצם גם סוג של "ערוץ חיסכון" שאתה יכול לפדות בסופו של דבר גם אם אתה לא מת...).

אני לא יודע מה גובה סכום הביטוח שאת ביקשת, ואיזו פרמייה חברת הביטוח דורשת ממך בעבור הביטוח הזה. במקרה הפרטי שלי, אני משלם (על ביטוח TERM ל 30 שנה, שהתחלתי לפני יותר מ 10 שנים) פרמייה שנתית של פחות מ 1,500$ עבור כל מליון דולר של סכום ביטוחי.

רק לצורך השוואה - הפרמייה השנתית על ביטוח "פרמננט" היא יותר מפי 10 יותר גבוהה לביטוח בגובה מליון דולר. במקרה הספציפי הנ"ל - יותר מ 16,000$ לשנה.

המשמעות של ה"המרה" שעליה את מדברת, ברוב המקרים, היא שבנקודה שבה תחליטי להמיר את הביטוח לביטוח קבוע, האישור של הפוליסה הקבועה "מובטח לך" (לכאורה), ואין לך את הסיכון שידחו אותך בגלל ענייני בריאות למשל.

החיסרון הוא שהפרמייה שיקבעו לך לביטוח החיים הקבוע יקבע לפי הגיל שלך בנקודת ההמרה. בהנחה שזה יהיה, למשל, 8 שנים אחרי תחילת הפוליסה - תקבלי תמחור לפי גיל שהוא הגיל שלך עכשיו + 8 שנים. וכמובן שככל שאת מבוגרת יותר - כך הסיכון שלהם גבוה יותר ובהתאם הפרמייה שלהם.

אז למי "המרת פוליסה" יכולה להיות אטרקטיבית?

לדעתי - לא לך. אם את רוצה לחשוב על WHOLE LIFE - מבחינתך עכשיו זה הזמן להתחיל כזו.
הפרמייה שידרשו ממך בעוד 5 שנים או 8 שנים עבור פוליסת WHOLE LIFE תהיה גבוהה בצורה משמעותית מהמחיר שידרשו ממך היום על פוליסה כזו. וכשאני כותב "גבוהה" - אני מדבר סכום שנתי שגדול ב 4 או אפילו 5 ספרות יחסית לסכום השנתי שתוכלי לקבע היום.

האופצייה של "תתחיל TERM ובהמשך תהפוך אותו ל WHOLE" מכוונת לתסריט הסטריאוטיפי האמריקאי של אדם שמתחתן מאוד צעיר (נגיד 18) - והצאצא הראשון שלו נולד בערך שבוע אחרי החתונה... (להלן SHOTGUN WEDDING). הוא רוצה לתת ביטחון למשפחתו הצעירה למקרה שמשהו יקרה לו, אבל הכנסתו עדיין מינימאלית ואין לו את היכולת לשלם פוליסת עתק.
אז הוא קונה פוליסת TERM זולה, שהפרמייה שלה היא באמת גרושים כי הוא מאוד צעיר ומאוד בריא.
וכשעברו 10 או 15 שנים, והפוליסה שלו מתחילה להתקרב לסוף חייה, חברת הביטוח יוצרת קשר עם האיש, מעדכנת אותו שהפוליסה שלו מתקרבת לסיומה, ומברכת אותו לרגל זה שמוטביו לא יזכו לראות אגורה מהפוליסה יען כי הוא עדיין חי...
ואז חברת הביטוח מציעה לו את אופציית ההמרה.
האיש חושב לעצמו: "בינתיים התקדמתי בחיים, הכנסתי השתפרה והיא הרבה יותר גבוהה, ובמקביל צריך לחשוב קצת על הטווח הארוך יותר (חסכונות לעת זיקנה, מה להוריש לילדים וכיוצ"ב). מצד שני - במשך השנים השמנתי, יש לי לחץ דם גבוה וקצת סכרת, אני מעשן כמו קטר... אם אלך עכשיו לעשות ביטוח חדש בחיים לא אקבל אצת ה RATE שהיה לי קודם. אם בכלל יסכימ לבטח אותי".
בתנאים כאלה, יש מי שיעשה את ההמרה.

 

[debby12]

תודה גדולה!! גזרתי ושמרתי...

נראה שאכן אני לא מועמדת אידאלית להמרה או טיפול המרה. לא בעניין הביטוח חיים ולא אצל הרברפי בהתאמה.

אכן הביטוח "טרם" הזה מאוד זול ונועד אך ורק למטרה שאם אמות ב-20 שנים הקרובות, אז יהיה לילדות מה לאכול/כסף לקולג'.

אנחנו לקחנו כל אחד ביטוח של 1.4 מיליון בעשר השנים הראשונות ו700,000בעשר השנים שאחר כך. אנחנו מפרנסים "שווים" בערך. אם דורס האוטובוס את שנינו אז זה 2.8 מיליון לשנינו בעשור הראשון או 1.4 מיליון בעשור השני.

האמת לא ברור לי עד הסוף למה מישהו בכלל צריך whole life insurance. נראה לי הרבה יותר הגיוני לקחת ביטוח "טרם" שיכסה את המשפחה במקרה של מוות בטרם עת (אהה - זה עובד גם בעברית) + לחסוך/להשקיע את ההפרש לבד (למה לתת לחברת ביטוח להרוויח עליו בדרך?). בסוף כולם מתים....

מצד שני אני כבר בת 18 אלא יותר בכייוון של הסיבוב השני של האיש שתיארת.

מאחלת רק בריאות לכולם, והאמת תוהה האם מחירי ביטוח החיים ינסקו בקרוב כי מישהו יצטרף לכסות על העלויות המטורפות שיהיו להם בגין מבוטחים מנוחים שהקורונה חיסלה

 

[placid1]

Whole life insurance וגם Last to die יכולים לשמש לתכנון

ירושה, בעיקר אם יש לך הרבה מה להוריש ואת לא רוצה שהיורשים שלך ישלמו הרבה מסים או כדי שיוכלו להשתמש בכספי הביטוח כדי לשלם מסים על נכסים שאת מורישה להם. כספים שמגיעים מביטוח פטורים ממס, לעומת כספים שתורישי לילדייך דרך חשבון הבנק או נדל״ן ולכן, גם אם הביטוח יעלה לך מליון דולר, אבל יניב שלושה מליון, זה משתלם, בהנחה שיש לך כסף לשלם את הפרמיה.

 

[placid1]

וכן, סביר שהפרמיות יעלו. לא רק בגלל מתים, אלא כי

גם מי שמחלים מהמחלה נשאר עם בעיות רפואיות רציניות.....

 

[ניצן חזר הבייתה]

מצד שני חברות הביטוח צריכות לשלם פחות לסיעודיים

 

[placid1]

השאלה היא מה המטרה של ביטוח החיים עבורך.

אם זה כדי לממן את הילדים עד שיעמדו על הרגליים, אז לא, לא הייתי עושה את זה אלא עושה רק term, לתקופה של עד שהצעירה שלך צפויה נגיד לסיים לימודים או משהו בסגנון. והייתי גם מוודאת שהביטוח שאתם עושים בעל משמעות כלכלית מתאימה (מליון דולר נשמע כמו המון כסף, אבל אם חלילה צריך לממש את הביטוח עשויים לגלות שזה לא באמת כ״כ הרבה....).

את צריכה לחשוב מה המטרה בביטוח מעבר לטרם עבור המשפחה שלך והאם זה מצדיק את העלות.

 

[קונדומליסה רייס]

כמו כל ביטוח "לחיות בראש שקט"

 

[debby12]

תודה! אכן, זו בדיוק מטרת הביטוח עבורי....

וביטוח חיים ממש איננו הרכיב היחיד בתכנון למקרה עגום שכזה - הוא רק רכיב אחד בסלט.... פשוט בעודי "מקבלת" ו"מאשרת" את טפסי ביטוח ה TERM לא הבנתי מה זאת ההמרה האפשרית המצויינת שם.

מקווה שהביטוח הזה היה סגולה לאריכות ימים (כמו קניית חלקת קבר אצל אשכנזים

) ושזה לא, להבדיל, אומר שמחר אחטוף חורונה....