בחינת כדאיות בתמהיל

[shanirp007]

היי חברים, זוג בני 28, ללא ילדים, דירה ראשונה, דירת יד שנייה.
הכנסות נטו ביחד 15,000 ש"ח.
מעוניינים בהחזר בסביבות 4,500 ש"ח.
עלות דירה 1,430,000, משכנתא מבוקשת ל-75% מימון, על סך 1,072,500.

אשמח לדעת האם בתמהיל הנוכחי ניתן לשפר את הריביות, ושיש מקום לויכוח עם הבנק.

מתכננים לגור בבית לפחות בעשור הקרוב, מעדיפים תמהיל יחסית קבוע וללא שינויים, עם אפשרות יציאה בעתיד ללא קנסות גבוהים.

 

[82little]

מרחב התמרון שלכם קצת מוגבל כרגע בגלל ההכנסות וגובה המשכנתא המבוקשת. כדאי לקרוא כמה עשרות מודעות לאחור כדי להבין טוב יותר את הסיכונים השונים. כמו כן כדאי להכין ככל הניתן אפשרות לפרעון מוקדם והקטנת המשכנתא כדי לא להיקלע לקושי במקרה שהפריים יעלה מפני שמדובר כאן באחוז ניכר מהמשכנתא בפריים וכתוצאה מכך אם הפריים יעלה גובה ההחזר החודשי יכול לעלות משמעותית. אז בכל מקרה הכניסו את התמהיל למחשבון משכנתא ובדקו היטב את לוח התשלומים ומה קורה להחזר אם הפריים יעלה...
אפשר להישען למשל על קרן השתלמות במידת הצורך או עזרה מהמשפחה או חסכונות אם יש או מקור אחר.

הקלצ כרגע יקר מדי ובעזרת השוואה בין הבנקים וניהול משא ומתן יש לקוות שתוכלו להורידו נניח ל 2.9 ... קחו בחשבון שעלולה להיות עמלת פרעון משמעותית אם תרצו לפרוע בקלצ כי זו ריבית גבוהה יחסית ויחסית המסלול ארוך... בידקו בלוח התשלומים ובאפשרויות פרעון שלכם בהמשך להבין האם מוכנים לכך או שאולי רוצים לשלב בתמהיל מרכיב מלצ , שיאפשר פרעון מוקדם נוח יותר ופחות יקר. ריבית מלצ אמורה גם להיות בעצם זולה יותר ממה שקיבלתם בקלצ, נניח בסביבות 3 אחוז.. אולי קצת פחות.. יש מצב שאולי יהיה כדאי לשלב חלק במלצ ל 25 שנים ולקצר הקלצ ... הקיצור יעזור בהורדת הריבית...

השתמשו במחשבון כדי לבדוק את התמהילים השונים. כשתינעלו על תמהיל מסויים השוו בין הבנקים ונהלו משא ומתן.
בהצלחה..

 

[82little]

בנוסף, זכרו שאם משלבים כרגע מרכיב מלצ ומקטינים במידה בפריים ניתן יהיה לשפר את הריבית בפריים... משמעותית.. הבנקים בשלב זה, רובם, הרי מוכנים לתת ריבית טובה כשהפריים הוא שליש מהתמהיל ומייקרים כשזה גבוה יותר וודאי בשני שליש..

 

[shanirp007]

דבר ראשון תודה רבה על העזרה
אז כמה אחוז מהמשכנתא מומלץ לקחת פריים? כמה אחוז מלצ וכמה קלצ?
ההחזר מטרה שלנו הוא בסביבות 4500 ש"ח +-.
לא הגענו לשום בנק שהסכים לתת לנו ריבית של 2.9 על הקלצ, יכול להיות שזה בגלל מספר השנים הרב של המסלול.

 

[82little]

נסו את התמהיל שהיה ועדיין די נפוץ בישראל. שליש שליש שליש במקרההשלכם שליש בפריים ל30 שנה. ב 0.9 ומטה. שליש מלצ ל 25 שנים ב 3 ומטה. ושליש קלצ לקצרו ככל שאפשרי לכם.
השתמשו במחשבון לבדיקת החזר חודשי וסך ריביות שתשלמו.
נסו ווריאציות למשל הגדלת הפריים במידה ( ל 50 אחוז) על חשבון המלצ..
בהצלחה.