ביטוחים בארה"ב

[guy56782]

יש תכניות ללא פרמיה, אבל

בדר״כ תכניות ״מעולות״ מגיעות גם עם ״deductible״ נמוך/אפסי. אתה בטוח שזה ה deductible שלך עבור in-network?

 

[Boston Guy]

הכל יכול להיות. לא סביר - אבל יכול.

אם תעלה לכאן תמונה (בלי מספרים) של התלוש האחרון שלך (החלק שבו מפורטים הניכויים) אולי נעזור לך לזהות את הפרמייה.

 

[nosealoyodea1]

ביטוחים בארה"ב

אז ככה, כמו שכתבתי, חושבים על מעבר לארה"ב
ורציתי להבין מה קורה בתחום הביטוח, על פי האינפורמציה מהחברה, יש תוכניות ביטוח להכל
Medical, Dental/Vision/Life Insurance/Disability Insurance
We pay 65% of the cost when you have dependents
The cost of benefits comes out of your paycheck each period
Cost per coverage level which for you would be Employee + Family is listed in the plans

הם שלחו בנוסף את הPDF של התוכניות השונות, אבל אני לא מצליח להבין מה בדיוק אני משלם...
קודם כל לגבי ביטוח החיים - האם בכלל כדאי לעשות? בהנחה שאני כבר מבוטח בביטוח בישראל?

אם אני מבין נכון, יש משהו שנקרא Out of pocket שזה מתייחס לתקרה (שלהם) למימון
ואז יש את ה Deductible - האם זאת העלות לשנה?
ואם יש לי תרופה קבועה ויקרה, כזאת שבמסמך נקראת Specialty drug, אז כמה אני משלם בדיוק? עד 200$ או החל מ200$ וההפרש לעלות? האן אני משלם את כל הסכום ואז מקבל החזרים (וכמה זמן זה לוקח?), או שמקבל מחיר מוזל בבתי מרקחת שבהסדר?

ועוד שאלה לגבי פנסיה, בהנחה ואני מתכוון לחזור לארץ בתוך 3-4 שנים, מה מומלץ לעשות עם זה? להקפיא (או תשלום מינימום) בארץ ולפתוח בארה"ב (אין 401K matching בחברה), לפתוח 401k ולהפקיד גם בארץ, להפקיד רק בארץ כמו פעם (אין הפרשת מעסיק כמובן).

סליחה על הבלאגן, מקווה שמובן, צירפתי את התוכנית המוצעת של Blue Shield

 

[Boston Guy]

העיקרון של תכניות HIGH DEDUCTIBLE

- שזה סוג התכניות שמציעים לך במסמכים שצירפת - הוא:
חוץ מתשלום הפרמייה של פוליסת הביטוח (שיורד לך מהמשכורת בכל תלוש),
הביטוח לא יתחיל לשלם על ההוצאות הרפואיות שלך אגורה עד שלא תוציא X אלפי דולארים מהכיס.
במקרה של הפוליסות שאתה צירפת - לפני ששילמת 3,000$ מהכיס על הוצאות רפואיות - הביטוח לא ישלם אפילו סנט.
אחרי ששילמת את הדידקטיבל, הביטוח יתחיל "להשתתף" בתשלומים לרופאים, תרופות כיוצ"ב - כשאתה משלם 10% מההוצאה, והביטוח משלם 90% (אם הרופא הוא ברשת של חברת הביטוח). אם הרופא אינו ברשת של בלו קרוס - הם ישלמו רק 60% מהעלות, ו 40% מהעלות תצא מכיסך..


דוגמא:
נניח שביקור אצל רופא שנמצא ברשת עולה 150$ - אתה תשלם על 20 הביקורים הראשונים של המשפחה שלך מכיסך בלי שהביטוח ישתתף בכלל, ואחרי זה אתה תשלם מכיסך 15$ על כל ביקור, והביטוח ישלם את שאר ה 135$.

ה CALENDAR OUT OF POCKET MAXIMUM אומר כמה כסף אתה עלול להוציא מהכיס בשנה במקסימום- במקרה של הפוליסות שהראית זה 6,000$.
אחרי שהוצאת מהכיס 6,000$ - הביטוח אמור לכסות את שאר ההוצאות ב 100%.

כמובן שהדברים הם לא כל כך פשוטים (הם אף פעם לא פשוטים...).
דוגמא אחת ל"פרט קטן" שיכול להיות בעייתי:
הביטוח מוכן לשלם על שרות רפואי מסויים (נגיד - ביקור רופא משפחה כללי) מחיר שהם מגדדירים כ"מחיר המקובל" לשרות הזה - מה שהם קוראים CUSTOMARY CHARGE. אם אתה בוחר ללכת לרופא out of network שגובה כפול מזה - הביטוח יסכים לשלם רק 60% מה"מחיר המקובל", והרופא מן הסתם ידרוש שאתה תשלם את היתר.

לשאלתך לגבי התרופות - אם אירתע מזלך והתרופה שאתה צורך בצורה שגרתית נכנסת לקטגורייה של TIER 4 ונחשבת ל SPECIALITY DRUG - אתה תצטרך לשלם מהכיס השתתפות עצמית של 30% מהמחיר של בית המרקחת על כל מנת תרופה. אם ה 30% יוצא 200$ או יותר - אתה תשלם מהכיס 200$ על כל מנת תרופה.

 

[nosealoyodea1]

מזלי איתרע לגמרי

קודם כל תודה רבה, אני קראתי את זה די הפוך...
1. איפה אני רואה את עלות הפרמיה?
2. האם כשהחברה אומרת שהיא משתתפת ב65% זה מסך ההוצאות או רק הפרמיה?
3. אם אני קורא נכון הכיסוי של ה6000$ כולל גם מרשמים, ואז זה אומר שבמקרה הכי גרוע אני אשלם עד 6000 בשנה? (כמובן אם אני משתמש בבתי מרקחת ברשימה) (ו3000 אם הכל הולך "עלי" ז"א אדם בודד? + הוצאות של המשפחה עד 6K)

 

[Fellowship]

יש לך אופציות נוספות, או רק תוכנית ה High Deductible?

 

[nosealoyodea1]

יש גם PPO

 

[Fellowship]

אינני מכיר את מצבכם הרפואי, אבל זה נשמע לי עדיף.

אך יש כאן מומחים גדולים ממני, מציע לקבל את דעתם בנוגע לתוכנית ה PPO.

 

[ilanvag]

תשובות:

1. עלות הפרמיה לא מופיעה במסמך. זו העלות לאחר מו"מ שהחברה משלמת לחברת הביטוח. בהערכה גסה, עבור משפחה, אני מעריך שהפרמיה עבור תוכנית שכזו (שהיא לא טובה במיוחד) תהיה באזור 1000-1500 דולר לחודש.
&nbsp
2. הכוונה היא שהחברה משלמת 65% מהעלות החודשית של התוכנית, קרי 65% מתוך העלות שאותה הערכתי בכ- 1000-1500 דולר בחודש. אתה תשלם 35% מתוך העלות הזו, אשר ירדו ישירות מתלוש המשכורת, מתוך הברוטו.
&nbsp
במאמר מוסגר, זו השתתפות סופר קמצנית. המקובל (לפחות בתחום שלי, היי-טק) היא חלוקה של 80% מעסיק ו-20% עובד, כאשר יש מעסיקים (נדירים) שהם אפילו נדיבים יותר, ומכסים אחוז גבוה יותר.
&nbsp
3. אני חושב שכן, אבל לא בטוח. נחכה שבוסטון גיא או מישהו אחר יגיב.

 

[nosealoyodea1]

מהברוטו?

אז המס מחושב על הברוטו פחות התשלום לפרמייה?

 

[ilanvag]

כן.

 

[Boston Guy]

עלות הפרמייה צריכה להית באתר ה BENEFITS של החברה

כל שנה זה מתעדכן - וברוב החברות יוצא איזשהוא מסמך (אלקטרוני או מודפס) שמודיע לעובדים מה זה יעלה להם בשנה הבאה.
ברוב החברות שעבדתי בהן היה אתר אינטראנט שבו היה אזור BENEFIT ENROLLMENT בחלק של ה HR ושם האינפורמצייה ישבה.
בהערכה גסה - הפרמייה השנתית של פוליסת בייטוח רפואי מהסוג שמציעים לך, למשפחה, באזורים היותר יקרים של קליפורניה (סיליקון וואלי למשל) היא באזור ה 20,000$ (השנה זה כבר זוחל לכיוון ה 25K$).
אם המעביד משלם שני שליש ואתה משלם שליש - אז החלק שירד לך מהשכר הוא כ 6,500$ לשנה. באזור ה 600$ לחודש.

במקרה של התסריט שלך - ההוצאה שלך על רפואה תהיה אותם 6,500$ בתשלומי פרמייה, ועוד 6,000$ ב OUT OF POCKET - כלומר 12,500$ לשנה. וזאת בהנחה שלא נכנסים למלכודות בסגנון "BALANCE BILLING".

 

[ilanvag]

באם הכוונה שלכם לחזור ארצה לאחר כ-3 שנים,

שזו תקופה די קצרה -- בבקשה התייעץ עם מומחה מס (רו"ח) בנוגע לחבות אפשרית שלך מול שלטונות המס בישראל לאחר חזרתך, בנוגע להכנסותיך בארה"ב.
&nbsp
זה יכול להיות דיל ברייקר לגבי כל הרילוקיישן הזה.
&nbsp
ועוד הערה -- אני מאוד מקווה שהמשכורת שמציעים לך היא מאוד גבוהה, ומפצה על התנאים המחורבנים שאותם פירטת פה:
* 401K בלי שום מטשינג
* תוכנית ביטוח רפואי גרועה
&nbsp
מתוך ניסיון רב שנים ועגום למדי, עם משתתפים לא מעטים פה בפורום -- הסיכוי שאכן תקבל משכורת גבוהה, אשר תפצה על מה שתיארתי למעלה, הוא קלוש. מעסיקים רעים, אשר דופקים את העובדים שלהם עם 401K ועם ביטוח רפואי, לא נוטים לשלם משכורות גבוהות...

&nbsp
בדוק היטב את מה שהציעו לך, ותרגיש חופשי גם לרשום פה כמה הציעו לך, כמה נפשות יש לך במשפחה (ואיזה גילאים בדיוק הילדים), ובאיזה אזור העבודה -- ונוכל לומר לך באם תוכלו להתקיים מהמשכורת הזו... (וכדאי גם לציין איזו ויזה הציעו לך, ובמה עובדת אשתך -- בהנחה והוויזה תאפשר לה לעבוד -- בשביל שנוכל לתת לך הערכה לגבי סיכוייה להכניס משכורת נוספת למשפחה).

 

[nosealoyodea1]

המצב קצת שונה מרילוקיישן "קלאסי"

תודה על התגובה!

קודם כל חשוב להגיד שאני זה שביקש לעבור, ולא החברה ממני - עקב סיבות אישיות, ומדובר במעבר קצת בעייתי כי אני בקבוצת הפיתוח ואין בעצם גוף פיתוח שיושב בארה"ב ולמרות שיכול להיות שחלק מהתפקיד שלי יהיה להתחיל כזה דבר, אין בעצם הגדרת תפקיד והחברה מנסה יחד איתי לבנות משהו שגם יתאים להם וגם לי כדי שהמעבר יהיה פרודקטיבי גם מבחינתם.
בהתאם לזה הם ביקשו ממני לבוא עם מספר ותנאים... וזה מה שאני מנסה לברר בסך הכל - מה המינימום ההכרחי על מנת שנוכל לחיות בנוחות. כדי להיות מסוגל לתת את המספר הזה, ולהבין אם יש בכלל על מה לדבר, בלי להיות גרידי מדי - פשוט מה מתאים - Go/No Go מבחינתם ומבחינתי

התנאים שהצגתי פה זה הסטנדרטי שעובדים בחו"ל מקבלים, זה פתוח למשא ומתן כמו כל דבר, בעיקר רציתי לשמוע מה אומרים ולהבין את המושגים, ומאוד עזרתם לי - תודה! בגלל שאין גוף פיתוח בארה"ב, התנאים לא ממש מסונכרנים ל"הייטק" - אבל אני בהחלט עובר בתפקיד פיתוח (כזה או אחר), והם מבינים את זה.

אנחנו משפחה עם 4 ילדים בגילאי (3, 7, 11, 12 - בתחילת השנה הקרובה), והמעבר מתוכנן להיות לאיזור ניו יורק - כנראה ניו ג'רזי או סטטן איילנד (המשרד בדרום מנהטן). כבר כתבתי פה פוסט שנתן הרבה עזרה במיקום ועלויות המגורים (המינוס הגדול הוא כמובן שאנחנו דתיים

)

אין בעיית ויזה, אנחנו כולנו אזרחים, אישתי תעבוד ככל הנראה, אבל זו כנראה לא תהיה משרה עם הכנסות גבוהות, מנסים למצוא משהו בתחום ההוראה שיעזור לקבל אולי קצת הנחות בתחום הבעייתי הזה... אם זה יצליח המעבר כמובן נהיה הרבה נוח.

יש המון סעיפים שאפשר אולי לוותר עליהם, או למצוא רעיונות אחרים - אבל בהכנסה של 200K (כל ההכנסות) זה די סבבה, אבל יש לי תחושה שלא כל הסעיפים מולאו כנדרש באקסל - בינהם הנושא של ביטוחים וסוציאלי - להביא את זה כמה שיותר קרוב למה שיש לי היום בארץ זה כנראה דורש קצת יותר...

ובנוסף, אחרי שהבנתי קצת יותר את מבנה הביטוח, התוכנית השניה שהוצעה נראית יותר אטרקטיבית כמובן (מצורף) - כמובן בכפוף לכמה הפרמיה (מחכה לתשובה על זה) - במבט שני, לא ברור שהתוכנית הזו מכסה תרופות?

 

[Boston Guy]

תגלה שבסופו של יום זה יוצא דומה...

ההפרש הפרמייה מן הסתם יהיה כזה שה POO תוכנית ה high deductible יעלו לך אותו דבר, במבט אחורה בסוף השנה. ההבדל היחיד יהיה בעומס התשלומים - ב POO אתה תשלם את העלות בתשלומים במהלך השנה. ובתכנית השנייה יהיה לך "ספייק" בהתחלה השנה כל פעם שתלכו לרופא.

המצב שמתואר גורם לי להעריך שההוצאות הכספיות שלך על רפואה - לפחות בשנה הראשונה לחייכם בארה"ב - תגיע ל maximum out of pocket המשפחתי.
ארבעה ילדים שבאים ממזג האוויר הסובטרופי של ישראל והולכים לחיות קבע ב northeast הקר - סביר שתראו רופאי ילדים די בתכיפות בחורף הראשון והמפגש של הילדים בבית הספר עם כל הוירוסים שהגוף שלהם לא רגיל אליהם.
נשמע גם שלפחות למישהו מכם יש מצב רפואי לא פשוט שדורש תרופות יקרות מאוד, ומן הסתם גם כמות מסויימת של face time עם רופאים עד שתייצרו baseline מקומי.

בהנחה שאין הפתעות מבחינת ביטוח התרופות (אני יוצא מנקודת הנחה שהיא זהה בשתי האופציות) - אני חושב כשתדע את עלות הפרמיות, תמצא שה PPO עדיף לך - גם מבחינת ניהול וצפי תזרים מזומנים וגם מבחינת מס הכנסה.