ביטוח (חיים) משכנתא כתחליף לביטוח חיים

[toffi77]

צריך לזכור שביטוח המשכנתא יורד ובסוף ייגמר

אתה לא רוצה להשאר בלי כלום (לפחות אני לא רוצה - יש משפחה ילדים שצריך לדאוג להם)
את המשכנתא אני מתכנן לפרוע לגמרי תוך 15 שנים - יש לי עוד הרבה שנים אחרי זה....
&nbsp
שאלה:
אם אני עושה ביטוח משכנתא למשכנתא הקיימת, אך עם הזמן פורע את המשכנתא הרבה לפני ה-30 שנים שהיו במסלולים הארוכים, אני עדיין מבוטח?
כלומר, אם חס וחלילה יקרה מקרה , האם נקבל את הכסף אלינו למרות שהבית כבר שולם במלואו לבנק והמשכנת נסגרה?

 

[ofirar]

תראה מה כתובת בפוליסת ביטוח המשכנתא

אם אני זוכר מהפוליסה שלי, אז ברגע שפרעת את כל המשכנתא הביטוח מסתיים.

 

[toffi77]

ביטוח (חיים) משכנתא כתחליף לביטוח חיים

משיחה עם סוכן ביטוח הוסבר לי שבביטוח החיים למשכנתא יש הנחות יותר טובות משמקבלים על ביטוח חיים רגיל.
מעבר לזה יש את הנושא שסכום הביטוח קטן ככל שהזמן עובר - אז גם מבוטחים על פחות אבל גם מחיר הביטוח יורד.

השאלה היא אם באמת יש כדאיות להחליף חלק מביטוח החיים הרגיל לביטוח חיים של משכנתא?

ניקח קצת לקיצון לשם דוגמא:
אם לדוגמא לזוג יש ביטוח חיים של 2 מיליון על כל אחד מבני הזוג, והם מוציאים משכנתא של 2 מיליון.

האם כדאי להוריד את סכום הביטוח חיים הרגיל , נניח ל-1 מיליון כך שסה"כ בעצם הביטוח הכללי יהיה על 3 מיליון במקום על 4 לכל אחד?

 

[מאיר וידר]

כדאי להתייעץ עם הסוכן ביטוח

על פנוי זה נשמע שזה כדאי והרבה עושים זאת
אך כדאי לבדוק מול סוכן ביטוח
&nbsp
וידר מאיר
מנכ"ל
ז'בוטינסקי 33
מתחם הבורסה רמת-גן
טלפון: 073-7294778
דוא"ל: [email protected]
אתר: www.vider.co.il
דף הפייסבוק: www.facebook.com/vidermortgage

 

[רימון חייט]

לא הייתי מתייעץ עם יועץ סוכן ביטוח

אדם שמקבל יותר כסף ככל שיש לך יותר ביטוחים
הוא מקור מידע גרוע.
לגופו של עניין, ביטוח חיים מטרתו לשקם את מי שנשאר לבד ולא להעשירו.
ביטוח החיים הנוכחי היה אמור להיבנות כך שהסכום המבוקש יוכל לקיים
את האלמן / אלמנה ללא הכנסתו של בן הזוג.
אם לצורך העניין שני בני הזוג מכניס 30,000 נטו בחודש, כל אחד
וסכום זה מאפשר חיים טובים גם לאחד מהם אין צורך בביטוח חיים כלל.
&nbsp
ביטוח החיים של המשכנתה מפחית את עלויות הדיור מסך העלויות
של האלמנ/ה ולפי ההשלמה הנדרשת לצורך חיים סבירים אפשר לעשות ביטוח
נוסף אשר בהכרח יהיה קטן משהיה מלכתחילה כי כבר אינו אמור לממן שכר דירה.
&nbsp
בפועל, מעטים סוכני הביטוח שעושים את החישוב לעיל (כאמור, ככל שהביטוח
כדול יותר הם מקבלים שכר גדול יותר) ובמקום זה משתמשים במספרים שנראים מרשימים כמו "מיליון שקל".
בהצלחה,
רימון חייט
מנהל פורום נדל"ן בתפוז
כותב הספר משכנתה יעילה - http://bit.ly/rimonbook
תובנות בחינם לייעול המשכנתה שלכם: http://bit.ly/EffTovanot
הרצאה שלי בנושא נדל"ן, השקעות ומשכנתאות: http://bit.ly/EffNadlan
מערכת לתכנון משכנתה - http://bit.ly/morplanner
טלפון: 03-549-6611

 

[toffi77]

מה קורה כאשר ביטוח המשכנתא גדול מיתרת החוב לבנק

למקרה שפרענו חלק מהמשכנתא באמצע הדרך של חיי המשכנתא, או אפילו את כולו.
למקרה וחס וחלילה נגיע למצב של הפעלת הביטוח - האם הוא ישלם לאלמנ\ה לעו"ש את סכום הביטוח שנשאר ? או רק יכסה את החוב לבנק וזהו?
&nbsp
אם כן - אז זה דווקא יכול להיות כלי מאוד נוח - הרי ככל שהילדים גדלים אנחנו צריכים פחות סכום ביטוח מכיוון שצריך לכלכל אותם לפחות שנים עד גיל עצמאות כלכלית. לכן ביטוח חיים על סכום שפוחת עם הזמן מתאים לי. (ובנוסף יהיה גם ביטוח חיים קבוע על חלק)
&nbsp
&nbsp

 

[k-don]

הביטוח ישלם לאלמנה את ההפרש בין סכום הביטוח ליתרת ההלוואה,

לחילופין אפשר להקטין את סכום הביטוח ואת הפרמיה

 

[toffi77]

עשיתי חישובים אמיתיים - ויש תוצאות

לפני מספר חודשים דאגתי לביטוח חיים לי ולאישתי דרך סוכן פרטי - ולאחר בדיקה והשוואה של כמה חברות ביטוח בחרנו את הכי משתלם לנו (שהיה עם חברת כלל עם הנחה קבועה של 35% לכל אורך חיי הפוליסה)
&nbsp
היום קיבלתי מספר הצעות לביטוח חיים למשכנתא - וגם כאן כלל היו הכי זולים (כאשר איילון היה ממש קצת מעל, ודווקא דרך הבנק חברת מנורה גם די היו קרובים - ממש טיפה יותר)
&nbsp
חשוב לשים לב שוב להבדל הגדול שבפוליסה רגילה של ביטוח חיים\ריסק סכום הביטוח קבוע ואילו בביטוח חיים למשכנתא הסכום המבוטח יורד כל שנה לפי שארית החוב במשכנתא. גם שם יש כל מיני מסלולי הנחה.
כדי להשוות יצרתי טבלה שמחלק את מחיר הפרמיה החודשית בשארית החוב וכך הגעתי למחיר לכל שקל מבוטח - ואת זה יכולתי להשוות לביטוח הרגיל.
&nbsp
שורה תחתונה:
ביטוח חיים למשכנתא זול ב-8%-31% יחסית לביטוח חיים רגיל.
יוצא שעבור מחיר מבוטח קבוע (זה לא באמת אמיתי כי הסכו המבוטח יורד במסלול המשכנתא) חוסכים 29% במסלול המשכנתא
לשים את הדברים במספרים:
עבור ביטוח קבוע של מיליון יצא שנשלם במהלך 30 שנים סכום מצטבר של 291,000 ש"ח !!!
כלומר אילו היינו יכולים לבטח את אותו סכום קבוע של מיליון במסלול ביטו משכנתא - היינו חוסכים 84,000 ש"ח --> שזה אחלה מתנת חתונה לאחד הילדים .
&nbsp
אז נכון שהשוואה קצת לא הוגנת כיוון שאני משווה מוצרים שונים (כיסוי ביטוחי לסכום קבוע לעומת מוצר של כיסוי ביטוחי שיורד עם הזמן עד ממש ל-0 בסוף ה-30 שנים)
אבל....
בעיני זה בעצם עוד יתרון : כיוון שבאמת ככל שאנחנו "מתבגרים" והילדים מתקרבים יותר ויותר לגיל העצמאות הכלכלית בעצם אנחנו "צריכים" לסבסד פחות סכום ולכן גם ככה אנשים נוטים להקטין את סכום הביטוח עם הזמן.
נוסיף לזה את העובדה שמחיר הביטוח עולה עם הזמן אז בכלל יש עוד סיבה להקטין את הסכום המבוטח.
&nbsp
אשמח לשמוע דעת מומחים

 

[ofirar]

לגבי ההצעות שקיבלת

אני מציע לך לבדוק במחשבון ביטוח חיים למשכנתא של משרד האוצר:
&nbsp
http://life.cma.gov.il/RiskParameters/RiskParameters?id=84300003
&nbsp
זה כלי שעזר לי מאוד בבחירת החברה הזולה ביותר.

 

[toffi77]

אופיר - תודה: חסכת לי המון כסף !!!

באמת עשיתי השוואה באתר של האוצר להשוואת ביטוחי משכנתא ויצא ש-AIG נותנים את ההצעה הכי נמוכה.
במדד השרות בביטוח סיכון חיים - AIG מככבים במקום הראשון (ביחד עם ביוח ישיר):
http://mof.gov.il/hon/Consumer-Information/ServiceIndex/Pages/Product_LifeRiskOnlyIns.aspx
&nbsp
ב-AIG התשלום המצטבר יצא ב~30% יותר זול מההצעה הכי נמוכה שקיבלתי שהיה ביטוח דרך כלל (במקרה שלי 20 אלף ש"ח)
&nbsp
את האמת אני קצת חושש שאני אולי מפספס כאן איזה משהו...
הסוכן של AIG אמר שההצעה כוללת הנחה קבועה של 25% לכל אורך חיי הפוליסה.
ואילו ההצעה של כלל כללה הנחה קבוע של 35% לכל אורך חיי הפוליסה.
אז איך יוצא ש-AIG כל כך זולים יותר???
האם יש איזה פרט שאני מפספס?
&nbsp

 

[ofirar]

לא רציתי לעשות להם פרסומת, אבל גם אני סגרתי אצלהם

אחרי שעשיתי סבב בכמה חברות ביטוח.
מבחינתי ההצעה של AIG "קנתה" אותי מכמה סיבות:
1. המחיר
2. אם חלילה אחד המוטבים חולה במחלה סופנית, הם משחררים מחצית מהסכום לכיסוי המשכנתא עוד בחיו, ואת המחצית הנוספות לאחר פטירתו - דבר שלא קיים בחברות אחרות.
3. אם חלילה שני המוטבים נפטרים באותו הזמן, הם מכסים את המשכנתא ומעבירים את אותו סכום של הכיסוי ליורשים.
&nbsp
לגבי האם מפספסים משהו, קראתי את הפוליסה שוב ושוב, וגם שאלתי את הנציגים שלהם. לא חושב שיש פה קאץ', בסוף צריך לזכור שהבנק קיבל את הפוליסה...

 

[toffi77]

מסכים ו...

סעיף 2 - באמת בונוס מעולה , כי זה בעצם כמעט כמו ביטוח מחלות קשות.
סעיף 3 - זה קיים אצל כולם
&nbsp
עכשיו אני רוצה להציע משהו שממש עכשיו אמרתי לסוכנת מאחת החברות ביטוח והתשובה שלה הייתה: "וואי- זה רעיון גדול !!! אני הולכת עכשיו לבדוק בשביל עצמי גם"
&nbsp
הרעיון הוא כזה:
1. ביטוח ריסק\חיים למשכנתא משמעותית יותר זול מביטוח חחים\ריסק רגיל שאנחנו עושים כדי לבטח את הבני זוג+ילדים שלנו למקרה ו...
2. הביטוח חיים נועד כדי להבטיח יכולת כלכלית למשפחה גם עם חס וחלילה לא נהיה כאן - כלומר בגדול עד גיל עצמאות כלכלית של הילדים.
&nbsp
סעיף 2 בעצם מגדיר שהסכום שאנחנו צריכים לבטח בעצם אמור לרדת עם השנים - והסיבה היחידה שאנחנו לאעושים את זה היא או שמראש לא ביטחנו על מספיק או שאנחנו פשוט עצלנים או לא יודעים מזה - או פשוט אין זמן לזה. אבל בתכלס , הנכון הוא להקטין את סכום הביטוח.
&nbsp
אז למה לא לקחת ביטוח למשכנתא מוגדל מעבר למה שצריך במקום ביטוח חיים רגיל?
הרי העניין שסכום הביטוח יורד עם השנים מעולה לנו - כי בעצם מה שאנחנו צריכים. רק שכאן מקבלים את זה בילט-אין כחלק מהכלי שנקרא ביטוח חיים למשכנתא.
מעבר לזה המחיר יותר זול - אז הרווחנו פעמיים.
&nbsp
אשמח עם למישהו יש משהו להגיד על הרעיון?
הרי שארית הכסוי מעבר למה שהבנק דורש הולך למוטבים.

 

[רימון חייט]

לא מדויק

סעיף 2- לא משחררים את הכסף כשאחד המבוטחים "חולה במחלה סופנית"
אלא כשרופא קובע שנשארו לו שלושה חודשים לחיות. כלומר מדובר בכותרת
גדולה לטובת הקדמה של כמה חודשים בדמי הביטוח.
&nbsp
סעיף 3- תוכל בבקשה לשים צילום של הסעיף? אמנם זהו סעיף כמעט חסר משמעות
(רוב האנשים לא מתים יחד) אך בכל זאת מעניין לראות את הניסוח, הסייגים וסכום
התשלום. יש לי תחושת בטן שבדומה לסעיף 2, מה שציינת אינו בדיוק מה שיקרה.
&nbsp
בהצלחה,
רימון חייט
מנהל פורום נדל"ן בתפוז
כותב הספר משכנתה יעילה - http://bit.ly/rimonbook
תובנות בחינם לייעול המשכנתה שלכם: http://bit.ly/EffTovanot
הרצאה שלי בנושא נדל"ן, השקעות ומשכנתאות: http://bit.ly/EffNadlan
מערכת לתכנון משכנתה - http://bit.ly/morplanner
טלפון: 03-549-6611

 

[toffi77]

רימון - יכול להיות שאתה צודק אבל...

לי בפירוש אמרו שברגע שמתגלה מחלה סופנית משתחרר חצי מהסכום. הסוכן ממש הדגיש את זה - אבל חובה עלינו לבדוק מה כתוב בדיוק בפוליסה.
ולגבי סעיף 3, למה זה מוזר לך? זה מאוד הגיוני דווקא וכל החברות מציאות את זה. הרי ביטוח לאדם יחיד היה עולה בערך חצי ממה שעולה לזוג. חברת הביטוח מבטחת 2 אנשים כל אחד על הסכום הזה. על כל אחד מהמם שקורה מקרה מוות הם מתחייבים לשלם - זה לא משנה למי משלמים לבנק או למטובים.
ברור שהם ינסו לברוח מהתשלום - אבל ההגיון הפשוט אומר שהכסף ישולם עבור כל אחד.
ודרך אגב לגבי הסיכוי שזה יקרה.... במוות מתאונה יש סיכוי גבוה שזה יקרה , הרי בני הזוג מבלים חלק גדול מזמנם ביחד , עם זה בטיסה לחופשה בחו"ל או עם זה בנסיעה על כבישי הארץ בסופש"ים.

 

[toffi77]

רימון - הפרטים שביקשת מתוך פוליסת הביטוח

להלן קישור לפוליסת הביטוח של AIG
בעמוד 6, פרק 2, סעיף 1-ד
"על אף האמור לעיל, בפוליסה בה קיים יותר ממבוטוח אחד, בנסיבות בהם עקב אותו אירוע ביטוחי, ארע מקרה הביטוח לשני המבוטחים בפוליסה זו גם יחד, יוהיו תגמולי הביטוח הכוללים על פי פוליסה זו שווים למכפלת תגמולי הביטוח הנקובים במפרט בגין מבוטח יחיד."
&nbsp
סעיף ג' לפני מדבר על יתרת דמי הביטוח מעבר לשאית החוב לבנק.
&nbsp
https://www.aig.co.il/docs/default-...וח-חיים-למשכנתא-בתוקף-מיוני-2015.pdf?sfvrsn=2
&nbsp

 

[toffi77]

מחלה סופנית גם מוגדר

"חולה במחלה סופנית" מוגדר כאשר רופא מומחה חותם על קביעה כי למבוטח נשארו פחות מ-12 חודשים לחיות.
&nbsp

 

[toffi77]

מצאתי את ה-catch במחיר הנמוך של AIG. חשוב מאוד !!!!

כשאר משווים את טבלת התפתחות הפרמיה (אני עשיתי את זה על גרף של אקסל) רואים מאוד מהר שבביטוח של AIG הסכום המבוטח יורד הרבה יותר מהר.
בקרה שלי בהלוואה של 1.3 מיליון בשנה העשירית היה פער של 48 אלף ש"ח !!!!
&nbsp
ואז בעצם ברור שאנחנו משלמים פחות - פשוט אנחנו מבוטחים על פחות כסף. כאשר יום אחד חס וחלילה יקרה מצב שצריך לממש את הביטוח , אם יהיה הפרש בין הסכום המבוטח לבין שארית החוב לבנק, הבן\ת זוג של הנפטר יצטרך לממן את ההפרש. זה נכון לגבי כל ביטוח משכנתא.
&nbsp
בביטוח של כלל דרך סוכן כתוב :
במסלול עם ריבית משתנה חברת כלל מחשבת את הריבית עם תוספת של 2.5% . התוספת כבר כלולה בטבלה שלהלן.
&nbsp
ואילו ב-AIG כתוב מתחת לטבלת התפתחות פרמיה:
בהלוואות עם ריבית משתנה, יעודכנו סכומי הביטוח והפרמיות מידי שנה על פי שער הריבית המשתנה המחושב ע"י החברה.
&nbsp
בעצם זה אומר שהמחיר של AIG לא סופי - והוא יעודכן כל שנה.
המחיר של כלל מוכתב מראש וגם סכומי הביטוח.
&nbsp
עכשיו אין בזה כל בעיה - פשוט אנחנו לא משווים תפוחים לתפוחים.
מעבר לזה - בגלל שביטוח חיים למשכנתא הוא מוצר זול יותר מביטוח חיים רגיל , עדיף להיות מבוטח לקצת יותר ממה שצריך ולא פחות מזה. כל מה שמעבר לחוב לבנק הולך למוטבים - כלומר זה ביטוח חיים לכל דבר.
&nbsp
אני מתכוון לבחון שוב את הכדאיות ואולי לשנות בקרוב.
&nbsp
&nbsp