ביטוח מנהלים ופנסית נכות

[Metheny]

ביטוח מנהלים ופנסית נכות

ההפרשות שלי מתחלקות חלק לביטוח מנהלים וחלק לפנסיה.
אצל המעסיק הקודם ביטוח אובדן כושר העבודה כיסה את כל השכר ואחוזי פנסית הנכות הופחתו למינימום המותר.
לדברי הסוכן במעסיק הנוכחי, המעסיק לא מכסה את כל השכר באובדן כושר העבודה ולכאורה עליי להחזיר את אחוזי פנסית הנכות ל-100%.
בגדול הבנתי שאובדן כושר העבודה הוא עדיף על פנסיית הנכות, למשל קראתי על מקרה שבפנסיית הנכות יכולים לדרוש לעבוד בעבודה שאינה לפי הנסיון אך כן לפי היכולת (ויכול להיות שכר הרבה יותר נמוך).

מה האופציות שלי? האם יש אפשרות לשמור על אובדן כושר העבודה המלא?

 

[k-don]

מה הכוונה המעסיק לא מכסה? צריך יותר פרטים

בכל מקרה, מה שאולי צריך זו מטריית אכע.

בעבר אכע של ביטוח מנהלים היה עדיף (פרנציזה, כיסוי במילואים, הגדרה מקצועית) היום אפשר לפעמים לרכוש את הביטוח הזה (או חלקו) במסגרת קרן הפנסיה וכנראה שבעלות יותר זולה מאשר בביטוח המנהלים

 

[Metheny]

הסבר

נניח השכר הוא 10000 ש"ח
אצלי מופרש לפנסיה עבור שכר של 2000, ולביטוח מנהלים מופרש 8000.
אובדן כושר העבודה הרי קשור לביטוח המנהלים, אז זה היה אמור לכסות רק 8000 ש"ח, אבל אצל המעסיק הקודם זה כיסה את כל ה-10000 ש"ח ואז לא היה צורך בפנסית הנכות אז הורידו לי אותה למינימום (37%).
למיטב הבנתי ההסדר הזה היה סוג של הטבה מהמעסיק הקודם שכנראה שילם תוספת לחברת הביטוח (תקן אותי אם אני טועה).
אצל המעסיק החדש אין את ההסדר הזה, ולכן אובדן כושר העבודה מכסה רק 8000 ש"ח, ולכן על מנת לכסות את ה-2000 הנותרים של קרן הפנסיה עליי להחזיר חזרה את פנסית הנכות ל-100%.

מה שכן, ביררתי מול הסוכן אם אפשר להשלים את הכיסוי האכ"ע בעצמי והוא אמר שצריך לפתוח קרן אכ"ע נפרדת וזה יעלה כמה עשרות שקלים, אבל עדיין בבירור מול חברת הביטוח אם זה אפשרי.
לא הייתי מודע לאפשרות של מטרית אכ"ע בקרן הפנסיה. האם היא עדיפה על האפשרות שהזכרתי?

 

[k-don]

מה אומר אין אפשרות? הוא קרא את חוזה העבודה שלך וראה

מה שבדיוק מופיע שם?
האם כתוב שהמעביד ישלם אכע על כל השכר או שכתוב שהוא יפריש לביטוח מנהלים 1.5% לטובת אכע?
היום המעביד מחויב להפריש 6.5% לביטוח פנסיוני כתגמולים ו 6% לפיצויים.(כמינימום למשכורת לפחות עד השכר הממוצע במשק)

נ.ב.
העובד יכול לבחור איזה ביטוח פנסיוני הוא עושה בהם.(המעביד יכול להשיג לו הטבה בתנאי הביטוח, לדוגמא אכע מוזל)
העובד יכול לבחור איפה הוא עושה את הביטוח הפנסיוני.
העובד יכול לבחור (ופה זה קצת יותר קשה) את סוכן הביטוח איתו הוא עובד.

ולגבי מטריה - הכוונה היא שאתה עושה ביטוח על כל השכר, שמשלם גם את החלק של קרן הפנסיה במקרים שאינך עומד בתנאים של קרן הפנסיה אבל זכאי לתשלום של האכע.
המטריה נעשית בביטוח המנהלים, ומאפשרת גם להפקיד לקופת גמל ולקבל כיסוי אכע על החלק הזה גם כן.

 

[Metheny]

זה מה שכתוב

החוזה באנגלית, הניסוח קצת בעייתי אבל התרגום כמו שאני מבין זה "במקרה שהעובד מבוטח בביטוח מנהלים על כל השכר או על חלקו, ההפרשה לקרן תכלול רכישה של ביטוח אובדן כושר עבודה שתבטיח תשלום של 75% על כל השכר או על חלקו. ובכל מקרה ההפרשה לחלק של הקרן לא תרד מ-5%".

זה אומר שזה רק על הסכום של ביטוח המנהלים?

ושוב, במקרה שאני עושה מטריה ביטוחית - אני אמור לממן את כל הביטוח (על כל השכר) או רק על השכר שלא מכוסה בביטוח מנהלים?
כתבת שמאפשר להפקיד לקופת גמל. האם מדובר בקופת גמל פרטית או דרך המעסיק?
האם זה תופס גם לגבי הקרן השתלמות ?

 

[k-don]

רשום בביטוח מנהלים או בביטוח פנסיוני?

 

[Metheny]

הניסוח קצת מעורבב

זה הניסוח:
"In case the employee is insured in a managers insurance policy or a provident fund (which is not a pension fund) whether on the basis of the salary or part of it, the company's contributions to the pensions component as specified above shall include the rate of company contributions for the purchase of loss of earnings insurance cover, ensuring loss of earnings payments of 75% of the salary of part of it, as applicable, as may be from time to time. In any event, the rate of the company's contributions towards the pension component alone shall not be less than 5% of the salary"

נראה שמדובר על ביטוח מנהלים (managers insurance), לא?

 

[k-don]

נכון, אבל כמה אחוזים סה"כ הם נותנים לך לתגמולים ואכע?

המינימום זה 6.5%. (לפחות עד שכר ממוצע במשק).
קבוצתי לפעמים עולה בין 0.75% ל 1% (לפחות עלה כך פעם).
5% לפחות חייבים לתת לתגמולים.
אם נותנים יותר מ 5% (כלומר לפחות 6.5%) והביטוח עולה פחות מ 1.5%, אתה יכול לקנות יותר ביטוח אכע בכסף שנשאר (זה על חשבון התגמולים שלך).
5% חייב להשאר לתגמולים לפי החוק.
אבל אפשר לתת עד 7.5%.

 

[Metheny]

ציטטתי בהודעה הקודמת

לפי הבנתי, כתוב שהם נותנים 7.5% ולא פחות מ-5% הולך לתגמולים.

 

[k-don]

בשום תגובה שנתת לא רשום 7.5%מהשכר (כן רשום 75% מהשכר)

 

[Metheny]

כמה שאלות

1) איך אני יודע כמה הביטוח עולה? הם יכולים להגיד לי שהביטוח עולה 2.5%. ונגיד שהביטוח עולה 1.5%, אז בעצם נשאר לי עוד 1% ל"בזבוז" שלפי החשבון יכול לכסות לי עוד 2/3 מהשכר? (1/1.5)
2) כמו שכתבתי בהודעה הראשונה, הבנתי מהסוכן שיש אפשרות לפתוח אכ"ע בנפרד ולשלם בכרטיס אשראי. מה ההבדל בין מה שאתה הצעת לבין זה? בכל מקרה הרי זה על חשבוני. ודווקא נשמע שהפתרון הזה עדיף, כי אז בקרן אני ארוויח את הטבות המס של התגמולים.
3) מה עדיף, זה או מטריה ביטוחית? האם המטריה הביטוחית רק משלימה את האכ"ע?

 

[k-don]

1. אתה שואל כמה עולה הביטוח

אולי הוא יגיד לך מספר, אבל אתה יכול לחשב מזה אחוזים מהשכר.
אם הוא יגיד אחוזים מהשכר שתקבל (כלומר 75% מהשכר המבוטח) אז תצטרך להכפיל בהתאם ב 0.75.
2. אכע בנפרד - אתה משלם מהנטו שלך עכשיו (לא מהברוטו) ומגדיל את החיסכון לפנסיה.
אכע בביטוח המנהלים - אתה משלם מההפרשה, מה שאומר שתחסוך פחות לפנסיה, אבל אותו סכום שלא תחסוך זה אותו סכום שתשלם עליו את מדרגת המס שתהיה לך בפנסיה (בהנחה שהוא לא יהיה קצבה מוכרת בגלל שקיבלת עליו הטבת מס בהפקדה). אתה מקבל (או לא מקבל) אותן הטבות מס בהפקדה על תגמולים ועל אכע.
3. מטריה ביטוחית מאפשר לך להשלים את הנכות של קרן הפנסיה לרמה של ביטוח אכע מכל הבחינות . מתברר שאפשר אפילו לעשות אותו גם בקרן הפנסיה וגם באופן פרטי
https://pensuni.com/?p=4599

 

[k-don]

בכלל, אתה יכול להעזר בכלים הבאים (פנסיה ויחסי עבודה):

1. לחפש בגוגל
2. אתר פנסיוני https://pensuni.com/
3. אתה הון https://www.hon.co.il/תחום/חיסכון-פנסיוני/
4. אתר כלזכות
https://www.kolzchut.org.il/he/עמוד_ראשי

 

[VictorS2020]

בכלל, אתה יכול להעזר בכלים הבאים (פנסיה ויחסי עבודה):

1. לחפש בגוגל
2. אתר פנסיוני https://pensuni.com/
3. אתה הון https://www.hon.co.il/תחום/חיסכון-פנסיוני/
4. אתר כלזכות
https://www.kolzchut.org.il/he/עמוד_ראשי

גם כאן https://www.safety-as.co.il מומלץ לבקר

 

[Metheny]

תודה, לגבי השאלה הראשונה

התכוונתי כמה שכר מבוטח אני יכול לכסות?
לדוגמה אם 1.5% שהמעביד כרגע מפריש לאכ"ע מכסה לי שכר של 10000 ש"ח, אז אני יכול להגיד לו שיפריש (על חשבון התגמולים) עוד 1% לאכ"ע וזה יכסה עוד 6666 ש"ח (10000 * 1/1.5)?
(הבנתי שבמקרה של תביעה אקבל עד 0.75)

 

[k-don]

אם 1.5% משמשים לביטוח של שכר 10K אז 1% נוספים

יאפשרו לך לבטח עוד שכר 6.6K.
מותר לשלם את ה 1% רק בתנאי שלפחות 5% יגיעו לתגמולים.
במקרה של תביעה תוכל לקבל סה"כ 75% מכל השכר מכל פוליסות האכע/נכות שלך ביחד.
1% נשמע מעט, אבל אם אומרים לך ש 1% (משכר 10,000) זה 100 ש"ח לחודש שאתה משלם על ביטוח, אז זה נשמע הרבה יותר.
1% מהשכר, זה בעצם כ 5% מההפרשות לפנסיה (שוב, זה אומר שתקבל 5% פחות פנסיה)

 

[Metheny]

אגב, האם המטריה קיימת אצל כל החברות?

קרן הפנסיה שלי אצל הפניקס אבל לא מצאתי אצלם אפשרות כזו.

 

[k-don]

לגבי סעיף 2 - מזכיר לי את הבעיה של מי שמפרישים להם לקרן

השתלמות מעבר לתקרה (שכר של כ 15,000).
שים לב שיש הרבה מעבידים שפשוט לא מפרישים מעבר ל 15K.
על הפרשת מעביד כזו הם משלמים מס עכשיו.
התשואה של הכסף הזה (מעבר לתקרה) איננה פטורה ממס רווחי הון.
הכסף סגור ל 6 שנים.
למעט הקטע שמחייב אותך לחסוך, אם יש אפשרות לחסוך במקום בקופת גמל להשקעה זה עדיף. (זה תלוי גם במעביד)
למה?
הכסף נזיל בכל רגע.
החל מגיל 60 אפשר לקבל אותו כקצבה פטורה ממס.
הבעיה היחידה - כרגע עדיין לא ניתן לנייד קופת גמל להשקעה בין בתי השקעות.

ההסבר הוא כזה:
נניח שהתקרה להפקדה היא שכר 15K והשכר שלך 20K.
מס הכנסה וביטוח לאומי על הפרשות המעביד על השכר בין 15K ל 20K לקרן ההשתלמות תשלם בכל מקרה.
אבל, אם תיקח את 500 ש"ח האלה ותקבל אותם למשכורת ותחסוך אותם ...
תקבל סכום יפה נזיל בכל רגע ללא תלות בוותק בקרן ההשתלמות.