ביטוח מנהלים+קרן ההשתלמות

[vic14]

ביטוח מנהלים+קרן ההשתלמות

שבת שלום לכולם, האם משהו יודע מה קורה עם הכספים שיצטברו עד ליום ההגירה ? האם בגיל הפרישה שיגיע בעוד הרבה מאוד שנים וכבר נחייה בקנדה אותן הרבה שנים נוכל למשוך את הכספים מישראל? האם עדיך למשוך את הכספים לפני ההגירה ולשלם מס ? ומה לגבי קרן ההשתלמות? אודה לכל העונים.

 

[תלתל11]

אז ככה...

מאחר ועשיתי תחקיר מעמיק לפני שנסעתי, ואפילו הבנתי חלק ממה שהסבירו לי, אז זה מה שאני יודעת: לאור הרפורמה במס, כספים בקרנות פנסיה וקופות גמל חייבים במס אם הם נפדים לפני גיל הפרישה. לגבי קופות גמל יש איזה הבדל בין כסף שהופקד לפני שינוי החוק ואחריו, אבל כאן כבר באמת הלכתי לאיבוד. יש שלוש אפשרויות, בעקרון, לגבי קרן הפנסיה: 1. לפדות הכל עכשיו ולשלם 35% מס. 2. להמשיך להפקיד סכום מינימום (או יותר) בכל חודש וכך שומרים הן על הזכויות הביטוחיות (ביטוח חיים, אובדן כושר עבודה או מה שהיה לך שם) והן על צבירה לפנסיה. סכום הפנסיה ישולם לך בגיל הפרישה, לא משנה איפה תגור. זה לא ביטוח לאומי שתלוי בתושבות בארץ. 3. להקפיא את התשלומים לקרן. בכך אתה מאבד את זכויות הביטוח, אבל הכסף שנמצא כבר בקרן נשאר שם, נושא רווחים בהתאם לתשואת הקרן, וישולם כפנסיה בגיל הפרישה. לגבי קרן השתלמות - למיטב ידיעתי אתה יכול לפדות אותה בנקודת הפדיון הבאה ועד אז - להמשיך להפקיד בה כסף או לא, מה שתחליט. אני בטוחה שלמושבניק יהיו תוספות ותיקונים

 

[תלתל11]

אה, ולגבי מה עדיף -

זה מאד אינדיבידואלי, ותלוי ב: א. כמה כסף יש לך שם. ב. כמה אתה צריך אותו עכשיו, והאם הצורך הזה שווה לך את תשלום המס. ג. כמה תצטרך אותו בגיל הפנסיה. ד. איך הקרן מתפקדת מבחינת תשואה, והאם יש לך אופציות השקעה טובות יותר (בחישוב ההפסד של המס על הפדיון). ה. כמה אתה בטוח שהקרן (והמדינה?) עדיין יהיו שם כשתגיע לגיל הפנסיה. בהצלחה עם ההחלטה

 

[Astroo]

תשובות

1. קרן השתלמות - נזילה אחרי 6 שנים, ולכן כדאי למשוך. 2. ביטוח מנהלים הוני - מה שהופקד לפני 2002 ניתן למשיכה ללא מס בתנאי שלא עובדים 6 חודשים בארץ - את החלק הזה כדאי למשוך בכל מקרה. מה שהופקד לאחר מכן, ניתן למשיכה ללא מס בגיל 60, לפני כן משלמים 35% מס - כאן השיקול הוא שלך. אני אישית מתכוון למשוך את החלק הזה ברגע שאני מתבסס בקנדה ומנתק את הקשר עם מדינת ישראל (כי אז יהיה לי קשה לעקוב אחרי מצב הכסף מרחוק)

 

[vic14]

תודה על התשובות

מהבדיקות נוספות שערכתי התברר שחלק של הפיצויים ניתן למשוך ללא מס עד 10 אלף כל שנה. לגבי התגמולים - אפילו אם משלמים מס 35 % זה עדיין נראה לי כדאי - זה כאילו הפקדת את הכספים שלך לפקדון עם ריבית 75 אחוז.

 

[lishorsh]

לא הבנתי איך הגעת ל-75% רווח

 

[Astroo]

גם אני לא הבנתי ../images/Emo4.gif

 

[predoc]

חושב שאת טועה

קרן השתלמות בדרך כלל העובד מפריש אחוז משכרו 2.5% והמעסיק מפריש גם האו בדרך כלל כפול 5% מכך לטובת חיסכון למטרת השתלמות סהכ כ 7.5 אחוז מהשכר מעבר לקטע הנחמד שהמעביד מפריש פעמיים את הסכום ( וזאת למעשה תוספת שכר ) הרי שהיתרון הכי גדול של קרן השתלמות היא העובדה שהכסף פטור ממס. אם לא די בכך גם הרווחים על הקרן פטורים ממס. התנאי הוא שהקרן תשלמש באמת להשתלמות וניתן להוציאה אותה לאחר 3 שנים.. לחילופין אפשר להוציא אותה לאחר תקופה של חוסר עבודה של 6 חודשים או 6 שנים מתחילת קיום הקרן ללא מס. במידה ומוצאים בטרם עת יש מיסוי על הקרן !!! כולל הרווחים !!! ( ולא רק מיסוי על הרווחים) גם זה אם אני לא טועה רק אם את מחוץ לארץ ולא עובדת בארץ- אחרת משלמים לפי אחוז המס השולי שלך.(שיכול גם להגיע ל 50%) זה אומר שאם יש לך שם 10,000 שח תקבלי ליד רק 6500 !!! ו 3500 ילכו למדינה....תכפילי כמובן אם יש לך יותר. זה לא כמו לקבל 65% מהריבית על הקרן . זה מיסוי על הקרן עצמה ! אם עזבת לפני חודש ותנסי להוציא קרן שטרם מלאו לה 6 יש סיכוי טוב שיחייבו אותך ב 50% ותקבלי חצי שקל על כל שקל שיש לך בקרן לדעתי האישית ממש ממש לא כדאי ! לחכות לפחות עד לסיום ה 6 שנים. עדיף לקחת הלוואה מהבנק מההורים מחברים אפילו בשוק האפור הריבית שתשלמי תהייה יותר קטנה מלשלם לקופת המדינה 50% אחוז מהסכום שצברת כאן ועכשיו. גם בקשר לקופת גמל / תגמולים וכו המצב דומה - אחזור עם מידע מדוייק במספרים. הקטע של השנים נכון ב 2002 היה שינוי אבל יש עוד כל מיני סעיפים קטנים שצריך לבדוק.

 

[vic14]

הכוונה לביטוח מנהלים

נניח המשכורת היא 10,000 תגמולים עובד - 500 ש"ח תגמולים מעביד - 500 ש"ח כלומר, על כל 500 שהפקדת קיבלת 500 ממעסיק, 100 % . שילמת מס 35 %, הרווח ...........75 %. אני טועה ?

 

[predoc]

פעם שאני למדתי מתמטיקה גבוהה

100 פחות 35 היה 65 ולא 75 אבל כנראה שזה היה דיי מזמן והיו עידכונים מאז. כל הזמן יש חידושים ופטנטים ממש קשה לעקוב. לא ממש שולט בביטוח מנהלים. ויש גם שינויים בין ביטוח לביטוח. בכל אופן בהתייחס למה שאת אומרת אם על כל 500 שהפרשת את המעביד הפריש 500 ...מדובר למעשה בחלק מהשכר שלך אם תרצי לוותר מרצונך החופשי על 35 אחוז ולקבל רק 65% ..כלומר על כל 1000 שח שהיית אמורה לקבל לקחת רק 650 ש"ח זה שיקול שלך לפי מה שאני מבין ממך וגם נשמע לי הגיוני מדובר בקרן עצמה ולא רק בתשלום מס מהרווחים. לדעתי האישית מאוד מאוד לא כדאי אין שום תוכנית חיסכון שתתן לך תנאים כאלו ואין שום הלוואה שתוכלי לקחת שתהיה פחות כדאית מלקחת את הכסף הזה. בגדול אפשר להגיד שאם תקחי משכנתא בריבית של 5% לשנה למשך 7 שנים במקום לקחת את הכסף הזה עוד תרווחי. אם תגידי לי איזו קרן בדיוק יש לך - אולי יתחשק לי לנבור באתר שלהם ולתת לך יותר מידע ( אפשר במסרים) לגבי קופות גמל / פנסיות וכו החוקים קצת שונים אנסה לכתוב קצת מידע בעתיד הקרוב

 

[תלתל11]

כן, את טועה. מאד....

מי לימד אותך חשבון, מי??? אפילו אם דרך ההסתכלות שלך על העניין היתה הגיונית (והיא לא, אבל לזה עוד נגיע), אז על ה-500 שלך קיבלת 500 מהמעסיק, אם את מושכת את זה את משלמת 35% מס על כל הסכום, כלומר נשארת עם 650 ביד (כי כמו שכבר ציינו כאן, 100 פחות 35 זה 65 ולא 75) שמהווה רווח של 30% בלבד על ה-500 ההתחלתיים שלך. ולמה ההסתכלות שלך לא הגיונית? כי ה-500 מהמעסיק הם כסף שלך שקיבלת בזכות, ולא ברור לי למה את מוותרת עליו כל כך מהר. אם יש לך שיקולים כמו שציינתי למעלה - את ממש צריכה את הכסף הזה ואין לך פתרון יותר משתלם כמו הלוואה או משכנתא, או לחילופין יש לך אופציית השקעה כל כך מוצלחת שהיא תתן לך גם את מה שתפסידי במיסוי וגם את רווחי הקרן (שלי למשל עושה כ-12% נומינלי בשנה, לא רע יחסית), אז סבבה. אבל איך שלא תסתכלי על זה, במשיכה מוקדמת של הכסף הזה את מפסידה סכום משמעותי במיסוי.

 

[vic14]

ממש תודה

שגיליתם לי ש 100-35=65 , בלעדיכם לא הייתי מגיעה לזה בקיצור, זה לא שאני ממש זקוקה לכסף, אני פשוט אומרת שמי יודע מה יהיה עם המדינה וחברות ביטוח בעוד נניח 30 שנה ? האלטרנטיבה היא חסכון לטווח בינוני כמו קרן השתלמות, חסכונות בבנק וכו' אבל שם הריבית יותר נמוכה מהרווח מביטוח מנהלים אחרי שמשלמים מס 35 %. או שאני שוב טועה ?

 

[Astroo]

את טועה כי...

את טועה כי את ה-35% מס את משלמת על כל הסכום, כולל תגמולי העובד. אבל עדיין זה יותר טוב מלקבל קדחת אחרי 30 שנה, כשתהיה פה חליפות איסלמית.