ביטוח מנהלים

[אדם 08]

ביטוח מנהלים../images/Emo155.gif

שלום, אני בן 26. מתכנת בהייטק. התחלתי במקום עבודה חדש. סוכן הביטוח הציע לי לחלק את הכספי הפנסיה בין קרן פנסיה לבין ביטוח מנהלים. השבוע חבר הסביר לי שהיתרון שהיה קיים פעם בביטוח מנהלים - כבר אינו קיים. *פנסיה הונית - לא קיים. *החזר מלא על אובדן כושר עבודה. כלומר עד שאחזור להיות מתכנת ולא עד שאחזור לעבוד בכלל. לא רלבנטי כ"כ. כי העבודה אינה פיסית ולכן אם אוכל מנטלית לעבוד במשהו בטח אוכל לעבוד בתור מתכנת. *מקדם הפרישה הקבוע - דמי ביטוח המנהלים כבר מגלמים בתוכם את היתרון הזה. התנאים הם: 0.4% חודשי. 1.25% שנתי. הוא הציע לי להפחית את הפנסיה ל20% ומטה לביטוח מנהלים. והשאר קרן פנסיה. אודה להתייחסותכם חג שמח!

 

[דן סלס]

אין תשובה

אין יתרון מובהק לפנסיה מול ביטוח או להפך בכל האספקטים בביטוח יש הבטחת מקדם קצבה - בפנסיה לא - פועל יוצא מכך הפנסיה של קרן פניסה ירדה ב 25% ב 10 שנים אחרונות, כלומר מי שקנה ביטוח מובטח לפני 10 שנים יש לו מוצר עדיף באספקט דמי הניהול הפנסיה יותר טובה באספקט גמישות בניהול השקעות הביטוח באספקט הגדרת מקרה ביטוח- הביטוח ועוד ועוד ולכן אין תשובה מובהקת אלא מותנת בהעדפות שלך נכון אמר לך הסוכן לשלב בין המוצרים - אבל באיזה שעור - זה רק אתה על פי שקלול שלפעמים אפילו אינו הגיוני בין החלופות + מצב משפחתי + מקצוע +....

 

[אדם 08]

איזה גורם אובייקטיבי

יכול לעזור לי לקבל החלטה לגבי השעור? כי סוכן הביטוח שלי מן הסתם מאוד מוטה לבונוסים שהוא מקבל על ביטוח המנהלים...

 

[דן סלס]

יועץ פנסיוני

פנה ליועץ פנסיוני עצמאי יעלה לך כסף היעוץ, אבל זו ההחלטה הפיננסית הכי גדולה שאדם לוקח בחייו, לכן שווה להשקיע כ 1,000 ש"ח יותר או פחות שים לב יש סוכנים שמתיימרים להיות יועצים - בקש לראות רישון יועץ ממשרד האוצר. אבל אומר לעניות דעתי (כאחד שלא מונע מהבונוסים למכור לך וכאחד שיש לו היכולת המקצועית להיות יועץ אף כי לא בחרתי בכיוון זה) ההחלטה שלך. יש פלוסים ומינוסים לכל כיוון וההחלטה מותנת בסדרי עדיפויות שהם סובייקטיבים ולא רק בגורמים אוביקטיביים שיעוץ יכול לכמת.

 

[אדם 08]

אנסה בבנק

יש להם ייעוץ פנסיוני חינם ללקוחות. השאלה אם הם מוטים או לא?

 

[דן סלס]

הם לא מוטים וגם לא חינם

לוקחים לך כל שנה 0.25% מהחסכון ועכשיו עם אישור האוצר עוד יותר חינם.... חחח תשלם 2000 ש"ח ליועץ פרטי זה יותר זול

 

[אדם 08]

לא הבנתי אותך

לפני שנתיים הלך לייעוץ חינם בבנק שלי. חינם אין כסף.

 

[דן סלס]

אם אתה חותם אצלהם על טופס אתה מחוייב

אם חתמת, ייגרע מהחסכון שלך 0.25% בשנה שיכולת לקבל מחברת הביטוח. יש סה"כ X דמי ניהול הבנק לוקח קשיח 0.25% אם תתמקח מול החברה תוכל להוריד עלות זו, אם תחתום בבנק כבר לא תוכל כי לא יישאר מניין לרדת איש לא עובד בחינם, בטח לא בנקים....

 

[אדם 08]

פעם שעברה

שהלכתי לייעוץ כזה, הסוכן של הבנק שהציע לי להשאר עם התוכנית הפנסיונית שהציעו לי בעבודה. לא שלמתי שקל לבנק וקבלתי ייעוץ. או שאני לא מבין אותך שוב...

 

[occam]

אני אתן לך את התשובה הארוכה

פעם, הפנסיה שלנו הייתה אצל הבנקים, והם גבו דמי ניהול שוליים בלבד, למרות שלא הייתה תחרות. באה ועדת בכר ואמרה: "צריך לפתוח את השוק לתחרות! תחרות זה טוב, ככה למדתי באונברסיטה", והבנקים חוייבו למכור את הפנסיות שלהם לבתי השקעות וחברות ביטוח במיליארדי שקלים. לבתי ההשקעות לא היה בהכרח את מיליארדי השקלים האלה, אז הם קנו בכל מקרה את הפנסיות וכפילו במאות אחוזים את דמי הניהול, ועכשיו יש תחרות עזה בשוק הפנסיוני ומחירים גבוהים יותר. עכשיו נגיע לאי-ההבנה שלך. הבנקים אמרו "גוועלד!, אני עדיין דלפק המכירה של הביטוח, עדיין ניגשים אלי לקוחות ושואלים אותי איפה לשים את כספם, אני רוצה לקחת עמלה על לקוחות שאני מפנה". אמר לו הרגולטור "בכיף, ובתנאי שתיקח את אותה עמלה מכוווולם". נקבעה העמלה על 0.25% מכל הכספים המופנים על ידי הבנק לחברות הביטוח ובתי ההשקעות. כאשר אתה הולך דרך הבנק לפתוח קרן פנסיה מסויימת, אתה יכול להתמקח על העמלות שלך, אבל לא משנה כמה ייקחו ממך, 0.25% הם יהיו חייבים לתת לבנק. מסיבה זו, העמלה שאתה משלם כאשר אתה מגיע דרך בנק תמיד גבוהה ב-0.25% מהעמלה שהיית יכול להשיג אם הייתי מגיע עצמאית (קרן הפנסיה עכשיו לא צריכה לשלם לבנק, ויכולים לתת לך הנחה בסכום הזה ולשמור על אותה רווחיות!). הכי אבסורד - מצב בו אתה מגיע ליועץ בבנק, חותם על מסמכי הייעוץ, הוא מייעץ לך להישאר איפה שאתה. מבחינתך דבר לא השתנה, אך הבנק עדיין מקבל 0.25% מדמי הניהול הנגבים ממך על ידי הפנסיה, ולכן לא מן הנמנע שקרן הפנסיה תחליט מתישהו להעלות את דמי הניהול שלך כדי לשמור על אותה רווחיות ממך. צודק המגיב מעלי שמציע לך לשלם 2000 ש"ח לייעוץ. זה סכום אפסי לעומת הכספים שמרוויחים עליך היועצים בחינם. הבנת את זה, ברוך?

 

[אדם 08]

תודה על התשובה הארוכה

תגובתי 1. באתי עם מסמכים על תכוניות שנפתחו במקום העבודה. לא פתחתי חדשות אחרי הפגישה. 2. השיחה עם היועץ מעולם לא תועדה. משמע- לא גבו ממני שום עמלה בבנק.

 

[רננה90]

ככה או ככה

אל תתמהמה יותר מידי עם עריכת הביטוחים האלה, תסגור אותם כל עוד אתה צעיר ובריא. שיהיה הרבה בהצלחה יש כאן פוסט מעניין בעניין שלך, שאולי קצת יאיר את עינייך