דעתכם על תמהיל

[yabas1]

דעתכם על תמהיל

מחיר דירה 2930K
משכנתא נדרשת 850K
הלוואה נוספת 111K
הכנסות 22K

1. הלוואה ממקום העבודה - 111K בריבית P-0.52 ל-5 שנים
2. 283K - פריים - 30 שנה
3. 400K - משתנה כל 5 - 30 שנה
4. 170K - קבועה צמודה (או לא צמודה, בהתאם לריביות שנקבל מהבנקים) - 5 שנים

התכנון הוא לסגור את מסלול 3 בעוד 5 שנים: צפויות להשתחרר קרנות השתלמות בסך 200K ונוכל לקחת הלוואה נוספת זהה ממקום העבודה.
את מסלול 2 נקצר כמובן בעוד 5 שנים.

מה דעתכם?
לאיזה ריביות אפשר לצפות מהבנקים במסלולים האלה?

תודה

 

[מאיר וידר]

דעתי

ההלוואה ממקום העבודה היא לתקופה קצרה ולכן מגבילה את ההחזר החודשי וגורמת לכל המשכנתא להילקח לתקופה ארוכה
&nbsp
&nbsp
וידר מאיר
מנכ"ל
ז'בוטינסקי 33
מתחם הבורסה רמת-גן
טלפון: 073-7294778
פקס: 03-6484778
דוא"ל: [email protected]
אתר: www.vider.co.il
דף הפייסבוק: www.facebook.com/vidermortgage

 

[yabas1]

זה לא נכון

כי בעוד 5 שנים אנחנו לוקחים בדיוק את אותה הלוואה שוב - אז אפשר להסתכל על זה כהלוואה על סכום כפול לתקופה של 10 שנים (במקום 5).
&nbsp
מקום העבודה מאפשר לנו לפרוס את ההלוואה עד 10 שנים, אבל אז לא נוכל לקחת שוב הלוואה זהה.

 

[אבנר סטפק]

יש בעיה בתמהיל+נוטה להסכים עם מאיר, בהסתייגות קלה

שאם תעמדו בתוכנית שפירטתם כאן, אז למרות המסלולים הארוכים של ה-30 שנה, בהנחה שאכן יקוצרו דרמטית בהמשך, הייתי הולך על זה.
&nbsp
אבל הבעיה האמיתית היא שאתם לא יכולים לקחת כל כך הרבה במשתנות (פריים+משתנה כל 5 שנים), צריך להגדיל את מרכיב הקל"צ/ק"צ, לפחות ל-33% ולטעמי עדיף 40%. אז תבדקו אם ההחזר החודשי מסתדר גם עם התמהיל המתוקן (אפשר לפצל הקל"צ הקצרה חלק ל-5 שנים וחלק ל-10 שנים)
&nbsp
את המשתנה הייתי לוקח בלא צמודה וככל הנראה גם את הקל"צ (בשתיהן זה פונקציה של פערי הריביות בין צמוד ללא צמוד,אבל בהנחה סבירה שהפער ביניהם יהיה נמוך מ-1.5% עדיף לא צמודות).
&nbsp
ריביות: מל"צ כ-4.3%, פריים מינוס 0.5%-0.6%.

 

[sgf]

מסכים עם אבנר

ההבדל בין המשתנה למל"צ הוא כ0.8 אחוז.
בנק ישראל העריך כי עד סוף 2017 תרשם צמיחה של 3.1 אחוז.
גם אם חושבים שזה לא יקרה, הכיוון ברור.

 

[yabas1]

תודה, ניקח את זה בחשבון כשנקבל הצעות מהבנקים

 

[yabas1]

משתנה כל 5 זה נחשב קבועה, לא?

והלוואה ממקום העבודה לא חלק מהמשכנתא ולכן לא נספרת ב-30 אחוז (או שאני טועה..?)
&nbsp
אנחנו מתכננים לסגור את המסלול הזה תוך 5 שנים כך שמבחינתנו היא לגמרי קבועה ולא מסוכנת.
&nbsp
תודה!