סוף מעשה במחשבה תחילה
הפתרון הנכון היה אמור להתחיל לפני שנה, כשלקחתם את המשכנתא. סביר להניח שיכולתם לצפות אז אז הסכום החד פעמי, ואז הייתם אמורים לתכנן את התמהיל בהתאם.
אבל זה כנראה לא קרה, ולכן:
עברה רק שנה, ואמנם הריביות ירדו, אבל לא במידה משמעותית מספיק שלבדה תצדיק את עלויות המיחזור. לא ציינת את אחוז המימון, או את שווי הדירה היום, ולכן אין לנו דרך לדעת אם ה 250 אלף שיש לך משנים את אחוז המימון באופן שיהפוך מיחזור לכדאי. תוסיף את הנתון הזה, ונראה איך זה משפיע.
אם מיחזור לא רלוונטי, האפשרויות מתחלקות לשני סוגים:
1. פרעון מלא של המסלול עם הריבית/סיכון הגבוהים ביותר. במקרה שלך מדובר במשתנה-צמודה. פרעון מלא של המסלול יקטין את עלות המשכנתא (ביחס למצב שאתה משלם אותה עד הסוף...) ב 110 אלף ש"ח, בהנחת מדד 0 (ובהרבה יותר בהנחת מדד ריאלי). החסרון: ההחזר החודשי שלך יקטן ב 1000 ש"ח, מה שאומר שאתה לא מממש את יכולת ההחזר שלך. אם אתה מתקשה עם ההחזר הנוכחי, או אם תשקיע את ה-1000 ש"ח האלה באופן שנותן לך רווח גדול מעלות המשכנתא - אשרייך, זה יתרון ולא חסרון.
2. פרעון חלקי של כמה מסלולים באופן שישמור על גובה ההחזר, ויקצר את משך המשכנתא. למשל 200 אלף למשתנה ו-50 אלף לקלץ (שיתקצרו ל 2.5 ו-6.5 שנים בהתאמה). במצב של מדד 0 זה אפילו עדיף על האפשרות הקודמת, ובמדדים גבוהים יותר - הסכום החשוף למדד נמוך מאוד וההשפעה שלו לא מאוד גדולה.
השאלה בסופו של דבר היא בעיקר מה אתה מעדיף מבחינת גובה התשלומים בעתיד. האם אתה מעדיף להמשיך כמה שיותר זמן בתשלום הנוכחי, או שאתה מעדיף להקטין אותו כמה שיותר מהר? והאם ההקטנה תהיה בכמה פעימות או באחת
מוזמן לחזור עם מידע נוסף לתשובה יותר ממוקדת.
אביב
