האם כדאי לסגור מסלול? ואיזה מסלול?

[רימון חייט]

הייתה בינכם אי הבנה או שנפלת על מישהו בלתי מקצועי במיוחד

נסה שוב או ברר מול סניף.
בהצלחה,
רימון חייט, MBA
&nbsp
יועץ מימון לדיור (משכנתה) רשום בהתאחדות יועצי המשכנתאות
כותב הספר משכנתה יעילה - http://bit.ly/2wIEaIS
טלפון: 03-549-6611
[email protected]
מאמרים מקצועיים על משכנתאות - http://bit.ly/2zl29N6
&nbsp

 

[תמיר7710]

חוזר עם שאלה נוספת לגבי עמלות פירעון מוקדם

לפני כמה ימים, כשביררתי על פירעון מוקדם של מסלול משתנה כל 5 שנים (יתרת החוב מסתכמת ב- 113,000 ש"ח), הוצאתי תדפיס מאתר הבנק ולא הייתה עמלת פירעון מוקדם, עמלת פערי ריביות ושאר מרעין בישין. העמלות עמדו על 0 עגול.
&nbsp
היום, כשבוע אחרי, עמלת פירעון מוקדם עומדת על כ- 1600 ש"ח ועמלת פערי ריביות עומדת על 1450 ש"ח.
&nbsp
אפילו פרארי חדשה לא עוברת מ- 0 ל- 3,000 בתוך שבוע ימים.
&nbsp
איך זה הגיוני?!
&nbsp
תודה מראש לכל העונים

 

[תמיר7710]

חוזר עם שאלה נוספת לגבי עמלת פירעון מוקדם

לפני כמה ימים, כשביררתי על פירעון מוקדם של מסלול משתנה כל 5 שנים (יתרת החוב מסתכמת ב- 113,000 ש"ח), הוצאתי תדפיס מאתר הבנק ולא הייתה עמלת פירעון מוקדם, עמלת פערי ריביות ושאר מרעין בישין. העמלות עמדו על 0 עגול.

היום, כשבוע אחרי, עמלת פירעון מוקדם עומדת על כ- 1600 ש"ח ועמלת פערי ריביות עומדת על 1450 ש"ח.

אפילו פרארי חדשה לא עוברת מ- 0 ל- 3,000 בתוך שבוע ימים.

איך זה הגיוני?!

תודה מראש לכל העונים

 

[תמיר7710]

האם כדאי לסגור מסלול? ואיזה מסלול?

שלום,

נתונים:
משכנתא של 450,000 ש"ח נלקחה ב- 2013, לפי:

• 150,000 ש"ח - פריים-0.95% (240 חודשים); סה"כ יתרה לסילוק - 122,497 ש"ח;
• משתנה כל 5 שנים לא צמודה - 3.8% (300 חודשים); סה"כ יתרה לסילוק - 134,023 ש"ח;
• קל"צ - 2.5% (72 חודשים); סה"כ יתרה לסילוק - 46,389 ש"ח.

יש לי כרגע 150,000 ש"ח זמינים לפירעון חלקי של המשכנתא.
באוקטובר הקרוב תגיע תחנת היציאה של המשתנה כל 5.

ההתלבטות:

• האם כדאי לי לפרוע את אחד מהמסלולים פירעון מוקדם או לחכות לתחנת היציאה באוקטובר של המשתנה כל 5?
• האם להעדיף לפרוע את מלוא מסלול המשתנה כל 5 או שכדאי לפרוע מסלול אחר?

אציין שנכון להיום אין עמלת פירעון מוקדם על מסלול המשתנה ועל מסלול הקל"צ. על פירעון מוקדם של מסלול הפריים יש עמלות זניחות יחסית של כ- 350 ש"ח בלבד.

ההגיון אומר לי שכדאי לפרוע את המשתנה כל 5 כבר עכשיו (כי שם שיעור הריבית הגבוה ביותר ואין עמלת פירעון מוקדם), אבל אשמח לשמוע שאני לא מפספס משהו.

תודה מראש,
תמיר

 

[רימון חייט]

במשתנה כל חמש יש לא רק ריבית גבוהה יותר אלא גם סיכון

גבוה יותר ולכן זהו המסלול אותו כדאי לפרוע.
בהצלחה,
רימון חייט, MBA
&nbsp
יועץ מימון לדיור (משכנתה) רשום בהתאחדות יועצי המשכנתאות
כותב הספר משכנתה יעילה - http://bit.ly/2wIEaIS
טלפון: 03-549-6611
[email protected]
מאמרים מקצועיים על משכנתאות - http://bit.ly/2zl29N6
&nbsp

 

[תמיר7710]

תודה ושאלה נוספת..

האם יש סיבה לחכות לתחנה באוקטובר ולאיפה להזרים את יתרת הכסף הפנוי - קל"צ או פריים?

 

[Desslok of Gamilon]

אם אין קנס פירעון מוקדם במשתנה
אז למה לחכות לאוקטובר? בינתיים אתה משלם ריבית כל חודש. בוודאי אם הכסף שוכב בפיקדון בבנק בריבית חיובית של אפס (או קרוב לכך).
&nbsp
לגבי איזה מסלול לפרוע קודם, זו בחירה שלך. הקל"צ יקר יותר אבל סולידי ויציב, והפריים כרגע נמוך אבל יכול לעלות בעתיד. בחירה שלך אם אתה מעדיף שיפור מיידי בהווה במחיר סיכון בעתיד או להיפך.

 

[רימון חייט]

אין סיבה לחכות לאוקטובר

לא אוכל לקבוע להיכן להזרים את היתרה
כי איני יודע האם אתה מוכן לשלם פחות היום תמורת סיכון
שתשלם יותר בעתיד.
לצורך העניין, אני איני עושה ביטוח רכב מקיף לרכב.
אני חוסך כל שנה כמה אלפי שקלים אך בהחלט חשוף לנזק
בעתיד.
ההחלטה שלך תלויה בהשקפה שלך וביכולת לסבול התממשות
של סיכון כשהפריים יעלה.
בהצלחה,
רימון חייט, MBA
&nbsp
יועץ מימון לדיור (משכנתה) רשום בהתאחדות יועצי המשכנתאות
כותב הספר משכנתה יעילה - http://bit.ly/2wIEaIS
טלפון: 03-549-6611
[email protected]
מאמרים מקצועיים על משכנתאות - http://bit.ly/2zl29N6
&nbsp

 

[תמיר7710]

פירעון חלקי = מיחזור?

תודה על התשובות.

בהמשך להמלצות כאן לפרוע כבר עתה את רכיב המשתנה כל 5, דיברתי עם המוקד של בנק דיסקונט ואמרתי שאני מעוניין לפרוע את רכיב המשתנה כל 5 במלואו, וכן לפרוע חלק מרכיב הקל"צ.
המוקדן אמר לי שפרעון חלקי של רכיב הקל"צ משמעותו מחזור של המשכנתא ולכן יהיו לי ריביות חדשות וגבוהות הרבה יותר. האם אכן פירעון חלקי = מיחזור?!

בנוסף, אמרתי למוקדן שבכוונתי "להסיט" באופן שוטף למסלול הקל"צ חלק מהתשלום החודשי שיועד עד היום לתשלום של רכיב המשתנה כל 5, והמוקדן טען שגם זה נחשב למיחזור.

המוקדן גם טען שאם ארצה מדי פעם "לשפוך" כסף לרכיב הפריים (ובכך בעצם לקצר את תקופת ההלוואה ביחס לאותו רכיב), גם זה יחשב כמיחזור של המשכנתא.
האם זה נכון?!

אני תכננתי להמשיך לפרוע מדי חודש את אותו הסכום הכולל לאורך חיי המשכנתא, ובכך לקצר משמעותית את המסלולים (ובעיקר את הפריים).

האם אני תקוע עכשיו עם תקופת המשכנתא המקורית?!

תודה רבה
תמיר

 

[Desslok of Gamilon]

אני חושב שהוא טועה אבל גם אתה
אתה לא יכול לשנות את ההחזר ב"קצת", כלומר אחרי שפרעת מסלול, להשאיר את ההחזר הכולל כמו שהוא בכך שאתה מגדיל במעט את ההחזרים השוטפים במסלולים האחרים. בשביל לעשות את זה צריך לבצע מחזור.
&nbsp
מה שאתה כן יכול זה לצבור את ההפרש בפיקדון כלשהו, וכשמצטבר מספיק לבצע פירעון חלקי של המסלול שאתה רוצה. פירעון חלקי הוא לא מחזור, אבל הוא כפוף לכמה תנאים, צריך להודיע כמה ימים מראש, יש סכום מינימום שמותר לפרוע, וכו' וכו'.