הלוואה מקרן השתלמות לצורך סגירת חלק מהמשכנתא

[indi31]

הלוואה מקרן השתלמות לצורך סגירת חלק מהמשכנתא

שלום לכולם,
שמח לייעוץ..
נתוני המשכנתא:
199K ל 25 שנים פריים -0.9, יתרה כרגע 191K.
230K ל 12 שנים קלצ 2.6% יתרה כרגע 212K.
100K ל 10 שנים קלצ 2.35% יתרה כרגע 90K
70K ל 10 שנים משתנה כל 5 צמודה, יתרה כרגע 62K.

משתחררת לי קרן השתלמות עוד מעט על סך של 120K.
חשבתי לקחת 100 אלף לצמצם את החוב. האם משתלם?
טרם בדקתי את התנאים בקרן ההשתלמות אך אני מניח שהתנאים זהים אצל כולם כלומר פריים -0.5.

אשמח לעצות מועילות ומנומקות.
תודה!!

 

[שלומיסאן]

לא הייתי מבצע פרעון מוקדם במשכנתא כזאת בחיים

הריביות שלך מעולות, לא הייתי נוגע בכלום, היום בטח שאתה לא יכול לקבל כאלה.

כמעט בוודאות (תמיד צריך לבדוק) קרן ההתלמות שלך עושה תשואה גבוהה יותר מ- 2.6% בשנה ולכן עדיף לך לא לגעת בה ולהנות מההפרש.
אולי הייתי פורע את המסלול של המשתנה צמודה. תלוי מה הריבית שם ומה הציפיות שלך לשינוי המדד וגם מה התשואה של קרן ההשתלמות. וגם את זה הייתי עושה כשקרן ההשתלמות הייתה הופכת לנזילה ולא לוקח הלוואה.

בקיצור הרווח בקרן ההשתלמות גדול יותר ולכן עדיף להשאיר את הכסף שם.
ואם אתה לוקח הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות אתה מפסיד פעמיים- פעם אחת על התשואה שהייתה יכול לקבל ופעם אחת על הריבית שתצטרך לשלם על ההלוואה.
אם בכל מקרה אתה מוציא את הכסף לשימוש כלשהו- כלומר

 

[indi31]

לכן שאלתי על הלוואה

ברור שאני לא מושך את הכסף (הקרן נזילה עוד שבועיים).
אני לוקח הלוואה ומשאיר את כל הסכום בקרן.
הרעיון הוא לקחת הלוואה בתנאים נוחים יותר מהתנאים הנוכחיים לתקופה קצרה יותר וכך לחסוך תשלום של ריביות לבנק.
לאור הריביות שיש לי (אכן נמוכות..) אני לא במאה אחוז שזה חוסך לי כסף (וכמה).
&nbsp

 

[sergi0]

לא ממש משתלם

קודם כל אתה יכול לקחת סביב 75% מקרן נזילה - ככה שזה 90 אלף לא 100 אלף.
&nbsp
בהנחה שאתה מדבר על שפיצר ל7 שנים בפריים מינוס 0.5, אז תשלם בערך 1100 תשלום חודשי על הלוואה של 90 אלף.
&nbsp
את החלק של הפריים כמובן שאין לך טעם לפדות.
לגבי הקלצים:
אני חושב שהמסלול של ה10 שנים יכול לחסוך לך אלפים בודדים בלבד (ואם הפריים יעלה בכמה אחוזים אזי יבוא שכרך בהפסדך).
לגבי המסלול של ה12 שנים - אולי אפשר טיפה יותר לחסוך אבל לא ברור לי אם תוכל בעצם להשאר עם אותו המסלול ואותה הריבית פשוט בסכום נמוך יותר.. בכל אופן זה גם לא חיסכון ענק.
המשתנה הצמודה לא כתבת באיזו ריבית - אבל אני מניח שבאינפלציה השלילית שקיימת פה, זה גם לא יישתלם במיוחד

 

[רימון חייט]

"משתלם" זהו דבר שמשתנה ממשפחה למשפחה ותלוי

במטרותיה ארוכות הטווח. כיוון שלא סיפקת כל מידע,
לא ניתן לדעתי לענות. מה שאתה מקבל אלו דעות שונות של אנשים
שונים, כל אחד לפי השקפת עיניו.
&nbsp
נניח וכבר לא הייתה לך משכנתא כלל.
האם היית ממשכן את הבית ושם את הכסף בבורסה?
אם התשובה שלילית, השתמש בקרן ההשתלמות להקטנת
המשכנתא.
&nbsp
בהצלחה,
רימון חייט
מנהל פורום נדל"ן בתפוז
כותב הספר מדריך למשכנתא יעילה - http://www.effectivemortgage.co.il/spnv/
טיפים בחינם להחזרים נמוכים במשכנתא שלכם: http://www.effectivemortgage.co.il/tip
הרצאה שלי בנושא נדל"ן, השקעות ומשכנתאות: https://youtu.be/4x5fnkMmMSw
טלפון: 03-549-6611
&nbsp

 

[indi31]

תודה לכולם

ההלוואה שלוקחים מקרן ההשתלמות לא פוגעת בתשואה למיטב ידיעתי.
הסכום בקרן הוא הערבון שלך, והוא נשאר בקרן וממשיך לצבור תשואה (והפקדות).
מכיוון שאני מעריך שהפריים יישאר קרוב לאפס בשנים הקרובות אני מניח שהריבית שאשלם על הלוואה מקרן ההשתלמות תנוע בין 1.5%-2% שזה פחות מהמסלולים של הקלצ.
או שהבנתי הכל לא נכון...
רימון - תודה רבה. אין שום סיכוי שהייתי ממשכן את הבית ומשקיע בבורסה.
אני לא מהסוג הזה.
&nbsp

 

[sergi0]

הבנת נכון

רימון בסה"כ אומר שפעולה כזאת היא סובייקטיבית לכל אחד.
אני אישית מסכים עם מה שרשמת - הפריים בשנים הקרובות (לדעתי ולדעת הציפיות בשוק כפי שאפשר לראות בתשואות האג"ח לטווחים של עד 10 שנים) יהיה נמוך.
אם תקח הלוואה על חשבון קה"ש תשלם פריים מינוס 0.5 שזה אכן נמוך ממה שאתה משלם במסלולים אחרים ולכן משתלם.

 

[רימון חייט]

התשואה הכוללת יורדת אם אתה מפחית ממנה עלויות מימון

דהיינו ריבית על ההלוואה.
התשואות בקרן השתלמות אינן מובטחות.
למשל בינואר האחרון היו ירידות חזקות אשר
בחלק מהקרנות מחקו את כל תשואת שנת 2015.
כאמור, על ההפסדים יש להוסיף עלות מימון (אם לוקחים הלוואה)
ודמי ניהול.
כל אחד לפי שיקוליו.
בהצלחה,
רימון חייט
מנהל פורום נדל"ן בתפוז
כותב הספר מדריך למשכנתא יעילה - http://www.effectivemortgage.co.il/spnv/
טיפים בחינם להחזרים נמוכים במשכנתא שלכם: http://www.effectivemortgage.co.il/tip
הרצאה שלי בנושא נדל"ן, השקעות ומשכנתאות: https://youtu.be/4x5fnkMmMSw
טלפון: 03-549-6611
&nbsp

 

[sergi0]

האם תשואת קרן ההשתלמות תלויה בלקיחת ההלוואה?

למיטב הבנתי קרן ההשתלמות תעשה את אותה התשואה אם הוא ייקח את ההלוואה או אם לא, אז אין צורך להמשיך בקשקשת הזאת - זה רק מבלבל את מי שקורא.
&nbsp
בשורה התחתונה - להלוואה יש עלות - פריים מינוס חצי, אם בכסף שלווית תוכל לעשות תשואה גבוהה יותר (או לחילופין להחזיר חוב עם ריבית גבוהה יותר) - לך על זה.

 

[indi31]

תודה לכולם. כיף לדעת שיש עזרה מקצועית ונעימה.