הלוואה מקרן השתלמות לצורך פירעון חלק מהמשכנתא

[רימון חייט]

מה זה לא רע?

לקחתי את אמצע הטבלה - בשנה האחרונה תשואה של 5.5%.
נפחית מזה 0.5% דמי ניהול.
קיבלנו 5%.
בשנה טובה מאד.
לעומת נניח 4% משכנתה.
שווה להסתכן בהפסד תמורת 1%? 2% ?
אולי, כל אחד ושיקוליו. אבל למי שהתשובה שלו חיובית
כדאי לשאול מדוע לא לקח עוד לפני המשכנתה הלוואה (לפעמים
בתנאים טובים משל המשכנתה) כדי להפקיד הכסף בבורסה.
&nbsp
אם לוקחים את ההלוואה של קרן ההשתלמות אז
התשואה היא 5% מינוס עלות ההלוואה (כעת 1.1%) -
3.9%. נראה קצת יותר טוב. אבל יש לזכור שאתם כאמור לוקחים סיכון
שקרן ההשתלמות לא מוכנה לקחת. הקרן מאפשרת הלוואה של עד 80% מהיתרה
כי מבחינתה ירידה של 20% הינה סבירה. השאלה אם גם אתם שקלתם אפשרות כזו.
&nbsp
רימון חייט
מנהל פורום נדל"ן בתפוז
כותב הספר משכנתה יעילה - http://bit.ly/rimonbook
תובנות בחינם לייעול המשכנתה שלכם: http://bit.ly/EffTovanot
הרצאה שלי בנושא נדל"ן, השקעות ומשכנתאות: http://bit.ly/EffNadlan
מערכת לתכנון משכנתה - http://bit.ly/morplanner
טלפון: 03-549-6611

 

[שמחה גרינברג]

דעתי- לכו על זה.

 

[toffi77]

אני גם חושב שזה רעיון כדאי

במיוחד לתקופת זמן כזאת קצרה - אב גם לתקופת זמן ארוכה יוצר.
אם הפריים יעלה , כנראה שגם תשואות הקרנות יעלו (לא מובטח - אבל בסבירות גבוהה מאוד).
&nbsp
גם אם נעשה חושבים רגע:
כדי שההלוואה מהקה"ש (P-0.5%) תשתווה להלוואת הקל"צ שלך (2.4%), ריבית בנק ישראל צריכה לעלות ב-1.3%
&nbsp
כל חודש שעובר וריבי בנק ישראל לא עלתה כך - אתה בעצם לא רק יוצא מרווח ישירות, אלא גם מרווח בריבית ד-ריבית.
&nbsp
במקרה שלך אתה אפילו יכול להרוויח עוד נוחו של לפרוס את הקל"צ 6 שנים , להלוואת קה"ש של 7 שנים = פחות החר חודשי (וכך גם תקל על עצמך ברמה החודשית)
&nbsp

 

[liranmelzer]

הלוואה מקרן השתלמות לצורך פירעון חלק מהמשכנתא

שלום,

יש לנו יתרת משכנתא של 610,000 ש"ח בתמהיל הבא:
- 246,000 ש"ח בפריים -0.9 ל-22 שנים
- 269,000 ש"ח בקלצ 2.4% ל-6 שנים
- 95,000 ש"ח במ"צ 1.53% ל-12 שנים (מתוכנן להיפרע בנקודת היציאה בעוד שנתיים מסכום צפוי).

ברשותנו קרן השתלמות נזילה של כ-200,000 ש"ח, איננו רוצים לפדות אותה, אך חשבנו לקחת הלוואה של 80% מהסכום ל-6 שנים ולפרוע יתרה זהה במסלול הקל"ץ, כך שהריבית שנשלם על אותו סכום לאותה תקופת זמן תהיה נמוכה ב-0.8%/1.3% (לא בדקתי עדיין אם ההלוואה היא בפריים או פריים -0.5).

אשמח לתובנות מכם, האם כדאי.. החיסכון לא מאד משמעותי, ויש סיכון מסוים בעליית ריבית הפריים למרות שהתקופה קצרה, אבל בכל זאת חיסכון... שווה?

 

[רימון חייט]

הערה קטנה - אם הפריים יעלה תשואת הקרנות יירדו ולא יעלו

אחת הסיבות לפריחת הבורסה היא הריבית הנמוכה.
כשהריבית עולה חלק ממשקיעי הבורסה חוזרים להשקעה
במוצרים שקליים (פקדונות למינהם).
&nbsp
רימון חייט
מנהל פורום נדל"ן בתפוז
כותב הספר משכנתה יעילה - http://bit.ly/rimonbook
תובנות בחינם לייעול המשכנתה שלכם: http://bit.ly/EffTovanot
הרצאה שלי בנושא נדל"ן, השקעות ומשכנתאות: http://bit.ly/EffNadlan
מערכת לתכנון משכנתה - http://bit.ly/morplanner
טלפון: 03-549-6611

 

[רימון חייט]

כשאתה אומר "לא רוצים לפרוע אותה" למה אתה מתכוון?

אם נניח מדובר בהפסד של 20,000 שקלים, האם הרצון שלכם ישתנה?
מה לגבי 50,000 שקלים?
&nbsp
בשמונה מתוך 10 השנים האחרונות (בדקתי זאת בינואר 2017) היו התשואות (נטו)
של קרנות ההשתלמות נמוכות מריבית המשכנתה הממוצעת. הוסף לזה גם את
הריבית על ההלוואה שאתה מתכוון לשלם ... או במילים אחרות אני מקווה
שהקרן שלך הרבה מעל הממוצע.
עוד על עניין זה כאן:
https://youtu.be/pNuLJKtiJt4
&nbsp
בהצלחה,
רימון חייט
מנהל פורום נדל"ן בתפוז
כותב הספר משכנתה יעילה - http://bit.ly/rimonbook
תובנות בחינם לייעול המשכנתה שלכם: http://bit.ly/EffTovanot
הרצאה שלי בנושא נדל"ן, השקעות ומשכנתאות: http://bit.ly/EffNadlan
מערכת לתכנון משכנתה - http://bit.ly/morplanner
טלפון: 03-549-6611
&nbsp

 

[liranmelzer]

השיקול לא לפדות את קרן ההשתלמות הוא כלכלי

אני לא מסתכל על הריבית הממוצעת של המשכנתאות אלא על הריבית שאני משלם, שהיא די נמוכה, ואפשר להניח שהתשואה השנתית הממוצעת של קרן ההשתלמות תהיה גבוהה ממנה.
חוצמזה, חשוב לנו שיהיה כסף שיכול לשמש בשעת צרה, גם אם המשמעות היא עלות מסוימת (ברור שתלוי מה העלות, אבל כמו שכתבתי, במקרה שלנו אין כזו).
הבעיה ברעיון שלי, היא שהכסף אמנם נשאר בקרן, אבל משועבד, לכן החלק של החיסכון לשעת צרה לא יתפוס, לכן חושבים אם שווה...

 

[רימון חייט]

שוק המניות הוא מקום גרוע ל"כסף לשעת חירום"

שעת חירום הרבה פעמים מגיעה יחד עם קריסה של שוק המניות.
מעבר לכך, לקחת הלוואה כי אולי בשעת חירום נזדקק לכסף זה נשמע
כתכנית טובה למי שנותן את ההלוואה.
עדיף לקחת את ההלוואה בשעת החירום עצמה. אפילו בתנאים פחות טובים
זה יעלה פחות כסף וכמובן ששעת חירום לא חייבת להגיע (אחרת היא לא חירום אלא תכנית).
&nbsp
רימון חייט
מנהל פורום נדל"ן בתפוז
כותב הספר משכנתה יעילה - http://bit.ly/rimonbook
תובנות בחינם לייעול המשכנתה שלכם: http://bit.ly/EffTovanot
הרצאה שלי בנושא נדל"ן, השקעות ומשכנתאות: http://bit.ly/EffNadlan
מערכת לתכנון משכנתה - http://bit.ly/morplanner
טלפון: 03-549-6611
&nbsp

 

[liranmelzer]

ההלוואה מחליפה משכנתא

האלטרנטיבה שאתה מציע אם אני מבין נכון היא לפדות את הקרן ולפרוע בכסף את החלק היחסי של המשכנתא?