המלצה לתמהיל משכנתא

[Mushcant]

המלצה לתמהיל משכנתא

שלום אנחנו זוג בני 40 ו35 + ילדה בת שנתיים חושבים לקחת משכנתא לדירה ראשונה שעולה 1.6מיליון.
הכנסה משותפת: 24,000 נטו
תשלום חודשי: 5,000
הון עצמי: 700,000 - מחולק לשתי קרנות השתלמות שנפתחו כבר אבל לא משכנו את הכסף 200,000 + 500,000 חיסכון.
סכומי כסף עתידיים: קרן השתלמות של שנינו נניח 200,000 כל 6 שנים + 140,000 מחיסכון.
*מעדיפים משכנתא קצרה כמה שניתן עם מסלולים גמישים לסגירת חלק כשיכנס כסף.

 

[salachshabati]

תבדקו קודם את עצמכם, האם משתלם לחסוך 2000 שקל בחודש

ולשלם רק 5000 עבור המשכנתא. להלן ההבדלים

 

[Mushcant]

מעדיף לא להתחייב

1. אם אני מתחייב לתשלום חודשי של 7000 זה מבחינתי לא כמו להתחייב ל5000 ולחסוך 2000 אם אני יכול בכל חודש.
2. אנחנו מתכננים ילד נוסף בעתיד הקרוב.
3. כמו שכבר נאמר פה באחת התגובות האחרונות בתחום ההיטק שבו אנחנו עוסקים בגילאים שנהיה בעוד 10 שנים (50) הביטחון התעסוקתי מוטל בספק.
4. הייתי רוצה לדעת איך אפשר לתכנן מסלולי משכנתא של קלצ (מלבד מסלול הפריים בגודל שליש משכנתא שאותו נשאיר) אולי באורכים שונים 6,12,18 בכדי לסנכרן עם קרן השתלמות + חיסכון שהצלחנו לחסוך בתקופה הזאת, בכדי לבצע פירעון חלקי או מלא של מסלולי הקלצ.
5. לפי מה שהבנתי הריבית היום נמוכה כל כך שהסיכוי שהריבית בעתיד הרחוק 5+ שנים תהיה נמוכה הוא נמוך מאוד ולכן קנס פירעון מוקדם יהיה נמוך או לא יהיה כלל. בנוסף אני מתכוון לקחת משכנתא לזכאים שהבנתי נותנת הנחה נוספת גם על מסלולי הקלצ של הבנק במקרה של פרעון מוקדם

 

[salachshabati]

לפניך תמהיל ל 14 שנה, החזר בערך 5K, פרעון מוקדם לאחר 5 שנים

של 200K. מיחזור הקל"ץ אחר 5 שנים למשך 6 שנים ולאחר מכן מיחזור הפריים שנותר ל 3 שנים. סה"כ תשלם 1090 אש"ח כולל הפרעון המוקדם .אם תרצה תוכל גם לפרוע הכל תוך 10 עד 11 שנים מתחילת המשכנתא.

 

[salachshabati]

פרעון סופי לאחר 11 שנה עם 185 אש"ח

סה"כ תשלם 1083 אש"ח.

 

[Mushcant]

אפשרות נוספת

תודה על התשובה!
התוכנית המקורית הייתה לקנות את הדירה להשקעה להמשיך לגור בשכירות שעולה לנו 4,500 ולשלם בנוסף על הדירה משכנתא של 5000 ולחסוך עוד 2000. לא לקחתי הכנסה משכירות עתידית מהדירה כי אני לא רוצה לבנות על זה.
אופציה שנייה שאני בספק אם זאת אופציה בכלל:
1) הדירה עדיין על הנייר ויקח עוד שנתיים שלוש לקבלת מפתח.
2) זה אומר שלקיחת משכנתא יכולה להידחות עד שיגמר ההון העצמי בתשלומים לקבלן בעוד שנה נניח? אם כן אז יש לנו עוד שנה לחסוך אולי עוד 85,000
3) אני כבר שנה שלישית בקרן השתלמות השנייה.
4) אם נעבור לגור בדירה זה יפנה לנו את שכר הדירה שאנחנו משכירים היום כ4500 כלומר תהיה לנו הכנסה פנויי של 4500+7000 חיסכון כ11,500.

השאלה האם כדאי להתחייב לתשלום חודשי גבוהה הרבה יותר בכדי לסיים את המשכנתא ממש מהר? עד כמה זה מסוכן ומה דרכי המילוט במקרה של אובדן הכנסה?

 

[salachshabati]

דרך המילוט היא מיחזור לתקופה ארוכה יותר.

גם כך אינני בטוח שהבנק יאשר החזר גבוה כל כך.
תמיד טוב לשמור בצד כסף של 3 עד 6 משכורות נטו למקרים של אובדן הכנסה.
מה חלוקת ההכנסות ביניכם?

 

[Mushcant]

בגדול חצי חצי

קצת יותר אצלי אולי 20%
מה הכוונה במשכורות? המשותפת לשנינו(שתי משכורות)?
האם כל המשכורת או פחות החיסכון שהוא לא מחייב למחייה?
הבנתי שהבנק נותן עד 30% או אפילו עד 40% מההכנסה המשותפת נטו במקרה שלנו 8-9.5 אלף שקל. מה לדעתך תשלום חודשי שמתאים לנו? 7,000 כמו שהצעת? או יותר?
לא שאני רוצה למתוח את זה יותר מידי אבל באמת מנסה להבין עד כמה כדאי והגיוני לעשות בליץ על המשכנתא עד כמה רחוק אפשר ללכת?

האם כדאי לחלק את הקלצ למספר מסלולים באורכים שונים בכדי לפרוע מסלול אחד שלם כל פעם במקום לבצע פירעון חלקי של מסלול אחד גדול יותר או שזה לא משנה?

לגבי פריים, לא כדאי לקחת ל30 שנה? זה מקטין במעט את התשלום החודשי ובכל מקרה אחרי תום תקופת הקלצ מחסלים את זה תוך זמן קצר.

מאיפה הריביות שנתת בדוגמא?