הצילו! אני צריכה לבחור קרן פנסייה+ מסלול

[mashkiayeruka]

הצילו! אני צריכה לבחור קרן פנסייה+ מסלול

קרן- בעבודה שלי מפרישים למנורה מבטחים או למקפת החדשה. מה עדיף?? והשאלה הקבועה- קרן פנסיה או ביטוח מנהלים? אני אמורה להפריש 5% לקרן והמעסיק 5% נוספים + 8 ושליש על חשבון פיצויי פיטורין. האם משתלם לי, משיקולי מס וכד' להפריש יותר לקרן הפנסייה/ביטוח המנהלים? או אולי משתלם לי להפריש יותר לקרן ההשתלמות אליה אני אפריש ע"פ החוקים פה 2 וחצי אחוז, והמעסיק 7 וחצי? אני בת 27 עם שני ילדים והשכר שלי הוא 7,000 ש"ח ברוטו, אם זה משנה משהו

 

[assaf el]

תגובה

ראשית,הפתרון מותאם אישית לכל מבוטח ולכן בכדי לקבל החלטה יש להתייחס לנתונים נוספים וספציפיים. כיום,לאחר תיקון 3 והוספת הגדרות של קופה משלמת וקופה לא משלמת,הכספים מופקדים לקצבה ובגיל פרישה בהתאם לתקרות המינימום,ניתן להוון סכום חד פעמי למבוטח שיצבור סכומים הגבוהים מכ-800,000 ש"ח. וכן ההתלבטות הנה היכן להפקיד את הקצבה בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים. העלויות בקרן הפנסיה בד"כ נמוכות יותר מביטוחי המנהלים,30% מהכספים מגובים באג"ח עם תשואה מובטחת של 4.8% והפנסיה כוללת כיוסי רחב למקרה של מוות וכפי שמוגדר בקרן הפנסיה - שאירים. היתרון הגדול של ביטוח המנהלים על קרן הפנסיה הוא שמדובר בחוזה ובקרן הפנסיה מדובר בתקנון הניתן לשינוי. קרנות הפנסיה ביצעו שינויים בתקנון בשנים האחרונות גם לעמיתים קיימים וזאת בשל העלייה בתוחלת החיים. בביטוח המנהלים מנסיון העבר השינוי הוא רק לגבי מבוטחים חדשים . במרבית ביטוחי המנהלים יש מקדמי קצבה מובטחים-דהיינו בגיל הפרישה יחלקו את הסכום שנצבר בפוליסה במקדם הרשום בפוליסה,גם היא נפתחה בגיל 30. בקרן פנסיה יבצעו התאמה ,במידה ונדרש לתוחלת החיים ויעדכנו את המקדמים בתקנון בהתאם. הכיסוי ,לטעמי ,במקרה מוות חוו"ח הרבה יותר עבורך כאמא לשני ילדים,בקרן פנסיה. באובדן כושר עבודה הנרכש בביטוח המנהלים באופן נפרד הכיסוי טוב יותר. לגבי השאלה על קרן השתלמות ומוצרים פנסיוניים - מדובר על אפיקי חיסכון שונים מאוד והם לא באים אחד על חשבון השני ולסיום אני מציע כמובן על קבלת ייעוץ מתאים לפני קבלת ההחלטה.

 

[טטיק]

הבדל גדול נוסף הוא העמלות שגובות חברות הביטוח

בביטוח מנהלים, לא כך?

 

[assaf el]

תגובה

אכן. כפי שציינתי דמי הניהול בקרנות הפנסיה נמוך יותר. אך יש מגוון רחב מאוד של מוצרים והתחרות הגדולה בשוק הפנסיוני מאפשרת להצטרף לתוכניות השונות בדמי ניהול מופחתים.