הרהורים על שלהי/מות קריירה, ופנסיה וכאלה...

[debby12]

הרהורים על שלהי/מות קריירה, ופנסיה וכאלה...

הכתבה העצובה הזו על שולה חן - http://www.ynet.co.il/articles/0,7340,L-4841323,00.html הזכירה לי.

ביום יום השוטף, אתן חושבות לפעמים על איך תתפרנסו אחרי שתפרשו לגמלאות (אני יודעת שזה עוד עשרות שנים... ובכל זאת - סוף מעשה במחשבה תחילה)? אתן משקיעות מחשבה בבחירת אפיקי חסכון/השקעה שקשורים בכך?

מפחידה אתכן המחשבה שהקריירה/פרנסה שלכן תמות ככה יום אחד?

הולכת לדאוג בפינה

 

[אישה בחופשה]

המחשבה על הפנסיה היה עוד אחד

מהגורמים שעזרו לי בהחלטה לעזוב את מקום העבודה הקודם (הממשלתי)
בזמנו ההפרשות היו רק לשכר הבסיס ולכן הפנסיה היתה אמורה להיות משהו עצוב שלא ניתן להתקיים ממנו.

במקצוע שלי, אם מתפשרים על תנאים, אפשר למצוא עבודה גם בגיל מבוגר יחסית. זה נותן קצת שקט נפשי.

באופן אישי, שיניתי לא מזמן את המסלול למוטה שארים. כך שאם אמות כשהילדים עוד צעירים יהיה להם מקסימום. את השינוי עשיתי אחרי שהתייעצתי עם סוכן שהגיע למשרד. לפני כמה זמן היתה אצלנו סוכנת אחרת שאמרה לי שהנתונים שקבלתי לא נכונים.
מקוממת ההתנהלות הלא שקופה וברורה של הסוכנים האלו.

 

[debby12]

הם אכן מקוממים הסוכנים האלה

בזמנו היתה לבן זוגי איזה קרן פנסיה. הגיע איזה "סוכן חדש" שהעביר אותו לאיזה קרן אחרת עם לוחות תמותה הרבה יותר גרועים/מאוחרים מכיון שככה הוא קיבל עמלה טובה יותר עם העברתו של הלקוח לקרן החדשה [הוא מכר לו איזה תירוץ שחייבים לעבור כי סוגרים את הקרן או משהו]

סוכן שלישי אחר כך הסביר לו את גודל ההפסד....

בארה"ב אין ממש "סוכנים". ההפרשות מועברות לקרן שהעובד/עמית מנהל לבד מבחינת לבחור את מסלול ההשקעה. אפשר לשנות את זה בכל יום אם רוצים - זה מקוון. אבל בתכלס אני מרגישה שלא ממש חושבים על זה -זה סתם תקוע במסלול שבו תוקעים את זה בהתחלה - וחבל בעצם כי בטווח הרחוק זה סופר חשוב....

 

[נועם@בת]

הפרישה שלי כבר מעבר לפינה

רשמית עוד 8 שנים, אם לא יתנו לי למשוך עוד קצת. הפנסיה שלי תהיה עלובה למדי כי גם המשכורת שלי עלובה למדי (חצי משרה בדירוג נמוך). התקוה שלי היא שבשנים הקרובות אתחיל לעסוק בהילינג ואגיע למשרה מלאה בעיסוק הזה.
יש לי חסכונות לדברים החשובים- לימודים לילדים, טיפול רפואי זה או אחר, אבל אצטרך להמשיך לעבוד בשביל פרנסה כי לא אגיע רחוק עם הפנסיה.
&nbsp
בתיה

 

[debby12]

שאפו

מעריכה מאוד את זה שאת מתכננת קריירה שניה וכבר יודעת מה היא תהיה.

וגם קצת מקנאה בך על שהפרישה לא כה רחוקה. יש יתרונות ללא-לזגזג בין מקומות עבודה

 

[איילה א]

הרבה אנשים הגיעו למסקנה שפנסיה נאותה כבר לא תהיה להם

(בגלל שלל סיבות).
מי שידו משגת בשנות עבודתו רוכש לעצמו נכסים להשקעה. ואז המדינה מאשימה אותו במצב שאליו נקלע שוק הנדל"ן, וממסה עד לרמה שכבר לא ישתלם להשקיע בנדל"ן.
מי שידו לא משגת, או שהתייאש מכך שהאזרח נושא בכל הסיכון והמדינה בפטרונות אין קץ מכתיבה לו את תנאי המשחק ויוצרת שוק של מוצר אחד בלבד, מפנה את הכסף הפנוי שלו לצריכה, ו"אחרי המבול".
לצערי כנראה שהמבול הזה יגיע בסוף לכולנו

 

[debby12]

לא בטוחה שהבנתי

מהו ה"מוצר אחד בלבד" הזה? הכוונה לקרנות פנסיה? אבל גם בהם יש אפיקי השקעה שונים שאפשר לבחור ביניהם, לא?

גם בארה"ב יש מסלול השקעה אחד עיקרי לפנסיה שהוא פטור ממס (גם הכסף המושקע וגם הגידול שלו). זה נקרא 401K. זה די דומה לישראל נדמה לי.

 

[איילה א]

קרנות פנסיה חדשות, כן

פעם היו קרנות פנסיה ותיקות וביטוחי מנהלים וקופות גמל, כל אחד עם יתרונות וחסרונות. היו תוכניות הוניות ותוכניות קצבתיות וכל אחת עם מיסוי שונה ויתרונות אחרים.
היום, בחסות הרגולציה שלא נחה לרגע, יש רק קרנות פנסיה חדשות (וקופות גמל, שהן היום קצבתיות מגיל פרישה וחסרות אג"ח מיועדות מה שדי הרג אותן), ועכשיו גם מאחדים את התקנונים של קרנות הפנסיה כך שבאמת יהיה רק לחם אחיד. זו הפילוסופיה של המפקחת - לחם אחיד. היא פשוט אוסרת מכירה של מוצרים שנבדלים זה מזה. היא עשתה את זה בביטוחי הבריאות, בביטוחים המשלימים, בפנסיות, בכל דבר שהיא אחראית עליו.
אני מסכימה שהיה מאתגר בעולם הישן לתפור לכל אדם את המעטפת המתאימה לו, אבל לפחות היתה אופציה לתפור. היום אין. קח את מה שיש וזהו. חמור שבעתיים כיוון שחוק פנסיית חובה לא מאפשר לך לוותר על ההפקדות האלה.
&nbsp
אז יש מסלולי השקעה שונים (היום גם זה פחת, מצטרפים חדשים מועברים ישירות למודל תלוי הגיל), אבל זה ממש בקטנה. וכפיצוי על כך שהמפקחת מחליטה עבור האזרחים מה הם צריכים, היא נותנת להם את החופש לסחוב על גבם את כל הסיכון ומתכוונת לצמצם את רשת הביטחון הפנסיונית. מה הרווחנו בזה? אדם חייב להפקיד, לא מאפשרים לו בחירה כמעט בכלל, והמדינה מתנערת מאחריות למצב שהיא עצמה יצרה.

 

[debby12]

מעניין. לא ידעתי כלום על כל זה

ה"מפקחת" היא המפקחת על הביטוח אני מניחה?

באמת נשמע כמו רגולציה מטורפת לכיוון "לחם אחיד". מי דחף לזה? כלומר - הייתי חושבת שהקרנות למיניהן דווקא נהנו מזה שהיו להן כל מיני מוצרים למכור. והאזרחים לא נראה לי מרוויחים מזה. אז מאיפה זה בא?

 

[איילה א]

זה בא ממשרד האוצר.

זו האג'נדה בשנים האחרונות, האחדה לכיוון המכנה המשותף הנמוך. זה התחיל מועדת גרמן בבריאות (שלא הספיקה ליישם את המלצותיה, אבל הספיקה להגיש אותן והן מצאו חן בעיני אחרים שכן ישמו) וממשיך עם המפקחת על הביטוח הנוכחית שהביאה את קצב הרפורמות לשיא עולמי, אני חושבת.
את הקרנות הותיקות הורידו כי ההסתדרות גרמה להן לפשוט רגל והמדינה הלאימה אותן כדי להגן על העמיתים. את התקציביות הורידו כי אוצר המדינה הודיע שלא יוכל לעמוד בהתחייבויות האלה אם ימשיכו לתת תנאים של תקציבית. את החיסכון ההוני הורידו כי החליטו שכולם צריכים קצבה כדי להוריד עומסים מביטוח לאומי, ואת ביטוחי המנהלים הורידו כי ריתוק ההון העצום של חברות הביטוח לא הספיק לפיקוח שהחליט שהוא לא מוכן לאשר את המוצר הזה יותר. עכשיו זו פשוט התערבות גסה ובוטה בחופש הבחירה של האזרח, והמפקחת יוצרת שוק של מוצר אחד בפנסיה, בביטוחי הבריאות ובביטוחים המשלימים. פה זה כבר נובע מאג'נדה אישית שלה, ולצערי הכנסת נותנת לה להשתולל ואף אחד לא דואג לאינטרסים של האזרח בכל הסיפור הזה. רוב האזרחים לא יודעים שפוליסת ביטוח בריאות היום מתחדשת כל שנתיים בתנאים משתנים שחברת הביטוח יכולה לשנות באופן חד צדדי, או שכיסויים מסוימים שהיו להם בביטוח המשלים נעלמו פתאום החל מתחילת יולי השנה כי המפקחת כפתה פוליסה עם תנאים אחידים שחד משמעית מרעה חלק מהתנאים.
אין מילים לתאר כמה זה מקומם, אבל זה נושא מסובך והציבור פשוט לא מבין עד כמה דופקים אותו.

 

[debby12]

ואללה?

ואפ'חד לא מתמרמר / עושה רעש? מודה שאת המידע שלי אני רק שואבת מעיתונים ברשת (כמו טמקא והארץ) אבל לא היה לי מושג.

גם בארה"ב אגב הפסיקו את הפנסיה התקציבית בשירות הציבורי החל מעובדים שהצטרפו לשירות הציבורי בראשון לינואר 1987. קראו לזה CSRS. הנה כאן:
https://www.opm.gov/retirement-services/csrs-information

ומי שעדיין זכה להנות מה CSRS זכה לאחלה שוס של פנסיה. וההפרשות אליה באו במקום מסי הביטוח הלאומי האמריקאי.

זה נגמר.... ע"ע: אומרים שהיה פה שמח, לפני שנולדתי.

בכלל יש לי תחושה שהיכולת לחסוך לפנסיה היתה איכשהו קל יותר בעשורים הקודמים. אבל אולי זה סתם נדמה לי. ואולי פשוט אנשים מתו צעירים יותר אז לא נזקקו כל כך...

 

[mykal]

כותבת מי שכבר

בפנסיה, וחושבת שאת רואה את הדברים בקיצוניות מה.
בעבר לא כ"כ היה מבחר באיזו פנסיה --כל איגוד מקצועי צרף את עובדיו
לפנסיה שהיתה, עובדי מדינה היתה הפנסיה שלהם, ולאחרים היתה פנסיה צוברת רובם במבטחים, ועצמאיים לא צברו פנסיה.
בהתפתחות "נןלדו" קרנות הגמל, וביטוחי מנהלים, ואח"כ כל מיני ביטוחי מנהלים,
וכל מיני קרנות פנסיה עם שמות שונים ותנאים לא ברורים,
עד שמבטחים בגלל ניצול מחפיר של ראשיה--דיללה את הקופה, כשבמקביל
גם כמות הפורשים גדלה וגם האריכו ימים, ואז לא היה ממה לשלם,
ובמקביל--נולדו חוקים כדי לאזן את הענין--
1)כל קופות הגמל הפכו פנסיוניות,
2)האריכו את גיל העבודה.
3)מיסו כל רוח גם בחסכונות וגם בקופות הגמל.
4)חייבו את כולם לחסוך לפנסיה, גם עצמאיים, גם עובדי חלקי משרה
(גם אם היא נוספת--כשבעצם יכולים לקבל פנסיה בגובה משרה אחת)

אז נכון שהחמירו עם האזרחים, אבל אולי חייבו גם את מי שנפלו נטל על הציבור.
אגב, את השינוי בקופ"ח " ללחם אחיד" לא עשתה הנגידה--אלא חיים רמון
בנאום הלויתנים המפורסם שלו. והשינוי יש לו יותר מפן אחד לטוב ולרע (מאוד).

 

[Ani15]

אולי כדאי לציין

שחלק מהבעייתיות במודלים הישנים הוא שתוחלת החיים בישראל עלתה ביותר מ10 שנים בעשורים האחרונים, מה שמטיל עומס עצום על קרנות פנסיה שגבו כסף מחוסכים לפי הנחה שהם יחיו X שנים, ועכשיו צריכות לשלם פנסיה על X+10 ויותר. זה חלק מהסיבות לרפורמות, בנוסף על אלה שאיילה ציינה, והאמת שזה החלק שבו אי אפשר להאשים את המפקחת על הביטוח, למרות שהוא לא פחות חשוב.
יחד עם זה אני אשמח להבין מה ההבדל בין זה לבין המודל האמריקאי שבו יש רק מסלול אחד שנותן הטבות מס לחיסכון פנסיוני, והדבר היחיד שאפשר לבחור בו הוא איפה להשקיע את הכסף. כל שאר המסלולים (חסכון הוני וכו') לא קיימים (כלומר לא נותנים הטבות מס), בניגוד למצב הקצת מעוות שהיה בישראל עד לאחרונה בו רוב השכירים רכשו מכוניות ע"ח הטבות מס בקרן ההשתלמות שלהם (וכו).

 

[עדיקים]

פנסיה, חולמת עליה אבל גם מפחדת ממנה

יש לי עוד קצת פחות מ-2 עשורים אם לא ישנו את גיל הפרישה.
לא נראה לי שתהיה לי אפשרות לפרוש, כלכלית, נראה לי שהפנסיה לחלוטין לא תספיק לי מצד אחד ומצד שני אני לא בטוחה שיהיה מישהו שירצה להעסיק אותי בגיל הזה. כבר עכשיו אני חוששת לעתידי הכלכלי אבל משתדלת לא לחשוב על זה יותר מידי ולדחוק את המחשבות הצידה. כשאגיע לגשר אעבור אותו.
לא מבינה לצערי כלום בביטוחים. יש לי סוכן שבדיוק בימים אלה קובעת איתו להפגש ולבדוק איך אפשר להוזיל עלויות של הביטוחים הרבים שיש לנו אצלו כי אנחנו משלמים הון כסף כל חודש לביטוחים שלנו בלי לדעת מה בעצם נקבל בסוף.

 

[debby12]

מבינה לליבך. זה נושא מטריד

מקווה שהפגישה עם הסוכן תגרום לך להרגיש יותר בשליטה על העניינים.

אצלי אין "סוכן". יש רק תכנית שבה החוסכ/ת מחליטים לבד באיזה אפיק להשקיע. ומטריד לחשוב האם אני עושה נכון.