השקעות

[דובוני123]

השקעות

תגידו, יש בקנדה יועצי השקעות שנמצאים בבנק עצמו ונותנים שירות ללקוחות הבנק?
בישראל לדוגמה בבנק הפועלים אני נמצאת בבנק הפועלים ושם בבנקאות אישית בקומה העליונה יש יועצים שנותנים ייעוץ בנושא זה בדיוק.
יש מודל כזה גם בקנדה או ששם כל היועצים עובדים באופן עצמאי או עם בתי השקעות?
מה אחוז העמלה שהם גובים?
האם אפשר לסמוך על ייעוץ מהם והאם הם נותנים תשואה טובה או שעדיף בישראל?
מתלבטת כרגע מה לעשות עם תיק ההשקעות כי שוב זה לנהל אותו בשלט רחוק ואותי זה מלחיץ, מה גם שהבנק הצמיד לי מישהי בתור יועמת שהיא לא ותיקה ואני רוצה מישהו אחר ומנהל המחלקה כל הזמן דוחף אותי דווקא אליה. לא מתאים לי

 

[SupermanZW]

יש גם בבנקים, גם בבתי השקעות וגם בחלק מחברות הביטוח

אבל כולם דואגים לאינטרס של עצמם יותר מאשר ללקוח, בדיוק כמו בישראל. העמלות בקנדה נסתרות ונלקחות ישירות מניירות הערך (למעט עמלות קנייה ומכירה שנלקחות ישירות מהחשבון), לא מחשבון ההשקעות, העמלות על פי רוב גבוהות מבישראל.

את יכולה לסמוך על ייעוץ רק אם את יודעת בדיוק מה את רוצה ומבינה תשקיף כשאת קוראת אותו, אם לא אז עדיף לך להשקיע במדדי מניות באמצעות ETF.

אפשר להשיג תשואות גבוהות בקנדה למרות העמלות הגבוהות אבל צריך לבקש את הניירות האלה באופן ספציפי שבדרך כלל היועצים לא נוטים להמליץ עליהם כי הם פחות רווחיים לבנק או לחברת ההשקעות (עמלות נמוכות יותר, הכל העמלות למעט עמלת מכירה וכמלת קנייה תלויות בנייר ולא בבנק או בחברת ההשקעות), בקיצור אין תחליף לידע באף מקום, דאגי לעשות מחקר בעצמך והשתמשי בשירותי הייעוץ כשאת מתלבטת בין ניירות ספציפיים אך לא כדי לתת לך רעיון כללי או להמליץ לך באיזה ניירות להשקיע, היי חכמה וזהירה.

בקנדה כמו בישראל יש בתי השקעות עם עמלות קנייה ומכירה (לא MER וTER אשר תמיד תלויות רק בנייר עצמו ולא בבית ההשקעות) מאוד נמוכות (וגם נמוכות יותר מהנמוכות שבישראל) אבל לא פשוט למצוא אותם, תמיד תוכלי למצוא המלצות טובות לבתי השקעות עם עמלות נמוכות בבלוגים של משקיעים, אם תרצי אוכל להמליץ לך על כמה.

אני בחרתי לפתוח חשבונות TFSA וNon-Reg (לטווחים קצרים ובינוניים) בבית השקעות וחשבונות RRSP וNon-Reg (לטווחים ארוכים) בבנק. אני לא אומר שהדרך שלי מומלצת לכולם, היא עונה הכי טוב על הצרכים שלי, לא בהכרח של אחרים.

 

[Tetrahedron]

משהו לזכור - ענייני מיסוי

קודם כל:
1. כן, יש יועצים בבנקים, וזה שהצמידו לנו היה מאוד מוצלח מבחינות מסוימות.
2. יועצים לא "נותנים תשואה", לא בקנדה ולא בישראל. תהיי בטוחה שאם יש מישהו בבנק שיודע לנתח היטב את השוק ולהכיש את המדד באופן עקבי, הוא לא יושב בסניף המקומי ומקבל קהל.

אבל מה שבאמת רציתי לדבר עליו זה מיסוי.
אם את שוקלת לנהל השקעות בישראל בתור תושבת קנדה, אז:
1. אם מדובר רק בקרנות פנסיה וכדומה, אז אין בעייה (לפחות בטווח הקצר-בינוני).
2. אם לא מדובר בחסכונות פנסיוניים, ויש לך נכסים מחוץ לקנדה בשווי יותר מ-100,000 דולר, צריך לדווח עליהם ל-CRA כל שנה. לא ביג דיל, אלא אם שוכחים. הקנסות על אי-דיווח הם פסיכיים.
3. אם יש לך מעל 250,000 דולר, כל הכבוד! וגם תצטרכי לדווח ל-CRA ביותר פירוט. שוב לא נורא אלא אם מפספסים.
אם יש לך רווחי\הפסדי הון בארץ, אז בארץ המס מנוכה אוטומטית, אבל את בכל זאת חייבת לדווח ל-CRA. כנראה שלא תצטרכי לשלם עוד מס, אבל זה מסבך את הדיווח ומגדיל את הסיכוי ש-CRA ידרשו הוכחות ומסמכים מתורגמים וכו'.

לדעתי, ברירת המחדל צריכה להיות שכל ההשקעות (הלא-פנסיוניות, לפחות) מנוהלות בקנדה. חבל על בזבוז הזמן וכאב הראש אלא אם יש סיבה ספציפית להשאיר אותם בארץ.

דיסקליימר: אני לא יועץ מס ולא רו"ח ואין לי מושג על מה אני מדבר.

 

[דובוני123]

תודה על התשובה

באמת חשוב לי להבין איך זה עובד.
בישראל הכסף נמצא בכמה מסלולים שונים של קרנות נאמנות (יותר או פחות אג"חים ומניות, שקלי- מדדי וכו')
ברור לי שקרן הנאמנות לוקחת אחוז מסויים מהקרן לבושתי הרבה אני מודה שאין לי מושג באיזה שיעור מדובר אבל נדמה לי שזה לא הרבה יחסית
סיפרו לי שבקנדה אין תשלום נוסף לייעוץ (בישראל אני משלמת 0.3% שני מכל התיק)
רב הדברים שקניתי ביחס לחו"ל הם מניות בודדות או מדדים בצורה של תעודות סל וקרנות מחקות מדד.
שנה שעברה הייתה שנה מצויינת ועשיתי בערך 9%. גם אני לא חושבת שזה קשור ליועץ
באיזה בנק אתה ןאיפה אתה גר? אני מתלבטת כרגע בין TD ל-RBC

 

[Tetrahedron]

עוד פרטים

אני ב-TD, והיועץ (לשעבר) הוא הבחור הזה:
https://financialplanners.td.com/benjamin.domingo/
יש לי בעיקר דברים טובים לומר על TD.

הסיבה שהוא יועץ-לשעבר היא במשך הזמן למדנו לנהל את ההשקעות בעצמנו ועברנו לברוקר אינטרנטי כדי לחסוך הרבה כסף בעמלות.
אבל הרבה ממה שלמדנו, למדנו מהיועץ.
הגענו אליו די בורים בתכנון פיננסי, והוא בילה שעות בללמד אותנו איך לחשוב על כסף, איך הוא מתקשר עם המטרות שלנו בחיים בכלל, ואיך בדיוק עובדת המערכת בקנדה. הוא לא שיקר, לא מיהר, לא הסתיר, לא דחף לנו מוצרים בכוח. הוא הרוויח ביושר כל דולר שקיבל כעמלה.

על הקרנות והאג"ח שקנינו ב-TD לא היו שום עמלות נוספות שאינן מגולמות ב-MER. אבל ה-MER בקנדה יכול להיות מזעזע. בממוצע שילמנו מעל 2 אחוז לשנה. לשם השוואה, ל-ETF שקנינו במקום הקרנות ההן יש MER של פחות מעשירית מזה.

נראה לי שבשנים האחרונות הצרכנים פה משתכללים בהבנה שלהם, והעמלות יורדות. עדיין, מי שלא מברר מה הוא קונה, סביר שישחטו אותו.

 

[The ofer]

טיפה להוסיף\לתקן

המאה אלף או מאתיים חמישים אלף שה לא השווי היום אלא ערך הקניה. אם ההשקעה נקנתה לפני ההגעה לקנדה, ערך הקניה נחשב השווי ביום ההגירה.
&nbsp
לגבי רווח הון, בתור תושבת קנדה, רווח הון חייב במס רק בקנדה < זה לגבי השקעות במניות ולא לגבי בתים וכדומה >. אם מורידים לך מס במקור בארץ זה בגלל שהם לא יודעים שאת לא תושבת הארץ וכדאי להגיד להם. בקנדה משלמים מס רק על חצי מרווח ההון שזה יכול להגיע ל בערך 26% מהרווח, תלוי במדרגת המס שלך
&nbsp
לגבי ריבית, אותו דבר, לא אמורים להוריד לך מס במקור בארץ. דיוידנדס חייבים במס במקור לפי האמנה < אני חושב שזה 15% > ותקבלי קרדיט בקנדה
&nbsp
&nbsp