התייעצות קלילה לפני פתיחת חשבון בנק ראשון

[DV Selectee]

התייעצות קלילה לפני פתיחת חשבון בנק ראשון

היי חברים,

אז הסופ"ש אני מתכנן לפתוח חשבון בנק.
עשיתי קצת מחקר ברשת וראיתי שתעבור חשבון צ'קינג עם עמלות נמוכות (בלי הטבות שונות) הכי משתלם לפתוח בonline bank.
בגדול רק צריך לודא שהבנק הוא FDIC והכל טוב. לדוגמא ally.
התכנון הוא לא לקפוץ מעל הפופיק ולא להכנס לאוברדראפט אז לא בררתי עמלות כאלה. גם לגבי הלוואות, אני מניח שהכל מתאזן בסופו של דבר. לא לקחתי הלוואה אף פעם ואני לא נוטה לקחת הלוואות, אם אקח אני חושב שזה יהיה לטווח קצר של חודשים ספורים עד חצי שנה.

לגבי חשבון savings, אני מניח שזה אותו סיפור? בהנחה שבנק CIT נותן ריבית הכי גבוהה לסכום שלי, פשוט אפתח שם, לא?

אני מבין את ההבדלים. חשבון savings נועד למקסימום 5-6 פעולות חודשיות ושאר הזמן שתיהיה בו יתרה גדולה מx. וחשבון checkings הוא לשימוש יום-יומי. אז ראיתי שבחשבון online אין עמלות על debit card ועל משיכות מATM מחוץ לרשת.

זה באמת כזה פשוט ובטוח? יש משהו ספציפי שצריך להזהר ממנו? למה אנשים פותחים חשבון בכלל בבנק שהוא לא אונליין כמו BAC או CHASE?

בישראל הגעתי לסניף שלי אולי פעם בשנה, חוץ ממשכורת ודביט כארד אין לי עוד עניינים עם הבנק.

בגלל שיש לי המון נושאים לסגור בשלב הזה של ההגירה, אני מעדיף להתעסק כמה שפחות בתכנון לטווח ארוך (כמו בנק שיש לו ריביות נמוכות יותר על משכנתא וכו') ולהתמקד בלפתוח חשבון בנק מהר ועכשיו. בהמשך אחפור יותר עמוק ואם צריך אעבור לבנק אחר.

זה מחשבה ריאלית ותכנון הגיוני?

נ.ב. לא הגיע GC או SSN עדיין, האם ניתן לפתוח חשבון אונליין עם פספורט?

תודה!

 

[guy56782]

בבנק אונליין אי אפשר להפקיד מזומן

אנחנו עדיין עושים את זה מדי פעם.

 

[John the Savage]

החשבון העיקרי שלי הוא בבנק אונליין

החשבון שלי הוא ב-CapitalOne360, גם צ'קינג וגם סייבינג. אני איתם עוד מהימים בהם קראו להם ING Direct, ועד היום בהחלט מרוצה. אין להם עמלות כמעט על כלום, פרט לתשלום ריבית על אוברדראפט ומשלוח אקפרס של צ'ק, אם צריכים שיגיע תוך 24 שעות ולא במשלוח רגיל. הם אפילו משלמים ריבית זכות על יתרות בחשבון הצ'קינג (לא הרבה, אבל יותר מרוב הבנקים האחרים שלא משלמים כלום).

לגבי הפקדת מזומנים, לי אישית מעולם לא היה צורך לעשות את זה. ניראה לי שזו בעיה בעיקר למי שעובד בעבודה בה נהוג תשלום במזומן.

מה שכן, לא ניתן לפתוח חשבון בבנק אונליין ללא SSN. בשביל לפתוח חשבון עם תעודה מזהה ללא SSN צריך להגיע פיזית לסניף הבנק, ובבנקים אונליין אין אפשרות כזו.

 

[Fellowship]

עדיין לא ממש הבנתי את הצורך בהפרדה בין Checking ל Saving

אבל פתחנו את שניהם, הבנתי שמעבר לסדר שזה עושה (מיותר לדעתי, זה הרי לא כמו תוכנית חסכון/פק"מ/חשבון השקעה),
יש הגנה מסויימת למקרה שמישהו מצליח בדרך כזו או אחרת להשתלט לנו על החשבון.
לא ממש הבנתי איזו מן הגנה, אבל פתחנו, לא מפריע, אולי נלמד משהו חדש.

לא חקרנו יותר מידי, הלכנו ל BofA, בעיקר מכיוון שיש להם את המילה "אמריקה" בשם והלוגו שלהם יפה

ראינו שאין שום עמלות על ניהול שוטף (כל עוד יש בחשבון לפחות 2K$), יש ריבית מסויימת על יתרת זכות וזה הספיק לנו.
העמלה היחידה ששילמנו היתה העברת כסף מישראל, כמו בכל מקום (וגם בגובה דומה),
עמלה נוספת ששילמנו בגובה כמה עשרות דולרים היא כאשר עשינו עסקה עם ה Debit Card מחוץ לארה"ב (רכישת כרטיסי טיסה דרך האינטרנט),
אבל בשיחה עם המוקד העמלה הזו בוטלה והכסף הוחזר.

לפני כחודשיים "שידרגו" אותנו ללקוח מועדף/זהב,
זה אמור לתת עוד מספר הטבות, לא התעמקנו, אני מניח שיש מעל הרמה הזו עוד כמה עשרות רמות

לא צריך SSN, מספיק דרכון וויזה.

בסניף הבנק שלנו בישראל היינו פעמיים, בפעם הראשונה כדי לפתוח את החשבון לאחר החתונה,
ובפעם השניה שנים לאחר מכן כדי לבצע פעולות לפני המעבר לארה"ב,
לא רואה שום יתרון לבנק פיזי, עבורינו לפחות.

 

[John the Savage]

בתיאוריה לפחות

חשבון saving נועד לחיסכון ונושא ריבית. המגבלה בחשבון saving היא שעל פי חוק, ניתן לבצע ממנו משיכות מקסימום 6 פעמים בחודש, מה שהופך אותו לפחות מתאים לתשלומים שוטפים.

כתבתי בכותרת "בתיאוריה", כי מכיוון שהריבית במשק מאד נמוכה, הריבית בחשבונות הסייבינג בחלק מהבנקים קרובה לאפס. ואפילו כשהפדס העלו את הריבית, הם לא טורחים להעביר את הרווח ללקוחות. בייחוד בבנקים הגדולים. עם הריבית של 0.01% ב-BoA, באמת שחשבון הסייבינג שלהם מיותר לחלוטין כיום.

בחלק מהבנקים הקטנים ובפרט בבנקים אונליין, מקבלים בחשבון הסייבינג ריבית שנתית של 1-1.5 אחוז, אז זה כבר פחות מיותר.

 

[Fellowship]

 

[Boston Guy]

התפיסה שלי היא שזה שריד ארכאי מימים פשוטים יותר

הימים שבהם האמריקאי הממוצע היה פועל תעשייה "צווארון כחול" או איכר, לעיתים קרובות מהגר דור ראשון "בלי שפה", אולי אפילו קצת אנאלפאבית... הבנקים יצרו עבור הקהל הפשוט הזה כלי שאיתו הוא יכול היה לחסוך לאט לאט חלק מהשכר - 5 סנט או 10 סנט כל שבוע (בימים שבהם שכר שבוע היה 5 דולר...).
הפועל היה כל שבוע מעטפה עם השכר במזומן מפקיד התשלומים בעבודה, הולך עם ה deposit book לבנק השכונתי, ושם חיכה לו הכספר באשנב, עם מצחייה ירוקה כזו ושפם מסולסל... הוא היה משליש לידי הכספר בדחילו ורחימו את המעט שהוא היה יכול להפריש לחיסכון, והכספר ה"משכיל" שידע קרוא וכתוב היה כותב לו בפינקס ההפקדות שלו את היתרה החדשה - עם עט נוצה ודיו מקסת.
זו גם הסיבה שלהרבה בנקים "ותיקים" קוראים savings bank.

היום - בעשור השני של המאה ה 21 - חשבון savings הוא אופציה אחת - פרימיטיבית ולא ממש אטרקטיבית - מתוך מאות אופציות חיסכון והשקעה הפתוחות לכל אדם עם גישה לאינטרנט. וכמו בשיר של אהוד בנאי - "זמנו עבר".

 

[klemiki]

הסיפור יותר פשוט מזה

המערכת של הבנק ישנה מאוד, ככה זה בכל הבנקים בעולם.
מה שנקרא main frame שלפעמים כתוב כלוב בחלקו בקובול .
&nbsp
בגדול המערכת צריכה חשבון בנק, מספר, בשביל להפריד או להציג יוצרות שונות או בשביל לצבוע את הכסף בכותרת אחרת.
&nbsp
אתה יכול לפתוח חשבון checking נוסף אבל זה יתן לך את אותה הגנה ביותר עמלות .
&nbsp
לגבי ההגנה:
אם מישהו מפקיד צריך שלך בלי ידיעתך או גונב את הדביט קארד + סיסמה, אז כביכול המשיכה מוגלת ל checking כאשר מושכים מה קופה בחנות, למרות שב ATM יש גישה גם ל savings .
&nbsp
אבל זה שטויות.
&nbsp
האמת היא שלמערכת אין אפשרות לייצר ״פיקדון״ בשביל חיסכון אלא חייבת לבצע הפרדה בעזרת מספרי חשבון שונים שמשויכים לאותו אדם.
&nbsp

 

[John the Savage]

יש עדיין שימושים לחשבון סייבינג

אפילו בימינו בלי הבנקאי עם השפם המסולסל.

לא לזה של בנק אוף אמריקה ... אבל בבנקים בהם כן מקבלים ריבית של אחוז ומעלה בחשבון, זה בהחלט שימושי. במקום להחזיק יתרה גבוהה בחשבון הצ'קינג, אני מחזיק סכום מסויים שישמש בתור "כרית" בחשבון הסייבינג. רוב החסכונות כמובן נמצאים במקומות אחרים, אבל זה בהחלט שימושי שיש סכום שנזיל כשצריכים אותו וניתן להעביר מיידית מחשבון הסייבינג לצ'קינג בכדי להימנע מאוברדראפט. ובינתיים הסכום הזה צובר קצת ריבית, גם אם לא גדולה.

 

[klemiki]

אבל שים לב

הם יכלו באצה מידה לעשות פיקדון או סתם לתת ריבית על הסכום הממוצע בחשבון א אפילו המינימלי החודשי.
&nbsp
גם שאתה פותח חשבון חיסכון, זה כאילו הכל מהתחלה, לחתום על הכל כאילו לא נפגשתם.
המערכת שלהן בנויה כל כך ישן שזה מפגר.
&nbsp
השלכות של להחליף את הצורה ב main frame עובד מטורפות.
זה מייקר מאוד את המערכת הבנקאית בעולם
&nbsp

 

[Boston Guy]

יש לך היום את האפשרות להחזיק את הכסף בחשבון MONEY MARKET

או לפרוס אותו ב CD קטנים. או להשקיע אותו בבורסה. או...
ובגלל שאתה במאה ה 21 - אתה יכול לעשות הכל כהרף עיין, בלחיצת כפתור או בנגיעה במסך הטלפון הנייד שלך.


לפני 30 שנה בלבד כל זה לא היה ריאלי...
כדי לפתוח CD היית צריך לפנות לעצמך חצי יום כדי ללכת לסניף הבנק ולשבת עם פקיד שיחתים אותך על ניירת, וממש היית מקבל ממנו ביד "תעודת הפקדה" - על קרטון... היום זה שני קליקים עם העכבר. DONE.

כדי לקנות או למכור ניירות היית צריך על כל תנועה לתקשר אישית - בדיבור - עם "יועץ השקעות" או עם הברוקר שלך. מה שאמר להתקשר אליו או ללכת לבקר אצלו... והיית משלם עמלות מפולפלות על כל פעולה.
לסבך את הדברים - האינפורמצייה הבורסאית לא היתה זמינה ל"משקיע הקטן" בזמן אמיתי - אפילו הברוקר שאיתו דיברת לא ידע מה שער נייר הערך באותה דקה... אתה ידעת מה היה הערך של הנייר אתמול - כי הטבלאות הללו הופיעו כ יום בעיון היומי (עיתון מנייר, כזה שמשאיר לך סימנים שחורים של דיו על הידיים...). כשנתת הוראה לקנות או למכור נייר ערך - לא היה לך מושג כמה הוא שווה באותה שנייה.

אני זוכר בבירור את הופעת מסופי בלומברג הראשונים ש"פתחו את השוק" למשקיע הקטן יותר...
העמלות של ה ONLINE BROKERS היום הן אפסיות יחסית לימים שהייתי צריך לדבר עם השמוק בחליפה בסמית' בארני (או לימים אצל האחים ליהמן ז"ל) על כל פעולה.

ולכן - אני הגעתי למסקנה שב 2018 - חשבון סייבינגס הוא קצת ארכאי.

 

[John the Savage]

money market וחשבון סייבינג הם מבחינתי באותה קטגוריה

money market זו וריאציה של חשבון סייבינג, עם קצת פחות מגבלות מבחינת מה שהבנק יכול לעשות עם הכסף, וריבית שהיא (לפעמים) קצת יותר גבוהה. מבחינתי זה אותו יצור עם אותם שימושים.

CD הוא לא פיתרון למי שמחפש נזילות. ומכירת ערך אם צריכים כסף בחשבון לוקחת זמן: צריך לחכות כמה ימים על ל-settlement, ואז עוד כמה ימים עד שההעברה מחשבון ההשקעות לחשבון הבנק מתבצעת. היתרון של חשבונות סייבינג (או מאני מרקט) זה המיידיות של השימוש בכסף.

 

[Fellowship]

אהבתי את התיאור הציורי

 

[mensn]

הצלחתם לבלבל אותי

יש אפשרות להסבר להדיוטות? אם אני שכירה ומקבלת משכורת? איפה לפתוח חשבון בנק ואיזה סוג?

 

[guy56782]

תפתחי checking account

זה סוג החשבון הבסיסי שאת צריכה. אם אחכ תרצי ״להשקיע״ כסף, סיפור אחר. את יכולה לפתוח באחד מהבנקים הגדולים - נניח chase - או בבנק ״אונליין״, זה לא מאוד משנה.

 

[mensn]

תודה רבה!!

ועוד שאלה אם כבר.. אם אני רוצה להפריש כל חודש כסף (למס הכנסה או לכל דוחות המס בסוף השנה) - מה הדרך הכי טובה לעשות את זה?

 

[guy56782]

השאלה לא ככ ברורה

מס על המשכורת שלך, המעסיק אמור לנכות. אם יש לך הכנסות נוספות, את יכולה לבקש מהמעסיק שיוריד לך יותר מס הכנסה. או לעשות estimated payments בעצמך (4 פעמים בשנה, ולא כל חודש).

 

[NorthPacific]

תבדוק גם עם המעסיק החדש לך

לפעמים יש להם הסדרים עם בנקים מקומיים כמו first tech שיתנו לך בתור מהגר חדש תנאים יותר טובים כמו כרטיס אשראי והלוואות לרכב וכו