ייעוץ בנושא ריביות ? דחוף - אשמח להמלצות

[אינהל30]

ייעוץ בנושא ריביות ? דחוף - אשמח להמלצות

קיבלנו את ההצעה הבאה מהבנק :
בגין משכנתא ב70% מימון = 970000 ש"ח

300000 ש"ח : קל"צ - 4.1% / קבועה צמודה 2.7% (לא יודעת מה עדיף מבינהן) לתקופה של 30 שנה
300000 ש"ח : משתנה צמודה - 3.85% / משתנה לא צמודה כל 5 שנים - 2.73% (לא יודעת מה עדיף מבינהן) לתקופה של 30 שנה
300000 ש"ח : פריים מינוס 0.7% לתקופה של 30 שנה
70000 ש"ח בריבית 3.49% לתקופה של 5 שנים

מה אתם ממליצים מבין הריביות הקבועה והמשתנה ? האם לקחת צמוד מדד או לא?
ובכללי מה דעתכם על אחוזי הריביות ?

הנ"ל נבדק במספר בנקים - ואלו הן הריביות הטובות ביותר שהצלחנו להשיג.


תודה מראש על ההמלצות / טיפים/ ייעוץ

 

[ערפל10]

הבעיה העיקרית בכול הדברים הללו,

גם לגבי הפנסייה וגם לגבי המשכנתאות היא שאיננו יודעים מה יוליד יום. מה יהיה מקדם ההמרה בעוד 20 שנה, מה תהיה תהיה האינפלציה בעוד עשור וכולה. ניתן רק להעריך.

אני מבין שהחלטתם לרכוש נכס דווקא עכשיו כאשר המחירים הגיעו לרמות בועתיות ולכן אתם נדרשים לטול חוב כבד מאוד אותו נאלצתם לפרוס לתקופה ארוכה במיוחד, וכתוצאה אתם "זוכים" לריביות גבוהות יחסית. לגבי הפריים ההבדל מהנורמה (0.9-) הוא מינורי, וזה המסלול היחיד שהוא "בסדר". ולמראות זאת אם הריבית בעתיד תעלה המסלול הזה יתייקר ואילו מחיר הנכס כנראה יירד.

קל"צ ל-30 שנה בריבית של 4.1% פעם היה נחשב לדבר חלומי. כי אם האינפלציה תרים ראש הרכיב הזה ייתאפס. אך ללא האינפלציה, כמו היום, זו סתם ריבית מאוד גבוה שבמהלך השנים תעלה הרבה מאוד כסף (אפשר להיווכח במחשבונים). מה גם, שאם תקחו למשל ל-25 שנים ההחזר יעלה בפרוטות, הריבית אולי תקטן במשהו, אך עלות הריבית הכוללת תהיה נמוכה הרבה יותר. ואילו לקיחת צמודה בריבית שמניחה אינפלציה מתחת ליעד של בנק ישראל ע"פ חוק למשך 30 שנה זו כמובן טעות גדולה מאוד. לא הייתי ממליץ לגעת בדבר כזה.

המשתנה ב-3.85% זו טעות גדולה עוד יותר. בעניין הזה את צריכה לשאול את עצמך האים בעוד 5 שנים את צפויה לקבל סכום שייכסה אותה. אחרת את לוקחת סיכון משמעותי מאוד.

ובאופן כללי, הייתי מחזיר אותך שלב אחד אחורה. מהי העלות של הריבית שתלמי (ההחזר השנתי של משכנתא פלוס עלות הביטוח ומינוס כיסויי הקרן) כנגד שכר הדירה. לי נדמה שבמקרה שלך שכר הדירה יהיה זול יותר. לכן העיסקה שאת נכנסת אליה היא ככול הנראה בלתי כלכלית. הדבר היחידי שיכול להצדיק אותה הוא ההימור להמשך עליית המחירים, אשר כבר השלימו עשור של עליות מטורפות. וזאת כאשר המחזור הממוצע של עליות הוא 7 שנים.

 

[ritibuz]

הבהרות

מהנתונים שכתבת לא ברור
300000 משתנה צמוד 3.85 - אולי התכוונת למשתנה לא צמוד?
300000 משתנה לא צמוד כל 5 2.73- נראה לי שהכוונה למשתנה צמוד?
70000 ל- 5 שנים באיזה מסלול?
האם אתם מכוונים להחזר של כ 5000 ש"ח ? או לאיזה החזר כיוונתם

 

[אינהל30]

טעות שלי 3.85 משתנה לא צמוד 2.73 משתנה צמודה

צודקים טעיתי
משתנה כל 5 שנים צמודה 2.73%
משתנה כל 5 שנים לא צמודה 3.85%

מה עדיף?

לגבי מה שנרשם של
זה לא משתלם ועדיף ללכת לשכירות אז שכד באיזורינו יעלה סביב ה3500 שח
כשהחזר המשכנתא כ4000 שח 200 שח לפה או לפה תלוי במסלול שיבחר

אנו משפרי דיור יש דירה בבעלותינו (נותר לשלם 370000 שח בגין הדירה כשמחירה בשוק כ800000 שח)
לכן אני חושבת ומאמינה שזו עסקה טובה
כי נשלם אץ אותו בסכום בגין נכס חדש וגדול יותר

 

[ערפל10]

את שוכחת את ביטוח המשכנתא שבתקופה כה ארוכה עלול להגיע

לסכום 5-ספרתי כשלעצמו. וזה עוד לפני הריביות שיכפילו את סה"כ המשכנתא. ועוד שיקול. אם הדירה שלכם עולה 1.35 מיליון והיא מושכרת ב-3200, דהיינו תשואה ברוטו של 2.77% לשנה. אני מציע להשוות את זה לריביות שנותנים לך ולהגיע למסקנות לגבי הערך הכלכלי של העיסקה.

 

[אינהל30]

לא כל כך הבנתי את מה שרשמת

אני הולכת לגור בדירה עצמה בעוד שנתיים
בתקופה הזאת אני אמכור את הדירה שלי
שכרגע אני גרה בא.

אתה בעצם אומר שהעסקה גרועה?
בכל מצב אין דרך חזרה (אנחנו לא חושבים שהעסקה גרועה אנחנו משפרים את הדיור למען ילדינו כך שבסופו של דבר תישאר להם דירה טובה יותר חדשה יותר וגדולה יותר מזו שעכשיו)

כמו שאמרתי קודם לכן אין דרך חזרה כבר ניתן תשלום ראשון סך 200000 שח אין אפשרות לבטל...
עכשיו השאלה איך הכי נכון לקחת...
ולכן שאלתי כאן..?

 

[ערפל10]

אם כך

אז עדיף קודם למכור את הדירה הנוכחית ואז לקחת משכנתא יותר קטנה לתקופה שפויה וריביות הרבה יותר נמוכות.

 

[TheIL]

לצערי

את מייצגת כנראה חלק ניכר מאלו שרוצים לקפוץ מעל לפופיק שלהם.
&nbsp
ומצדיקים את המחשבה השגוייה שלהם באמרות רגשניות כמו
"אנחנו משפרים את הדיור למען ילדינו כך שבסופו של דבר תישאר להם דירה טובה יותר"
&nbsp
בדיוק להפך - את דואגת להם לאסון כלכלי, במקום לרווחה כלכלית.
את חושבת כרגע על הירושה שתשאירי ? בעוד יש לך עוד כמה עשורים טובים לחיות (עד 120) ?
&nbsp
עשית חישוב כמה ריביות תחזירי ב 30 שנה של המשכנתא ?
את יודעת למה הבנק דחף לך את ה 70000 ל 5 שנים ? בכדי שתקצי יותר מ 1000 שח להחזר של החוב הקטן, ותאריכי בהרבה את החוב הגדול .
&nbsp
את צריכה לעשות חושבים טוב - והייתי לוקח ייעוץ טוב בכדי למקסם את החסכון שלך !
יתכן לדוגמא שכדאי למכור את הדירה עכשיו, ולהקטין המשכנתא ולעבור לשנתיים לשכירות.
יכול להיות שמחירי הדירות יעלו ו"הפסדתם" ... אבל יכול להיות הפוך.. אם מחירי הדירות עוד שנתיים יהיו נמוכים יותר.. תהיו בפני בור שלא תוכלו לכסות בשום צורה !!!

 

[אינהל30]

סליחה על ההערה אבל ..

כל מה שנכתב פה זה נשמע ממש כמו פרסום...
אותי לא מלחיץ המצב ... וממליצה לכל מי שקורה את התגובה לחשוב על זה שגם בחיי היום יום מלבד הריביות אנו מבזבזים הרבה כסף ולא כל קניה זה מאסט
ויש קניות מיותרות (אני מדברת גם על קניות פשוטות כמו קניה בסופר)

ובלי שום קשר לחזור אחורה תמיד אפשר ...

לקנות בהון עצמי 100 אחוז בודדים האנשים שיכולים
וכולנו לוקחים משכנתאות וכולנו מרוויחים או מפסידים
לא ביקשתי לחנך אותי
ביקשתי עצה על איזה מסלול ללכת במצב הנוכחי.

תודה על ההתייחסות
אחזור ואומר לא מעוניינת ביועץ משכנתאות!
תודה בכל מצב

 

[TheIL]

חייב

לענות...
&nbsp
להשוות את הבזבוזים בסופר, למאות אלפי שקלים בריביות... זוהי השוואה יפה.
&nbsp
לשלם ליועץ נשמע לך בזבוז... אבל אם היו מבטיחים לך שתמורת 2000 שח, תקבלי חסכון של 100 אלף שח בהחזרי המשכנתא... שווה ?
&nbsp
זה כל כך מצחיק לשמוע את הדעה הנחרצת של "לא מעוניינת ביועץ משכנתאות" כי כנראה את חושבת שאת מקבלת את היעוץ הזה חינם מהבנקאי שלך...
זה ש"דפק" לך הצעה למשכנתא...חלום.. סידר לעצמו יופי של בונוס

 

[גיל חיו לוי]

מה הסיבה למסלול ה5 שנים?

מעוניינת בהורדה של ההחזר בעוד 5 שנים?
כי זה גורם לך להאריך את כל המשכנתא במקום לקצר.
בנוסף ההחזר לא טוב וכדאי לחשוב להגדיל אותו
על מנת למזער סיכונים וסך ריביות עצום בגלל תמהיל לא נכון.
לגבי המסלול המשתנה כל 5- קיים לכם כספים שאתם אמורים לפרוע בעוד כ5 שנים?
כי לא לוקחים מסלול כזה אם אין צפי לכספים.

 

[אינהל30]

כנגר קרן השתלמות

 

[גיל חיו לוי]

כמה ניפתח לך בקרן הישתלמות? מתי?

ומה הרעיון לגבי המסלול הקצר של ה5 שנים של 70 אלף?