כמה כסף להשקיע בביטוחים רפואיים ?

[גיל יהלום]

ביטוחים

התחילו בגיל 60,
בגיל 27 הביטוח זול ב70%
הורי, שיהיו בריאים, כבר סיעודיים למעלה מ 7 שנים.
וביננו, מי שם כסף בצד?
מציע לך לבדוק את החישוב שלך כי הגעתי לסכום אחר לגמרי ( זה לא סכום צבור אלא נאסף בכל חודש )

 

[k-don]

למה שנה לפני? עדיף חודש לפני. יוצא הרבה יותר זול

 

[אשה מרציפן]

אולי זה נדיר (וגם על זה אפשר להתווכח) אבל זה קיים

תוחלת החיים עולה, ובימינו אנשים סיעודיים חיים יותר, ובעוד 30 שנה וצפונה מי יודע מה יהיה.
&nbsp
אדם סיעודי אינו בהכרח אדם שאינו בריא. לפעמים בגיל מסוים נדרש סיוע בשל קושי בהליכה ובשליטה על הסוגרים, או בשל דמנציה, אבל המצב הפיזי תקין ואפשר לחיות לא מעט שנים - כמו שיש אנשים סיעודיים צעירים שנדרש לסיוע סיעודי בעקבות תאונות לא עלינו, ומעבירים כמה עשורים במצב סיעודי.
&nbsp
לגבי חיסכון של הכסף - העניין שרוב האנשים לא יחסכו את הסכום הזה, אמנם זה כבר נושק להיבט הפסיכולוגי, אבל לאנשים קשה לשים בצד כסף ממשי ולא להשתמש בו. אני בעד גם וגם - גם לעשות ביטוח וגם לחסוך בצד.

 

[אשה מרציפן]

עשית סקר מקיף?

בדקת את הנושא באופן יסודי ואת מביאה את העובדה הקיימת לדברייך שסיעודיים של הרבה שנים הם נדירים באופן שאין לאף אחד סיבה לקחת את זה בחשבון?
&nbsp
אף אחד פעם לא הציג דעה אלא עובדות - גיל סיפר על הוריו, ואני יכולה לספר שגם סבתא שלי שייכת לזן הנדיר הזה (כ 8 שנים סיעודית), וגם סבא שלי ז"ל מהצד השני היה שייך לזן הזה, וגם עוד כמה וכמה קשישים שיצא לי להכיר, חלקם עדיין חיים ונראה שלא מתכוונים ללכת לשום מקום.
אני יודעת מה המשמעות של ביטוח סיעודי ומימושו, ועדיין זה לא סותר את העובדה שיש סיעודיים שחיים יותר מ-5 שנים, ולאור העובדה שתוחלת החיים עולה ושירותי הרפואה רק משתדרגים, לא הייתי ממליצה לאדם שרחוק מגיל פרישה שלא יעשה ביטוח סיעודי על סמך הטיעונים שהעלית.
&nbsp
עם ובלי קשר - ביטוחים עושים בתקווה שלא נזדקק לממש אותם, ביטוח סיעודי נחשב לחריג בתחום כי מדובר במשהו שרוב האנשים שמאריכים ימים מגיעים אליו בשלב זה או אחר, גם אם לא כולם.

 

[k-don]

בתיאוריה יש פוליסות עם תקופת אכשרה של 30 יום

https://www.siud-law.co.il/מהי-תקופת-אכשרה-ומהי-תקופת-המתנה-המופי/

לדוגמא במגדל אין בכלל תקופת אכשרה (בפוליסה לדוגמא)
https://www.migdal.co.il/policiesFiles/doagim_lamachar0918.pdf
רק שיש 90 יום לחברת הביטוח לנסות להתחמק מהחובות שלה

 

[אשה מרציפן]

אין לי מושג איפה ראית תוקפנות, אבל כבר הבנתי שהדיון איתך לא יגיע למקום ענייני.
לאור כך, אני מעדיפה שלא לשתף ברקע שלי ובנתונים עליהם אני מסתמכת, לא נראה לי שזה ייתן יותר מדי לאור האופן בו התבטאת כלפי וכלפי עוד מגיבים פה, וגם ככה אין לי שום צורך לשכנע אותך בשום דבר.
&nbsp
מאחלת לך המון בריאות, חיים ארוכים וכמה שפחות שנים בתור סיעודית.
&nbsp

 

[k-don]

בהקשר הזה כל הביטוחים (בממוצע) אינם כלכליים ללקוחות וכן

כלכליים לחברות הביטוח (אחרת הם לא היו מבטחים אותך, הרי הם צריכות להרויח).

הבעיה היא שאת לבד תחסכי לדוגמא 200K עד שיקרה מקרה הביטוח אבל תצטרכי 1M. מה תעשי אז?

 

[אשה מרציפן]

 

[k-don]

קיבלתי, ונעשה רוויזייה בביטוחים סיעודיים

 

[גיל יהלום]

ביטוחים

אבקש לשמור על תרבות הדיון בפורום ולכבד כל דעה, תהיה אשר תהיה.

מכל מקום נראה לי שהדיון מוצא

 

[אורח8200]

כמה כסף להשקיע בביטוחים רפואיים ?

היי
אנחנו משפחה עם שני ילדים בגיל בית ספר יסודי ואני מתלבט לגבי הצורך של כל הביטחים הרפואיים שיש לנו. ולכל אחד מארבעתנו יש:
ביטוח סיעודי פרטי ( כמובן בנוסף לזה שיש בקופ"ח) - 500 ש"ח בחודש
ביטוח בריאות פרטי ( בשביל השתלות, תרופות וכו' ) - 340 ש"ח בחודש

ובנוסף לאשתי ולי יש ביטוח חיים - 390 ש"ח בחודש
וכך יוצא שרק על 10 הביטוחים האלה אנחנו משלמים 1200 ש"ח ( הסכום הוא אחרי הנחה שקיבלתי מהסוכן ) שזה כ 7% מהמשכורות שלנו וזה לא שיש לנו כסף מיותר בסוף החודש.
האם זה מוגזם להוציא סכום כזה ועדיף היה להפנות אותו לחיסכון ?
או שזה המחיר של שקט נפשי כי הכי חשוב זה הבריאות

?

 

[גיל יהלום]

ביטוחים

אני קצת משוחד שכן ביטוחים אכן מקנים שקט נפשי אך צריך למצוא את האיזון הנכון בין העלות להכנסות ומיד אסביר
כמו כן צריך לבדוק את אפקטיביות הביטוחים והצורך הספציפי שלכם בהם.
אספר סיפור: לפני 25 שנים אבי לקח אותי לשיחה וסיפר לי כי עשה ביטוח סיעודי לו ואימי בעלות של 1,000 ש"ח לחודש. לא כל כך הבנתי אז את נחיצות הביטוח הסיעודי ודי התייחסתי בזילזול ושאלתי אותו האם לא חבל על הכסף?
תשובתו היתה שהוא לא רוצה שאזכור אותו כנטל כלכלי במידה ויהיה סיעודי.
לצערי, שני הוריי סיעודיים כבר למעלה מ6 שנים ( בגילאי 85 ) אך מבחינה כלכלית חברת הביטוח משלמת לכל אחד מהם 17,000 ש"ח. ובנוסף לביטוח לאומי ופנסיה ( הביטוח של קופ"ח נגמר ) הם חיים ברווחה.
ועוד סיפור אחד לגבי ביטוח בריאות פרטי - לפני שנתיים הייתי אמור לעבור פרודצורה רפואית בבי"ח איכילוב. הפרופסור ראש המחלקה הרגיע אותי ואמר כי רק בעוד 3 שנים יוכל למצוא מקום לנתח אותי במחלקה ( לא על ידו כמובן). כמובן שהפעלתי את הביטוח הפרטי ותוך 3 שבועות ( העיכוב נבע בעיקר בגללי ) נותחתי לשביעות רצוני ( ניתוח שעלה כולל בי"ח פרטי 55,000 ש"ח). לא אלין כאן על מערכת הבריאות אך העובדות מדברות בעד עצמן.
לגבי ביטוח חיים - אתם צריכים להבין את המשמעות שלו ולכמת את הסכום הנדרש במות אחד מכם. קרי כמה אתם חושבים שבן הזוג הנותר יצטרך עד שיעמוד על רגליו שוב?
צריך למצוא את האיזון הנכון בין גובה הביטוחים לעומת ההכנסות לבין הבנת הצורך בביטוחים אחרת כל הזמן תחפשו סיבה לבטל אותן.
אחרי כל מה שרשמתי, ממליץ ללכת ליועץ ביטוחי בלתי תלוי על מנת שיבחן את מה שיש לכם. אולי אתם לא צריכים את כל הביטוחים.

 

[יוסי12יוסי]

לגבי ביטוח סיעודי

הוריך שילמו 12000 בשנה כפול 20 שנים בערך שזה 240 אלף ש״ח.
כיום אין שום סיכוי שבסכום של 500 ש״ח לכל אחד תקבל 17000 ש״ח פיצוי על סיעודי לכל החיים. הפרמיה זה לכל 1000 ש״ח פיצוי ובדרך כלל עד 3 שנים. לכל החיים עולה הרבה יותר. עבור 500 ש״ח פרמיה תקבל פיצוי אולי של 4000 ש״ח לחודש עד 3 שנים.

מעבר לכך שסטטיסטית. חולה סיעודי חי עד 3 שנים.
ומעבר לכך יש אינספור מקרים וכתבות על שחברות הביטוח לא משלמות וסוחבות אותך שנים בבתי משפט עד שהסיעודי נפטר

 

[גיל יהלום]

ביטוחים

הורי עדיין בחיים ומקבלים דמי סיעוד כבר למעלה מ-6 שנים.
לשיטתך כל הביטוחים מיותרים ואני לא סבור כך.
אציין כי אני לא יועץ ביטוחי ומוטב להיוועץ באיש המוסמך לכך.
סיפרתי את התובנות לגבי ביטוחים מהזווית האישית שלי

 

[יוסי12יוסי]

אני לא חושב שכל הביטוחים לא כדאיים

אני כן חושב שהעובדות שהעלית אינן רלוונטיות היום היות ש:
- בפרמיה שציינת לא ניתן לקבל היום 17000 לכל החיים ואפילו לא חצי מכך.
- ככול שהפרמיה יותר גבוהה החברות ביטוח יותר ילחמו איתך ולא ירצו לשלם

אני מסתמך על הסיעודי במושלם שמשלם 5000-10000 ש״ח עד שלוש שנים פלוס סיעודי פרטי של 4000 ש״ח.
הסטטיסטיקה של חברות הביטוח מראות שרוב הסיעודיים לא חיים מעבר ל 3 שנים.

אלא אם כן הפרמיה קבועה בגילאים מבוגרים הפרמיה לסיעודי מאוד יקרה וגם אם תשלם לא מובטח שתקבל בבוא היום.

 

[אשה מרציפן]

שאלה נוספת

ביטוחי החיים שלכם - אלו ביטוחי חיים רגילים? או שכללת גם ביטוח משכנתא?
אני מצטרפת לשאלה של החברים האחרים - מה הפרמיה שתתקבל במקרה מוות?
&nbsp
יצא לי להיתקל בלא מעט אנשים שעשו ביטוח חיים מוגזם, אמנם הפרמיה הייתה גבוהה, אבל בפועל - המטרה בביטוח חיים היא לא לפצות את השארים על האובדן (שום דבר לא מפצה על כך), אלא למלא את החלל שנוצר בעקבות אובדן אחד המפרנסים, וכמו שגיל כתב - זה משהו שנדרש לכמת ולא להסתנוור מהסכום שיוצע במקרה של חס וחלילה.
&nbsp
אם הסכום שציינת כולל גם ביטוח חיים למשכנתא, נדרש לבצע הפרדה בין השניים, ולהתחשב בחישוב הכימות בכך שבמקרה של חס וחלילה, האלמן/ה יישאר עם דירה ללא משכנתא.
&nbsp
ובכל מקרה - שלא תצטרכו לממש!

 

[יוסי12יוסי]

סטטיסטיקה אובייקטבית

https://mof.gov.il/hon/Consumer-Information/ServiceIndex/Pages/Product_NursingIns.aspx

תסתכלו על שיעור תשלום התביעות ועל תלונות הציבור. כתוב למטה שלגבי איילון הנתונים אינם מייצגים. 25 אחוז מהתביעות נדחות וזה גם רק ממה שהגיע למשרד האוצר.
בנוסף הרבה פעמים חברת הביטוח מציעה לך שתיקח חצי או שליש מהכסף ותימנע מהליכים ארוכים וזה נחשב כאילו קיבלה את תביעתך