משכנתא היא התחייבות ארוכה טווח שמלווה אותנו לאורך שנים רבות, כשאנחנו משלמים החזר חודשי שנקבע מול הבנק נותן המשכנתא, זמן רב לפני שאנחנו מסיימים לשלם אותה. לכן, מטבע הדברים, ישנם מצבים בהם התנאים של המשכנתא שלקחנו כבר לא מתאימים לנו – ויכולות להיות לכך סיבות רבות, חיוביות ושליליות כאחד. במצב זה, האופציה שכדאי להכיר היא מחזור המשכנתא – וכעת נכיר את המצבים בהם כדאי לשקול את האופציה הזאת.
בחסות לאומי
קודם כל – מה זה אומר למחזר משכנתא?
מחזור משכנתא הוא תהליך בו אנחנו מחליפים את המשכנתא הישנה במשכנתא חדשה, המתאימה יותר לתנאים שנחוצים לנו כיום. התפיסה הרווחת של מחזור משכנתאות היא שמדובר במעין "עדכון" של תנאי המשכנתא הקיימת. בפועל זה אכן המצב, אך מבחינה טכנית מדובר למעשה בפירעון של המשכנתא הישנה באמצעות משכנתא חדשה. ישנם לא מעט מצבים בהם מחזור משכנתאות הוא אופציה שכדאי מאוד לשקול, ובאקלים הכלכלי של ימינו מדובר באופציה שכל בעל דירה צריך לכל הפחות להכיר.
כשהמשכנתא מכבידה, שווה לשקול מחזור
בסיטואציה בה לקחתם משכנתא שהפכה עם השנים ל"כבדה" ביחס להוצאות החודשיות הגדלות שלכם, צריך לשקול את כל האופציות. בעלי דירה רבים לוקחים את המשכנתא לפני שהם לוקחים בחשבון את העלויות העתידיות של משפחה, ילדים, הורים מבוגרים והעלייה הכללית ביוקר המחייה – מה שיכול להפוך את המשכנתא להוצאה חודשית גבוהה מדי ביחס להכנסות ולהוצאות האחרות. בנוסף, ישנם גם מצבים בחיים שקשה יותר לצפות ולהתכונן אליהם – החל בפציעה או מחלה חס וחלילה, ועד פיטורין ומשברים בענפים מסוימים במשק. בכל מצב כזה, מחזור משכנתא שיפרוס את התשלומים לאורך זמן רב יותר בהחזר חודשי נמוך יותר, הוא בהחלט אופציה שיכולה לעשות שינוי מהותי.
גם אם המשכנתא הפכה לנמוכה מדי – מחזור יכול מאוד להשתלם
גם המצב ההפוך מזה שתיארנו קודם הוא לא אידאלי. אם לקחתם משכנתא לטווח ארוך על סכום גבוה יחסית, וכעבור כמה שנים השכר החודשי שלכם עלה, קיבלתם סכומי כסף משמעותיים או שהשקעות שביצעתם השתלמו – יתכן שההחזר החודשי הנמוך פשוט "תוקע" אתכם. האפשרות למחזר את המשכנתא כך שהיא תתאים יותר להיקף ההכנסות העדכני שלכם, נותנת לכם הזדמנות להיפרד מהמשכנתא לשלום מוקדם מהצפוי, ולפנות את המשאבים שלכם להשקעות אחרות, דירות נוספות וכדומה.
באקלים הכלכלי של היום כדאי לבחון את כל האפשרויות
אנחנו נמצאים בתקופה כלכלית מורכבת. עליית האינפלציה והשחיקה בערך השקל, גלי הפיטורין בתעשיות מובילות כמו ההייטק, מחירי הדיור שנבלמו (אל מול מחירי השכירות העולים) ועליית הריביות העקבית – הופכים כולם את הערך של הנכסים שלנו לערך הרבה פחות יציב. בנוסף, היציבות התעסוקתית של כולנו קיבלה מהלומה רצינית במשבר הקורונה, והמשק עוד לא הספיק להתאושש לחלוטין משנות הסגר. לכן, יתכן שהערך של הדירה שלכם נמצא כרגע בשיא של התקופה הקרובה, וכך גם היכולות הכלכליות שלכם לאחר תהליך של מחזור משכנתא. שווה להתייעץ עם הבנקאי לגבי האופציה הזאת, גם אם המשכנתא הקיימת שלכם נוחה – פשוט בשביל להבין האם מדובר בצעד משתלם במיוחד כרגע.
מחזור משכנתא הוא צעד שצריך לבצע בצורה אחראית וזהירה
לאחר שהבנו את כל היתרונות של מחזור משכנתאות, צריך גם להסתייג מעט. בשוק המשכנתאות יתכן שתפגשו בלא מעט מומחים-בעיני-עצמם ו"רוחשי טוב" אחרים שעשויים להציג לכם אפשרויות חד פעמיות והזדמנויות שאסור לפספס. כשזה נוגע למשכנתא שלכם, חשוב להיות זהירים יותר מזה, ולבצע כל צעד לאחר שאתם מבינים את כל האפשרויות שלכם וההשלכות האפשריות (חיוביות ושליליות) של כל החלטה. רק כך, בייעוץ צמוד של בנקאי משכנתאות אמין שמתמחה בתחום, תוכלו להבין האם מחזור המשכנתא שלכם הוא הצעד הנכון עבורכם, גם לאור מצבכם הכלכלי וגם ביחס לשוק.
*כתבה זו אינה מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל
בחסות לאומי
קודם כל – מה זה אומר למחזר משכנתא?
מחזור משכנתא הוא תהליך בו אנחנו מחליפים את המשכנתא הישנה במשכנתא חדשה, המתאימה יותר לתנאים שנחוצים לנו כיום. התפיסה הרווחת של מחזור משכנתאות היא שמדובר במעין "עדכון" של תנאי המשכנתא הקיימת. בפועל זה אכן המצב, אך מבחינה טכנית מדובר למעשה בפירעון של המשכנתא הישנה באמצעות משכנתא חדשה. ישנם לא מעט מצבים בהם מחזור משכנתאות הוא אופציה שכדאי מאוד לשקול, ובאקלים הכלכלי של ימינו מדובר באופציה שכל בעל דירה צריך לכל הפחות להכיר.
כשהמשכנתא מכבידה, שווה לשקול מחזור
בסיטואציה בה לקחתם משכנתא שהפכה עם השנים ל"כבדה" ביחס להוצאות החודשיות הגדלות שלכם, צריך לשקול את כל האופציות. בעלי דירה רבים לוקחים את המשכנתא לפני שהם לוקחים בחשבון את העלויות העתידיות של משפחה, ילדים, הורים מבוגרים והעלייה הכללית ביוקר המחייה – מה שיכול להפוך את המשכנתא להוצאה חודשית גבוהה מדי ביחס להכנסות ולהוצאות האחרות. בנוסף, ישנם גם מצבים בחיים שקשה יותר לצפות ולהתכונן אליהם – החל בפציעה או מחלה חס וחלילה, ועד פיטורין ומשברים בענפים מסוימים במשק. בכל מצב כזה, מחזור משכנתא שיפרוס את התשלומים לאורך זמן רב יותר בהחזר חודשי נמוך יותר, הוא בהחלט אופציה שיכולה לעשות שינוי מהותי.
גם אם המשכנתא הפכה לנמוכה מדי – מחזור יכול מאוד להשתלם
גם המצב ההפוך מזה שתיארנו קודם הוא לא אידאלי. אם לקחתם משכנתא לטווח ארוך על סכום גבוה יחסית, וכעבור כמה שנים השכר החודשי שלכם עלה, קיבלתם סכומי כסף משמעותיים או שהשקעות שביצעתם השתלמו – יתכן שההחזר החודשי הנמוך פשוט "תוקע" אתכם. האפשרות למחזר את המשכנתא כך שהיא תתאים יותר להיקף ההכנסות העדכני שלכם, נותנת לכם הזדמנות להיפרד מהמשכנתא לשלום מוקדם מהצפוי, ולפנות את המשאבים שלכם להשקעות אחרות, דירות נוספות וכדומה.
באקלים הכלכלי של היום כדאי לבחון את כל האפשרויות
אנחנו נמצאים בתקופה כלכלית מורכבת. עליית האינפלציה והשחיקה בערך השקל, גלי הפיטורין בתעשיות מובילות כמו ההייטק, מחירי הדיור שנבלמו (אל מול מחירי השכירות העולים) ועליית הריביות העקבית – הופכים כולם את הערך של הנכסים שלנו לערך הרבה פחות יציב. בנוסף, היציבות התעסוקתית של כולנו קיבלה מהלומה רצינית במשבר הקורונה, והמשק עוד לא הספיק להתאושש לחלוטין משנות הסגר. לכן, יתכן שהערך של הדירה שלכם נמצא כרגע בשיא של התקופה הקרובה, וכך גם היכולות הכלכליות שלכם לאחר תהליך של מחזור משכנתא. שווה להתייעץ עם הבנקאי לגבי האופציה הזאת, גם אם המשכנתא הקיימת שלכם נוחה – פשוט בשביל להבין האם מדובר בצעד משתלם במיוחד כרגע.
מחזור משכנתא הוא צעד שצריך לבצע בצורה אחראית וזהירה
לאחר שהבנו את כל היתרונות של מחזור משכנתאות, צריך גם להסתייג מעט. בשוק המשכנתאות יתכן שתפגשו בלא מעט מומחים-בעיני-עצמם ו"רוחשי טוב" אחרים שעשויים להציג לכם אפשרויות חד פעמיות והזדמנויות שאסור לפספס. כשזה נוגע למשכנתא שלכם, חשוב להיות זהירים יותר מזה, ולבצע כל צעד לאחר שאתם מבינים את כל האפשרויות שלכם וההשלכות האפשריות (חיוביות ושליליות) של כל החלטה. רק כך, בייעוץ צמוד של בנקאי משכנתאות אמין שמתמחה בתחום, תוכלו להבין האם מחזור המשכנתא שלכם הוא הצעד הנכון עבורכם, גם לאור מצבכם הכלכלי וגם ביחס לשוק.
*כתבה זו אינה מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל