לקיחת משכנתא - עזרה בריביות

[zlatan99]

לקיחת משכנתא - עזרה בריביות

שלום לכולם,
אנחנו זוג + 3, מרוויחים כ22 אש"ח נטו בחודש, מעוניינים במשכנתא עם 60% מימון בסך 915 אש"ח.
בבנק הפועלים הציעו לי ריביות יקרות בהרבה מהפעם האחרונה שהייתי שם לפני כחצי שנה:
700 א' קל"צ ל-20 שנה - 3.98%, (לפני חצי שנה הציעו לי 3.8 ל30 שנה על משכנתא גבוהה בהרבה, 1,200 אש"ח או 3.6 ל25 שנה בשילוב עם פריים ומשתנה כל 5 שנים).
215 א' ל30 שנה - פריים מינוס 0.8.
מבחינת יכולת החזר - מסוגלים לעבור קצת את ה5 אש"ח.

אני מודע לעובדה שהריביות עלו בתקופה האחרונה אבל נמצא תחת הרושם שהריביות שהוצעו לי גבוהות מאוד.
אשמח להמלצות על ריביות ובכלל לחוות דעתכם.
תודה מראש.

 

[גיל חיו לוי]

הריביות לא בעיה אלא התמהיל

לא לקחתם מקסימום שליש בפריים מה שגם גם להחזר גבוהה יותר וגם לסך הריביות.
אם אתם מעוניינים בקלצ ופריים
לכו על
305.000 פריים ל30 שנה
610.000 קלצ ל16 שנה
עדיף מאשר התמהיל שציינתם שהוא גבוהה מאוד בסך הריביות בגלל התמהיל השגוי.

 

[zlatan99]

אבל בתמהיל אחר הריביות השתנו..

ב2/3 קל"צ, 1/3 פריים הציעו לי 4.14 במקום ה3.98..

שאלת תם - ההלוואה לא לזמן ארוך יחסית בשביל להגדיל את החלק של הפריים? הוא הרי צפוי להתחיל לעלות מתישהו, לא? מספיק שהריבית תעלה באחוז כדי שההחזר החודשי בתמהיל של 2/3-1/3 יהיה יקר יותר מהתמהיל הראשון..
פספסתי משהו?

 

[גיל חיו לוי]

אתם טועים בחשיבה- הסבר

קודם כל אי אפשר להשוואת בין להגדיל את הפריים לשליש ולהוריד את הקלצ.
מדבר אחד פשוט- ההחזר לא נכון בשתיהם.
ההשוואה בין 2 האופציות בחשיבה שלך+ ההשוואה הנכונה בתמהיל 3
1)
215.000 פריים 0.8% ל30 שנה
700.000 קלצ 3.98% ל20 שנה
אופציה ראשונה סך ריביות 347.180
החזר 4906

2)
305.000 פריים 0.8% ל30 שנה
610.000 קלצ 4.14% ל20 שנה
החזר 4694 סך ריביות 326.156

3)
וזאת האופציה היותר נכונה מבחינתכם בהשוואה לאותו תמהיל
215.000 פריים 0.8% ל30 שנה
90.000 פריים ל0.8% ל30 שנה
610.000 קלצ 3.95% ל18 שנה ( לקחתי בכוונה גבוהה לדעתי תקבלו פחות)
החזר חודשי 4903 תואם להחזר של האופציה המקורית
ריבית 281.264

וזה מראה לכם שעל מנת להגיע למצב שהריבית תיהיה כמו אופציה 1
שזה 347 אלף
ההבדל שזה הפריים של ה90 אלף בין 2 האופציות
צריכה להיות מעל 4.65% על מנת שהריבית 347.000 תעבור והאופציה שלכם תיהיה עדיפה.
עכשיו אם תקחו בחשבון שתקבלו ריבית יותר טובה עם התמהיל שציינתי ללא הפיצול
305.000 פריים ל30 שנה
610.000 קלצ ל18 שנה .
ואז תבדקו מה עדיף לאחר שתקבלו הצעות מכל הבנקים.


@ כמובן שאני לא יודע אם התמהיל מתאים לכם כי לא ציינתם אם יש לכם כספים שאתם אמורים לפרוע בעתיד ואז שווה בהחלט לשלב מסלול משתנה וסך הריביות יהיה בהרבה פחות.
רק ניסיתי להסביר לכם את החשיבה השגויה
שיהיה בהצלחה

 

[Fitch]