לקיחת משכנתא

[הרקולס123]

היי אני מעוניין לקחת משכנתא, ורציתי להתייעץ אתכם ואולי לקבל רשימת בנקים שנותנים משכנתא, ומאיזה בנקים הכי כדאי לקחת משכנתא היום? תודה לעונים.

 

[משכנתא מדעת- ייעוץ משכנתא]

שלום רב,

נושא לקיחת המשכנתא הוא נושא רציני מאוד ובעל חשיבות לטווח ארוך. ולכן, לפני לקיחת משכנתא רצוי מאוד להתייעץ עם יועץ משכנתאות חיצוני לבנק על מנת שיתכנן ויתאים את המשכנתא לצרכים האישיים שלך כיום ובעתיד.

הצורך ביועץ משכנתאות חיצוני לבנק יכולה לחסוך לכם לאורך תקופת ההלוואה הרבה כסף במצטבר.
תפקידו הראשוני של יועץ משכנתא הוא לבדוק יחד איתכם איך הלוואת המשכנתא תשפיע עליכם מהבחינה הפיננסית - בטווח הקצר, הבינוני והארוך.
לשם כך, ראשית כל על יועץ המשכנתא לתשאל אתכם בעניין הכלכלי - על ההכנסות וההוצאות שלכם כיום, ועל הצפי העתידי שלהם.

לצורך הדוגמה, הינה שני תרחישים מהחיים שיכולים להעלות בתשאול, במקביל, או כל אחד לחוד:
צפי בעוד מספר שנים להתרחבות המשפחה - שאז ההוצאות צפויות לגדול.
צפי להתקדמות במקום העבודה - שאז ההכנסות צפויות לגדול.

מלבד דוגמאות אלו, ישנם עוד מגוון תרחישים מהחיים שיש ביכולתם להשפיע בעתיד על המצב הפיננסי שלכם לטובה או לרעה, אשר מחייבים התייחסות נרחבת ומעמיקה כאשר מתכננים את תמהיל המשכנתא. (תמהיל המשכנתא הוא - שילוב מסלולי משכנתא שונים המשקפים את ההחזר החודשי על ההלוואה)

למעשה הצורך בתשאול חשוב משני היבטים: ההיבט הראשון הוא להימנע בעתיד ככל שניתן מהפתעה של תנודתיות בהחזר החודשי שלא הייתה מחושבת מראש, דבר שיכול להקשות על ההתנהלות הכלכלית השוטפת שלכם בחיי היום יום.
וההיבט השני הוא הכנה נכונה וראויה בהתנהלות מול הבנק בתהליך בקשת המשכנתא - על מנת לקבלה בתנאים טובים וריביות מוזלות.

בנוסף לפן הכלכלי, על יועץ המשכנתאות לבדוק ולתשאל אתכם גם על התוכניות העתידיות שלכם לגבי הדירה המיועדת לרכישה, ובפרט, התוכניות לגבי המשכנתא שתילקח עליה. למשל, האם יש תוכנית ידועה מראש בעתיד לפרוע את ההלוואה במלואה בעקבות מכירת הבית - לצורך מעבר לבית גדול יותר?
במידה וישנה תוכנית כזו, האם יש הערכה מתי צפויה התוכנית להתממש? (בעוד 3 שנים, 5 שנים, 10 שנים).
במידה ואין תוכנית ידועה מראש לפרוע את ההלוואה במלואה, אז האם יש אולי תוכנית לפרוע רק חלקים ממנה מעת לעת?

במקרים מהסוג הזה אולי תופתעו לגלות שריביות המשכנתא כשהן לעצמן הן לא הגורם המשפיע והחשוב ביותר לחיסכון במשכנתא כפי שהרבה אנשים טועים לחשוב.
במצב כזה, חיסכון המשכנתא קודם כל יבוא לידי ביטוי בצורך לתכנן מראש את התאמת תמהיל המשכנתא לתוכנית העתידית של הפירעון המלא או החלקי של ההלוואה, וזאת על-מנת למזער את גובה הקנס של "עמלת פירעון מוקדם" שיכולה להגיע לעשרות ואף מאות אלפי שקלים בעת הפירעון המוקדם.

לאחר שהיועץ בנה את הפרופיל הפיננסי שלכם בשלב התשאול, ושדרכו הבין את מצבכם הכלכלי כיום, וגם את הצפי לתרחישים עתידיים שיש ביכולתם להשפיע לטובה או לרעה על מצבכם הכלכלי בעתיד הקרוב, הבינוני והרחוק, ולאחר שבדק והבין האם יש תוכנית ידועה מראש לפרוע את ההלוואה במלואה או את חלקה מעת לעת, עליו לעבור לשלב הבא - שלב בניית תמהיל המשכנתא.
בשלב הזה על היועץ לבנות עבורכם את תמהיל המשכנתא, תוך שהוא משקלל בתוך התמהיל את כל המסקנות שעלו קודם בשלב התשאול.

בניית התמהיל בצורה הנכונה לאחר שתוכננה כראוי, תקל עליכם להתמודד עם העול הכלכלי הכרוך במשכנתא, ותחסוך לכם הרבה כסף במהלך תקופת ההלוואה.

כאמור, תפקיד נוסף שיש ליועץ משכנתאות הוא לדעת איך להתמקח מול הבנק על תנאי ההלוואה והריביות. בשביל כך, עליו ללמוד את ההיבט הפיננסי של הלקוח בקפידה, ולהתכונן מראש בהבאת טיעונים משכנעים ברמה הפיננסית של הלקוח. וזאת כדי לקבל מהבנק את סכום המשכנתא הרצוי, בתנאים (והריביות) הרצויים.
וכמו כן, עליו להתכונן לנימוקים משכנעים במידה והבנק ירצה לקבל תשובות והסברים בעניינים מסוימים.

בנוסף להיבט הפיננסי של הלקוח, על יועץ המשכנתא לבחון גם את ההיבט הנדל"ני שכלול בתוך עסקת המשכנתא - הנכס המשועבד לבנק בתמורה לקבלת המשכנתא.
מטרת בחינת היבט הנדל"ן היא להבין את "איכות הבטוחה" של הבנק (הבטוחה של הבנק היא למקרה וחלילה יצטרך לממש את זכותו בנכס על מנת להיפרע מן החוב).
"איכות הבטוחה", כמו גם "איכות הלקוח", היא מדד של הבנק לצורך בחינת מתן ההלוואה, תנאיה, ותמחור הריביות שלה.

ברמת העיקרון ככל שאיכות הבטוחה תהיה טובה יותר, כך רמת הסיכון של הבנק ב"עסקת המשכנתא" תקטן, ובכך ניתן יהיה לדרוש ממנו לשפר את תנאי ההלוואה שהוא מוכן להעניק. (כגון: ריביות אטרקטיביות, שילוב מסלולים רצויים בתמהיל, העלאת סכום המשכנתא דרך החזר חודשי מקסימלי ועוד..)
אך יחד עם זאת, חשוב להבין שהבנק ירצה לבחון גם את כל העסקה כולה לפני שיאפשר את שיפור התנאים. כלומר, הוא יבחן במקביל את ההיבט הפיננסי שלכם, היבט הנכס המשועבד (הבטוחה) והשילוב של המסלולים המצויים בתמהיל המשכנתא שנבנה לאחר תכנון רב.

ולכן, גדולתו של יועץ משכנתאות טוב נמדדת מלבד ביכולת לתכנן את ההלוואה שתהיה מותאמת ל"מידותיו" וצרכיו של הלקוח בהווה ובעתיד, גם בהבנת העסקה כולה מול הבנק, וביכולת להציג בפניו את בקשת ההלוואה בצורה האופטימלית ביותר על מנת לקבלה בתנאים הטובים ביותר עבורכם.

באתר משכנתא מדעת – ייעוץ משכנתאות בצפון ניתן לקבל מידע נוסף בעניין חשיבות הצורך בתכנון מקדים למשכנתא לפני לקיחתה.
כמו כן, תוכל למלא באתר שאלון ראשוני לבדיקת משכנתא (ללא עלות), על מנת שנוכל לקבל תמונה רחבה יותר בעניין, ובכך לייעץ לך על הצד הטוב ביותר. לחלופין ניתן גם להתקשר: 052-3208319 ונשמח לעמוד לרשותך בכל שאלה.