לקראת החתימה - התבלטות אחרונה בין שני תמהילים

[דנה843]

תודה על התשובות

אני לא רואה דרך שלא ניקח את הלוואת העבודה כי חייבים לסיים את השיפוץ.
מצד שני לא רוצה להתחייב על משכנתא של 10000 שח. (למרות שטכנית אנחנו יכולים להחזיר את הסכומים האלו, זה מרגיש לי מעמסה כבדה מדי לפחות פסיכולוגית).
חוץ מזה. להבנתי אני יכולה לפרוע כל פעם מינימום 10% מכל מסלול כך שטכנית אני יכולה כל איזה חודשיים שלושה לשים 30 אלף לפירעון לא?
החשש היחיד שלי שריבית הפריים תקפוץ שוב ל14 כמו חפני עשר שניל, ואז אני אהיה חשופה במלא כסף.
ומצד שני- בפועל לפרוע דווקא את הפריים (שהיא הכי זולה...) לא כלכלי.

 

[On eMan]

רעיון אחר

להגדיל פריים ל30 שנה
לחלק ל3 מסלולים שווה בשווה
שליש קלצ - לקצר שנים
שליש משתנה - להאריך שנים
שליש פריים - להאריך שנים
ככה אתם מקבלים ריבית קלצ יותר נמוכה ומשתנה בערך אותה הצעה של בנק.
&nbsp
ולפרוע בכל כמה חודשים את הלוואה של עבודה - תוך שנה ההלוואה כבר נפרע
אז להתחיל לקצר את פריים לשנים ולהגדיל החזר חודשי בסכום 8.5 אלף שח
וככה בכל כמה חודשים לפרוע את פריים ולקצר שוב
ותוך 5 שנים תסיימו את כל ההלוואה.
&nbsp
זה רק אחד מהרעיונות,, ניתן לפרוע גם משתנה במקום פריים של משכנתא
בהצלחה

 

[דנה843]

לקראת החתימה - התבלטות אחרונה בין שני תמהילים

קודם כל תודה לכולם על העזרה לכל אורך הדרך.
אחרי סיום סבב הבנקים ננעלנו על הבנק הבינלאומי- נותר להחליט בין שני התמהילים הבאים.
{רקע - נשואים+1, משכנתא 712,000 (75% מימון), שכר נטו 30,000.
רוצים להחזיר סביב ה6000 כל חודש (בנוסף לוקחים הלוואה ממקום העבודה לשיפוץ וריהוט בגובה 150,000 לחמש שנים, בריבית 1.6% - פריים- החזר חודשי 2600)
בהנחה שאנחנו מחזירים כ-8500 שח בחודש למשכנתא והלוואה, נוכל לחסוך כ-100 אלף בשנה שיכולים לשמש לפירעון + בעוד כ-5 שנים נפתחת קרן השתלמות בגובה 150,000.}

סורי על החפירה עד כה, להלן התמהילים שאנו מתלבטים ביניהם (מכניסה בפנים את הלוואת מקום העבודה)
תמהיל 1:
150,000 הלוואת עבודה, 5 שנים, פריים (1.6%)
120,000 פריים, 25 שנה, (0.95%)
472,000 קלצ, 10 שנים (3.85%)
120,000 משתנה כל 5 לא צמודה, 30 שנה, (3.95%)

תמהיל 2:
150,000 הלוואת עבודה, 5 שנים, פריים (1.6%)
213,000 פריים, 25 שנה (0.95%)
499,000 קלצ, 10 שנים (4.3%)

מתקשה להחליט מה יותר נכון לנו בהתחשב בנתונים האישיים שלנו.
כנראה שהדבר הראשון שנפרע יהיה הלוואת העבודה, כי היא קצת מעמיסה (2600 בחודש), השאלה, בהנחה שאנחנו ממשיכים לפרוע, איזה תמהיל יהיה יותר נכון ומה תהיה הדרך הנכונה לפרוע אותו

נ.ב - קצת מבהיל אותי שבתמהיל השני יש 360 אלף שח בפריים, כשהיו שנים שהפריים היה בהם 18%...

סליחה על ההודעה הארוכה ואשמח לקבל את עצותיכם הנבונות

 

[רימון חייט]

וותרו כבר עכשיו על הלוואת העבודה היא גורמת לכם נזק

היא גורמת לכם נזק גדול במונחי סך תשלומים לבנק כיוון
שההחזר הגבוה שלה ביחס לסכום ההלוואה הקטן (היא קצרה ולכן ההחזר גבוה)
מכריח למתוח את שאר החלקים ליותר שנים ובסך הכל הלוואה זו גורמת לכם
לנזק.
חישוב דומה לדוגמה (עם ריבית אפס על הלוואת ה"מתנה") אפשר לראות כאן -
http://www.effectivemortgage.co.il/2138
&nbsp
כמובן שאם יש בעיה של אחוז מימון לדירה אז אין לכם ברירה אלא לקחת
את הלוואת העבודה המזיקה.
&nbsp
עניין שני, לחסוך 100,000 בשנה במקביל לתשלום משכנתא נמוך זו מתנה שאתם
נותנים לבנק. מקווה שהשירות שלהם הצדיק מתנה גבוהה

.
במקום זאת עדיף להגדיל תשלום חודשי לבנק.
&nbsp
בהצלחה,
רימון חייט
מנהל פורום נדל"ן בתפוז
כותב הספר מדריך למשכנתא יעילה - http://www.effectivemortgage.co.il/spnv/
טיפים בחינם להחזרים נמוכים במשכנתא שלכם: http://www.effectivemortgage.co.il/tip
הרצאה שלי בנושא נדל"ן, השקעות ומשכנתאות: https://youtu.be/4x5fnkMmMSw
טלפון: 03-549-6611

 

[yoram1111]

דעתי

תמהיל 2 עדיף. מגלם הפרש עלות של כ - 55K ש"ח בנתוני פריים נוכחיים. ראי מחשבון מצורף. ריבית פריים של כ 5.4% תביא את המסלולים לאיזון.
כדאי לבחון מסלול קל"צ אחד בגרייס כנגד ההלואה הקצרה מהעבודה. כעבור 5 שנים מתפנים 2500 ש"ח שיכולים לעבור לקל"צ.
בכלל שווה לתת את הדעת ליכולת החיסכון שלכם ואולי לקצר מראש את המשכנתא, או לפצל ליותר מסלולים במרווחים של כמה שנים לטובת פירעון מוקדם.
תמהיל מספר 3 במחשבון הוא דוגמא לכך.
שאלה - למה יש הבדלים בריביות קל"צ? אותה אורך מאותו הבנק, מוזר.