מה אתם יודעים על ביטוחי בריאות ?!

[Itzik RDVC]

מה אתם יודעים על ביטוחי בריאות ?!

יתכן וחלקכם בעבר שוכנע אחרי 2 דקות שיחה עם סוכן ביטוח לרכוש ביטוחי בריאות פרטיים, אך מה אתם באמת יודעים עליהם ? מסתבר שלרבים יש ביטוחי בריאות פרטיים שנרכשו בלי מחשבה ובדיקה מעמיקה רק כי "הסוכן המליץ". אז נתחיל מכך שאנחנו בהחלט ממליצים לדאוג לעצמכם ולמשפחה לביטוחי בריאות טובים. ביטוחי הבריאות בנויים פחות או יותר שכבה על שכבה. השכבה הראשונה והבסיסית ניתנת על ידי חוק ביטוח בריאות ממלכתי, כולנו משלמים מהשכר וביטוח לאומי מבלי ששואלים אותנו ומקבלים את הבסיס לצרכי הרפואה. השכבה השניה הינה השב"ן - שרות רפואי נוסף - שנמכר על ידי קופות החולים וכ-80% מהציבור רוכש אותם. יש להם כמה רמות ואפשרויות והכי חשוב לזכור כי הם אינם ביטוח, אלה שרותים המשתנים תדיר על ידי תקנון של הקופה. השכבה הבא והאחרונה שבא להגן עלינו הוא הביטוחי בריאות הפרטיים שבתוכם אפשר להכליל את הקבוצתיים שהם מין תת ענף של הביטוח בריאות הפרטי. בעזרת ביטוחים אלו אנו יכולים לדאוג ולכסות על עצמנו מכל מה שהחוק בריאות והשב"נים לא נותנים כמו ניתוחים בחו"ל, תרופות מחוץ לסל ועוד. כמו כל דבר חשוב שרוכשים בחיים, כדאי להבין ולדעת ולכן כתבנו עבורכם סדרה של מאמרים שיסבירו את הדברים הבסייסים והחשובים בתחום של הביטוחים האישיים. פרסמנו היום את שני המאמרים הראשונים המתארים את הביטוחי בריאות מוזמנים לקרוא ולעלות שאלות לדיון

 

[דן סלס]

סוכן המליץ זו סיבה טובה לקנות

היות ורוב האנשים לא מבינים בתחום - אז המלצה של איש מקצוע - היא טובה לקביעת החלטה. קראו ולימדו ואם לא למדתם/הבנתם - סימכו על מישהו שמבין או לפחות תבדקו עם 2-3 אנשים שמבינים

 

[Itzik RDVC]

צריך לקחת את המלצת סוכן הביטוח בערבון מוגבל

החוק עצמו מבדיל בין יועץ למשווק וסוכן ביטוח הוא משווק. נכון שישנם המון סוכני ביטוח מקצועים וישרים אך צריך לקחת בחשבון שהם "אנשי מכירות" והם חיים מעמלות ולכן יש להם אינטרסים משלהם ואנסה להסביר מעט איפה יש בעיה. נתחיל ממשהו פשוט, ישנם לא מעט חברות ביטוח בישראל שמוכרות ביטוחי בריאות, אך רוב הסוכנים אינם עובדים עם כולן. כל סוכן מייצג בדרך כלל כמה חברות. אז איך הוא יכול לומר ללקוח שלו בוודאות קרובה ל-100% שהצעתו היא הכי מתאימה לו ? אולי דווקא כרגע יש ביטוח טוב יותר באחת החברות שהוא לא מייצג ? המלצה על גובה הכיסויים - מכיוון שהסוכן מרוויח עמלה המחושבת מסך התשלום, יש לו אינטרס למכור את הביטוח הכי רחב בעוד שאולי בדיקה פרטנית מול הלקוח ושאר הביטוחים שיש לו יתכן והוא לא זקוק באמת להם. עמלות - עמלת הסוכן היא אחוז מסויים העמלה שמשלמים לביטוח, לכן האינטרס של הסוכן לטובת הלקוח צריכה להיות ללחוץ על חברות הביטוח לתת הנחה, בעוד שכל הנחה כזו גם פוגעת בו. אז ישנו קונפליקט מובנה. שלא יהיה ספק, סוכן ביטוח איכותי חשוב ביותר הן בתהליך החיתום הנכון שך הפוליסה, בקשריו והידע שלו למנוע כל מיני החרגות ותקופות אכשרה ארוכות מידי והכי חשוב ביום פקודה בו אתם זקוקים למישהו שידע כיצד מוצאים את הכסף המגיע לכם מחברת הביטוח. התהליך הנכון ביותר יהיה לעשות שימוש בייעוץ אובייקטיבי ובלתי תלוי שיכוון אותנו למוצר הנכון שאנו זקוקים, שיתן תמונה נאמנה לגבי עלויות ועמלות שניתן להשיג ועם הידע והליווי הזה לפנות לסוכן הביטוח.

 

[משה999]

אוי כמה שאתה טועה.... אתה חי בעולם העבר.

נכון שכל סוכן עובד על מספר בודד של חברות, אבל תסכים איתי שבגדול, כל כיסויי הבריאות המובילים די דומים בגובה הכיסוי שלהם, ומה שבסופו של דבר יהיה חשוב ללקוח, זה השרות שהסוכן ייתן לו בעת תביעה או מחלוקת. אז אולי אני לא מוכר את הביטוח הכי טוב בשוק, אבל אני יודע שבעת צרה אני אתן ללקוח 100% שרות ואף יותר מזה אם צריך. כיסויים-הבסיס זה כיסוי ניתוחים עולמי,השתלות,תרופות, ומחליפי ניתוח. אני בדר"כ לא ממליץ ללקוחות שלי לרכוש כיסוי לטיפולים פסיכולוגיים או רופא שיגיע אליהם הביתה, אני (ולא רק אני) מתרכז בקטסטרופות. נושא העמלות- ב100% מהמקרים אני נותן הנחה בביטוחי בריאות, גם אם אני ארוויח פחות. לדעתי כיום הדור החדש של הסוכנים יכול לתת ייעוץ אמיתי כחלק מתהליך המכירה ולחסוך ללקוח אלפי שקלים שהוא היה משלם ליועץ, כל עוד ברור ללקוח שהסוכן לא אובייקטיבי והדבר מקובל עליו.

 

[Itzik RDVC]

אני חיי בעולם הזה יום יום ואני ממש לא טועה

כעוסקים בתחום הייעוץ הפנסיוני ורואים ממש כשליחות את נושא הביטוחים האישיים, אנו רואים בפועל אצל אנשים לפני או אחרי שנפגעו מה סוכני הביטוח מכרו להם. כמו בכל מקצוע, יש טובים ויש לא טובים, יש את אותם סוכנים ומשרדים בעלי וותק ומעמד מול החברות שבהחלט שווה לשלם להם יותר כי ביום פקודה הם אלו שיהיו שם בשביל הלקוח. אין ספק שסוכן איכותי עדיף על עוד כמה שקלים הנחה. אבל, מכיוון שלרוב האנשים אין דרך לדעת האם הסוכן שמולם נותן להם את ההצעה המתאימה ביותר חשוב לקבל ייעוץ חסר פניות ולא אינטרסנטי. בנוסף, יש דברים שחשוב לקחת בחשבון שהם לא מתחומי המומחיות של הסוכנים כמו הפיננסים. ההגנה הביטוחית חייבת להיות קשורה גם לעולם הפיננסי של הלקוח, להבין מה יהווה עבורו קסטרופה כלכלית ומה יכולתיו ואפשרויותיו בתשלומים. דרך אגב, על פי החוק אינך יכול לתת "ייעוץ" ואסור לך בכלל לכתוב שאתה נותן ייעוץ, מי שרוצה לחסוך על ייעוץ כמה אלפי שקלים ולקחת את הסיכון שהוא לא קיבל את המוצר המתאים לו זו זכותו כמובן, אבל חשוב שכולם יבינו את ההבדל בין שני נותני השרות. שים לב, שבתחילת דריך אמרת: "כל כיסויי הבריאות המובילים די דומים בגובה הכיסוי שלהם, ומה שבסופו של דבר יהיה חשוב ללקוח, זה השרות שהסוכן ייתן לו בעת תביעה או מחלוקת" הוא מאוד בעייתי. אם מסיבה כלשהיא לא כיסת את הלקוח שלך בנקודה מסויימת, לא יעזור לך בדרך כלל כל הששרות שתתין לו לאחר מעשה. לסיכום: יש לי את כל הכבוד לסוכני הביטוח המקצועיים והמנוסים. ההמלצה שלנו ללקוחות היא תמיד לחפש את הסוכנים האיכותיים שכבר הוכיחו שהם יהיו שם ללקוחות גם אם סוכן אחר נתן הצעה זולה יותר. חשוב לזכור כי בשרשרת של חוקים בתחומי הכלכה, השקעות ופיננסים המחוקק מקפיד להבדיל בין מי הוא המשווק של המוצר למי שיועץ בלתי תלוי.

 

[דן סלס]

יועץ

1. בביטוח בריאות אין מעמד חוקי של יועץ ויש בודדים שהן רק יועצים ולא סוכנים 2. בביטוח פנסיוני יש יועצים 3. יש יועצים פנסיוניים שהם רק יועצים תמורת תשלום (כמה בודדים בארץ) ויש את הבנקים שהם יועצים תמורת עמלה - וזה תסלחו לי לא שונה מסוכן ביטוח זה סתם שם שונה וצורת עמלה שונה ויש להם אינטרס למכור כמו כל סוכן.

 

[צוער סוכנות לביטוח]

מה הקשר שלך לנושא..?

על פי מה שאתה כתבתה , אתה מראה חוסר מקצועיות .... ביטוח בריאות הוא מוצר שירותי....ההפך מביטוח פנסיוני ...שהוא ביטוח למקרה עתידי.... בביטוח בריאות התביעות יכולות ומתרחשות כל הזמן... לכן אי אפשר לספר סיפורים ומעשיות , כיוון שאתה צריך לאחר שעשית את הביטוח למשפחה, למחרת להעניק להם שירותים.... זה לא כמו בביטוח פנסיוני בו יורשיו מקבלים את הכסף או שהוא מקבל אבדן כושר עבודה או פנסיה ...אולי בעתיד...! לכן הקריאה שלך נגד סוכני ביטוח היא לא במקום... אפילו הפיקוח על הביטוח ומשרד האוצר בארץ וגם בעולם כולו הבינו את החשיבות של סוכן הביטוח ...ולכן ביטוח הבריאות לא הוכנס לייעוץ הפנסיוני!! לכן כדאי שתתעסק בתחום שלך ולא תרעה בשדות זרים...

 

[Itzik RDVC]

לצערי אתה מוכיח מה שרבים חושבים שלא בצדק

על סוכני הביטוח. מכיוון שאתה מתייחס בזילזול לאנשים אחרים וחושב שכל החומכה אצליך, אני לא מתכוון לנהל איתך דיון כי אם כבר זה מאוד לא מקצועי לומר דברים כאלו. אתה יכול לא להסכים לדברי ולקיים דיון, אבל אני משתדל להתרחק מדיונים ברמה שאתה מנסה להוריד אותי אליה. לדעתי לא רחוק היום שגם בתחום הביטוחי בריאות הרגולטור יעשה הפרדה ברורה בין ייעוץ לאנשי מכירות. ערב טוב