מה האפשרות הכדאית ביותר?
רקע:
ברשותינו דירה בשווי 1.4K, קונים נכס בשווי 2.2K.
הכנסה משותפת משתנה (בין 17 אלף ל-22 אלף), יכולת החזר מקסימלית 5000 ש"ח.
חלק מהתשלומים על הבית החדש (דירת קבלן) כבר שולמו, משכנתא מבוקשת 770K.
הלוואות קיימות:
30K הלוואה ל-5 שנים P-0.5 (החזר ממוצע 500 ש"ח לחודש)
הלוואת גישור לשנתיים על חשבון הבית הקיים, לקחנו 560K אלף מתוך 700K, ריבית 2.3 צמודת מדד (החזר ממוצע 1100 ש"ח לחודש)
בראש שלנו עד היום היתה החלטה למכור את הבית עכשיו (כניסה בעוד שנה וחצי כשהדירה החדשה תהיה מוכנה) ולמחוק את ההלוואת גישור כדי להגדיל את יכולת ההחזר החודשי.
מזרחי טפחות הציעו משכנתא בתנאים הבאים:
30% פריים P-0.72 ל-30 שנה
70% קל"צ 3.89 ל-16 שנה
הם היחידים שהסכימו בכלל לתת משכנתא בשלב הזה של הבניה בגלל חוזה קבלני מסובך, כך שאנחנו די בידיים שלהם (הם לא יודעים את זה כמובן), אבל הריביות בגלל זה לא כאלה אטרקטיביות ואין לנו את יכולת המיקוח.
אבל פתאום חשבתי על אפשרות נוספת ורציתי לשמוע את דעתכם.
לא למכור כרגע את הדירה, לחכות לראות את התקדמות הבניה ולהיות בטוחים יותר בתאריך המסירה, ערך הדירה צפוי אפילו לעלות בזמן הזה (איזור מבוקש ביותר), לדעת יותר בוודאות את גובה ההכנסה שתהיה לנו ואת יכולת ההחזר (בעלי כרגע בשלבי סיום דוקטורט, ומקבל דמי אבטלה, יתחיל לעבוד בחודשים הקרובים, גובה הכנסה לא ידוע).
בשיטה הזאת, נשאיר את ההלוואת גישור ונוריד את ההחזר החודשי במשכנתא מטפחות תמורת פריסה ליותר שנים. (זה גם ככה יוצא בערך אותה הריבית כמו בהלוואת גישור, לא?)
אם יצטברו סכומים גדולים בהמשך נוכל למחוק את הלוואת ה-30K, ואת החלק של הפריים במשכנתא.
כמו"כ נצטרך כספים נזילים בהמשך לשדרוגים בבית וכדו', ככה שכסף עודף לא מפחיד אותנו.
האם הרעיון החדש עדיף?
האם יש משו שלא חשבנו עליו?
תודה רבה על העזרה וסליחה על הסיבוך!
רקע:
ברשותינו דירה בשווי 1.4K, קונים נכס בשווי 2.2K.
הכנסה משותפת משתנה (בין 17 אלף ל-22 אלף), יכולת החזר מקסימלית 5000 ש"ח.
חלק מהתשלומים על הבית החדש (דירת קבלן) כבר שולמו, משכנתא מבוקשת 770K.
הלוואות קיימות:
30K הלוואה ל-5 שנים P-0.5 (החזר ממוצע 500 ש"ח לחודש)
הלוואת גישור לשנתיים על חשבון הבית הקיים, לקחנו 560K אלף מתוך 700K, ריבית 2.3 צמודת מדד (החזר ממוצע 1100 ש"ח לחודש)
בראש שלנו עד היום היתה החלטה למכור את הבית עכשיו (כניסה בעוד שנה וחצי כשהדירה החדשה תהיה מוכנה) ולמחוק את ההלוואת גישור כדי להגדיל את יכולת ההחזר החודשי.
מזרחי טפחות הציעו משכנתא בתנאים הבאים:
30% פריים P-0.72 ל-30 שנה
70% קל"צ 3.89 ל-16 שנה
הם היחידים שהסכימו בכלל לתת משכנתא בשלב הזה של הבניה בגלל חוזה קבלני מסובך, כך שאנחנו די בידיים שלהם (הם לא יודעים את זה כמובן), אבל הריביות בגלל זה לא כאלה אטרקטיביות ואין לנו את יכולת המיקוח.
אבל פתאום חשבתי על אפשרות נוספת ורציתי לשמוע את דעתכם.
לא למכור כרגע את הדירה, לחכות לראות את התקדמות הבניה ולהיות בטוחים יותר בתאריך המסירה, ערך הדירה צפוי אפילו לעלות בזמן הזה (איזור מבוקש ביותר), לדעת יותר בוודאות את גובה ההכנסה שתהיה לנו ואת יכולת ההחזר (בעלי כרגע בשלבי סיום דוקטורט, ומקבל דמי אבטלה, יתחיל לעבוד בחודשים הקרובים, גובה הכנסה לא ידוע).
בשיטה הזאת, נשאיר את ההלוואת גישור ונוריד את ההחזר החודשי במשכנתא מטפחות תמורת פריסה ליותר שנים. (זה גם ככה יוצא בערך אותה הריבית כמו בהלוואת גישור, לא?)
אם יצטברו סכומים גדולים בהמשך נוכל למחוק את הלוואת ה-30K, ואת החלק של הפריים במשכנתא.
כמו"כ נצטרך כספים נזילים בהמשך לשדרוגים בבית וכדו', ככה שכסף עודף לא מפחיד אותנו.
האם הרעיון החדש עדיף?
האם יש משו שלא חשבנו עליו?
תודה רבה על העזרה וסליחה על הסיבוך!