מה ההיגיון באי משיכת כספי הפיצויים מהפנסיה

[AntMan1]

למה לרוב האוכלוסיה הפנסיה תהיה קטנה משל הוריו?

לא הצלחתי להבין מאיפה הטענה הזו מגיע?
&nbsp
יכול להעיד מהורי (10 שנים לפנסיה) שלא הופקדו להם כספים במשך כל שנות העבודה שלהם. בנוסף, השכר הממוצע עולה כל הזמן מכאן שסטטיסטית לאדם ממוצע תהיה הפקדה גבוה יותר ומכאן קצבה גבוה יותר.
&nbsp
האם רכישת בתים גדולים ומכוניות תותיר אותו בהתחייבויות ובעלויות אחזקה גבוהות? הרבה מבוגרים עושים "downgrade" על הדירות שלהם.

 

[k-don]

לגבי הבזבוזים - יקנה דירות יקרות יותר (כי יהיה לו כסף למינוף

) וייקח יותר הלוואות משכנתא ממה שהיה לוקח אם היה לו פחות כסף.

 

[AntMan1]

מה ההיגיון באי משיכת כספי הפיצויים מהפנסיה

שלום רב,

אני נתקל הרבה פעמים (גם בפורום זה, וגם בשלל מקומות אחרים) בעצה - לא למשוך כספי פיצויים מהפנסיה.

אני מעיד על עצמי כאדם שאכפת לו מכלכלת המשפחה ואני משקיע זמן ניכר בניהול נכון של כלכלת המשפחה שלי. אני לא מצליח לחשוב על שום סיבה טובה באמת להשאיר את כספי הפיצויים בקרן הפנסיה ואשמח לשמוע מה גורם לאנשים להגיד את זה. לפני שמישהו פשוט יטען שזה מגדיל את התשלום החודשי בפנסיה אטען את הדברים הבאים:

1. אלו לא כספים שנועדו לתשלומי פנסיה אלא רק לבטחון שנקבל אותם.
2. נשלם על הכספים הללו דמי ניהול במשך עשרות שנים.
3. השקעה נכונה של הכספים תאפשר לנו לקבל רווחים במידי.
4. הכסף נחוץ בגילאי 25-35 הרבה יותר מאשר ב70 (בית? חופשה?).
5. איזונים אקטואריים יכולים לנגוס בכספים הללו.
6. בדור של הורינו לא הפקידו לפנסיה כל תקופת העבודה שלהם, ולכן הפנסיות שלהם קטנות ולא משקפות את השכר שקיבלו בחייהם, עם החוקים החדשים תשלום הפנסיה אמור להספיק למחיה בכבוד (יחס ישיר לשכר במהלך השנים).
7. אפשר להגדיל את החופש בניצול כספי הפנסיה ע"י הקטנת ההוצאות השוטפות (רכישת דירה, סיום הלוואות, הקדמת תשלומים צפויים, ועוד)

יש את עניין המס על משיכת הכספים אבל האם הוא מספיק כדי לעשות את ההבדל?
נ.ב. ההנחה הסמויה היא שהאדם הממוצע לא יבזבז את הכסף על משהו שלחלוטין מיותר/מזיק לו כגון הימורים, התמכרויות, וכו.

תודה רבה ואשמח להתייחסות של יודעי דבר.

 

[k-don]

למה עדיף לא למשוך את כספי הפיצויים:

1. כספי הפיצויים מהווים כשליש מהפנסיה שלך (ההפרשות בחוק פנסיית מינימום הן 6% לפיצויים ו 12.5% לתגמולים כלומר שליש פיצויים). אם תמשוך אותם תאבד כשליש מהפנסיה שלך.
* במשיכת הפיצויים (בפטור ממס) אתה מאבד את הזכות לפטור חלקי על הפנסיה (בדיוק על החלק של הפיצויים)
2. ואם תמשוך אותם, לא תשלם עליהם דמי נהול? (למעט אם תבזבז אותם או תשקיע אותם או תפרע איתם הלוואות/משכנתאות)
3. על הרווחים במיידי תשלם מס רווחי הון של 25%. על כספי הפנסיה אתה פטור ממס רווחי הון
4. הכסף יהיה נחוץ לך בגיל 70.
5. איזונים אקטואריים יכולים לנגוס בכספים הללו. (או להגדיל אותם)
6. בדור של הורינו דווקא כן הפקידו לפנסית זכויות וגם לא עברו מקומות עבודה תוך כדי משיכת הפיצויים.
הפנסיות קטנות כי לא כל השכר היה מבוטח לפנסיה.
עם החוקים החדשים תשלום הפנסיה לא אמור להספיק למחיה בכבוד (כדאי גם לשמור את קרן ההשתלמות לטובת פרישה בכבוד).
7. רק לא למשוך את הפנסיה לצורך הגדלת ההוצאות. שים לב שברגע שמשכת את כספי הפיצויים, אינך יכול להחזיר אותם חזרה למסלול המיסוי שבו הם היו (אולי למעט קופת גמל להשקעה שתמשוך כקצבה פטורה ממס בגיל 60 ומעלה)
8. כספי פיצויים מעבר ל 11K בשנה (או מעבר לשכר שלך לשנה) ממוסים במשיכה.

נ.ב. ההנחה הסמויה לא מדויקת. הוא יבזבז את הכסף על נסיעות לחו"ל, שיפוץ של הבית, עזרה לילדים (שבגיל יותר מאוחר יצטרכו לתמוך בו כלכלית בתקופה שיצטרכו גם לסייע לילדים שלהם)

אפשר גם להעזר בגוגל ולקרוא באתר הון
או באתר פנסיוני
https://pensuni.com/?p=4590

 

[AntMan1]

תגובה

ברור שאם נמשוך את כספי הפיצויים נקבל 2/3 מהפנסיה שיכולנו לקבל. אבל זו לא השאלה, השאלה היא באיזון נכון אם החיים היום והחיים אחרי הפרישה. גם ההתייחסות שלך וגם הקישורים שהוספת (האתר הון משום מה לא עבד לי) מדברים על כמה יכולת לקבל אם הייתה משאיר את הכספים לעומת כמה תקבל אם תמשוך. אני טוען שחסרה התייחסות לשכר הנוכחי. לפי האתר של מנורה (http://www.newp.co.il/mivtcalc.aspx) אדם בן 28 שמרוויח משכורת ממוצעת של 10500 ש"ח, מפקיד מינימום 1840 ש"ח בחודש (כולל פיצויים). במסלול כללי, ללא ביטוחים וכו' הדבר מתמפה לקצבה של 11050 ש"ח לחודש. נניח בצד עליית שכר עם השנים ומקורות הכנסה נוספים.

נשאלת השאלה, האם הקצבה החודשית בעת הפרישה צריכה להיות גבוה מהשכר שהופקד לחסכון? הרי רוב הסיכויים שלאדם הזה יש דירה בבעלותו (73% בעלי דירות בישראל), הוצאות התחבורה יורדות וכך גם שאר ההוצאות שקשורות ליציאה לעבודה. אני טוען שהקצבה בהגדרה יכולה וצריכה להיות קטנה יותר (7200 בחודש בדוגמא לעיל).

בעצם לפי דעתי ראוי להגיד שאם לא תמשוך את כספי הפיצויים הפנסיה שלך תגדל ב50%, ולגבי הטענה שלך עם הקרן השתלמות (שאגב פה אני מסכים שלא צריך למשוך אותה ברגע שנהיית נזילה בגלל ההטבות במס, אבל כן ניתן לפרוע כשצריך), אין סוף לקרנות שניתן לפתוח לפרישה, מה עם להפקיד 70K כל שנה לגמל להשקעה? הרי גם שם יש הטבה בפרישה. השאלה מה ישאר מהחיים שלנו עד גיל 67 (אם זה ישאר 67 כשאנחנו נפרוש)?

 

[k-don]

אתה מניח שהאנשים עובדים ברציפות עד גיל 67

הנחה שלא רלוונטית לתקופה בה אני חיים (שאין בטחון תעסוקתי)

בנוסף החישוב יצא לי פחות מ 9000 פנסיה. (וזה לפי המקדמים שקיימים היום)
אתה לא יכול לבחור מסלול ללא ביטוחים. (למעט אם אתה רווק ללא ילדים)

 

[רימון חייט]

ואוו, הרבה חומר להתייחסות

ראשית, כדאי לשאול למה בכלל להפריד. נכון יש את העניין הטכני
של יכולת למשוך רק את הפיצויים אבל נניח שאפשר היה למשוך הכל.
האם היה כדאי. באופן כללי. אתה יכול להחליט שתצרוך היום יותר
ומנגד יהיה לך פחות בעתיד. המוח שלנו לא רגיל לחשוב על סיכונים עתידיים באופן כללי אלא מקסימום על החורף הקרוב.
&nbsp
1. אלו לא כספים שנועדו לתשלומי פנסיה אלא רק לבטחון שנקבל אותם.
מהי הגדרת ה"נועדו"? עליך לדאוג לכך שיהיה לך בטחון כלכלי למשך כל חייך
ואלו כספים שבלעדיהם תחיה בדלות בפנסיה.
2. נשלם על הכספים הללו דמי ניהול במשך עשרות שנים.
זו אמירה ללא משמעות. האם בגלל דמי הניהול היית מרוקן את הקופה
לגמרי? כל עוד התשואה עולה על דמי הניהול (שאותם יש למזער ללא קשר)
אז ההשקעה משתלמת אם אין השקעה חלופית עם תשואה נטו גבוהה יותר.
3. השקעה נכונה של הכספים תאפשר לנו לקבל רווחים במידי.
פעם לימדו אותי לקרוא את כל השאלות לפני שעונים ואתה מוכיח שזה נכון.
מצד אחד אתה מדבר על השקעה נכונה ובסעיפים הבאים אתה מדבר
על כך שאתה לחוץ "היום" כלומר אינך מתכוון להשקיע.
4. הכסף נחוץ בגילאי 25-35 הרבה יותר מאשר ב70 (בית? חופשה?)
המציאות הפוכה. כשיושבים בבית צריך יותר כסף. חוגים, טיולים, בילויים ותרופות. .
5. איזונים אקטואריים יכולים לנגוס בכספים הללו.
כאמור לא רלונטי. כל עוז השורה התחתונה חיובית. במאמר מוסגר
איזונים אקטואריים יכולים גם להגדיל הקרן. בגלל זה קוראים להם איזונים ולא הפחתות.
זהו מושג שבדרך כלל משתמשים בו סוכני ביטוח כדי לשכנע אותך לשים כספך בביטוח מנהלים במקום קרן פנסיה. אל תעשה זאת.
6. בדור של הורינו לא הפקידו לפנסיה כל תקופת העבודה שלהם, ולכן הפנסיות שלהם קטנות ולא משקפות את השכר שקיבלו בחייהם, עם החוקים החדשים תשלום הפנסיה אמור להספיק למחיה בכבוד (יחס ישיר לשכר במהלך השנים).
&nbsp
הפוך - בדור של הורינו החלו להפקיד הרבה יותר מוקדם. מעבר לכך שהפנסיות הישנות נתנו קצבה לפי משכורת אחרונה ולא לפי ההפקדה לאורך כל השנים.
7. אפשר להגדיל את החופש בניצול כספי הפנסיה ע"י הקטנת ההוצאות השוטפות (רכישת דירה, סיום הלוואות, הקדמת תשלומים צפויים, ועוד)
&nbsp
הכוונה לא ברורה לי אבל בעיקרון תמיד אפשר להקטין הוצאות. השאלה אם אתה רוצה לכוון לחיי דלות של הקטנת הוצאות?
יש את עניין המס על משיכת הכספים אבל האם הוא מספיק כדי לעשות את ההבדל?
נ.ב. ההנחה הסמויה היא שהאדם הממוצע לא יבזבז את הכסף על משהו שלחלוטין מיותר/מזיק לו כגון הימורים, התמכרויות, וכו.
תודה רבה ואשמח להתייחסות של יודעי דבר.
בהצלחה,
רימון חייט, MBA
יועץ מימון לדיור (משכנתה) רשום בהתאחדות יועצי המשכנתאות
פרקים ראשונים מהספר משכנתה יעילה בחינם - https://bit.ly/2KbXBBm
טלפון: 03-549-6611
&nbsp