מחזור משכנתא

[נתפסהליחוליה]

שלום רב
מעוניינים למחזר משכנתא קיימת בבנק לאומי (בו מתנהל החשבון שלנו)

אנו זוג + 2 גיל 38 ו- 35
שכירים עם קביעות
שכר משותף כ 20K נטו

משכנתא על דירה שנקנתה לפני כ 4 שנים ב 2.7 מליון ש"ח.
פרטי המשכנתא נכון להיום:
יתרת קרן 864,601 (מ 1050000).
1. קל"צ (נלקחה ל 14 שנים) - 551,652 (562,767 כולל עמלת פירעון מוקדם) בריבית 3.17
2. פריים (נלקחה ל 30 שנים) - 241,359 בריבית 0.8 (פריים מינוס 0.8)
3. פריים (נלקחה ל 30 שנים) - 71,534 בריבית 0.8 (פריים מינוס 0.8)
כרגע החזר חודשי 6552 ש"ח.

הציעו מלאומי לא לגעת בפריים ולמחזר את כל הקל"צ (כולל עמלת פירעון)
1. 562K בריבית 2.41 ל 10 שנים מה שיחסוך כ 150 ש"ח בהחזר החודשי.
2. 293K ב-קל"צ בריבית 2.21 ל 10 שנים
269K ב-מ"צ בריבית 1.87 ל 10 שנים
3. 293K ב-קל"צ בריבית 2.21 ל 10 שנים
269K ב-מל"צ בריבית 2.73 ל 10 שנים

כעת יש לנו כ 45K נזיל.
יש צפי ל2 קרנות השתלמות שיפתחו ב 5 שנים הקרובות (כ 100K ביחד) אך סביר שנשתמש בהן לרכישת רכב.

אנו בנקודה בזמן שחושבים להחליף בנק בין כה וכה בגלל עמלות גבוהות, וחושבים אם גם להעביר את המשכנתא.

האם אחד מהמסלולים עדיף?
האם הריביות טובות?

תודה מראש,
הפורום הזה נותן המון המון ידע ומידע

 

[tchc15]

מבלי להכנס למספרים, בד״כ ההצעה למחזור מהבנק שבו מתנהלת המשכנתא היא הכי פחות מוצלחת, ולכן לכו לקבל הצעה נגדית מבנק אחר.

הפריים אצלכם הוא ממש טיפה יותר משליש, ולכן אין ממש בהצעה הנדיבה של לאומי למחזר רק את הקל״צ בלי לגעת בפריים. בניגוד להרבה ממחזרים, אתם לא באמת לקוחות שבויים. אל תתנו להם לגרום לכם להרגיש כאלה.

אם ה 45 אלף צוינו פה בכוונה להשתמש בהם לפרעון כחלק מהמיחזור - תשמרו אותם לפרעון מוקדם אחרי המיחזור. ככה תגדילו חזרה את חלק הפריים.
תכננו לעצמכם תמהיל, כזה שמתאים לכם ומאפשר את הפרעון החלקי המדובר, וגם פרעון חלקי עתידי אם נראה לכם שיקרה (אחרת למה בכלל לציין את קה״ש ), לכו איתו לבנקים אחרים ואז תחזרו ללאומי.

כוונה לעבור בנק מצויינת ככלי לקבלת הטבה כלשהי בבנק שעוברים אליו. שימו לב שההטבה לא במסלול לזמן קצר משמעותית מהאחרים שתכננתם, כי אחרת היא לא בהכרח הטבה.

ולסיכום - ממליץ ללכת לכירופרקט

 

[82little]

אכן היות והפריים שליש אין יתרון להישאר בבנק לאומי.

אני מניח שאם תבואו ללאומי עם הצעה נגדית מבנק אחר ותסבירו שלצערכם תעברו לבנק אחר, לאומי יתעשתו ויורידו בעמלות ובריבית.

בדרך כלל עדיף להישאר בסופו של דבר באותו הבנק. פחות טרחה.

צריך אבל לעשות שריר מול הבנק שלכם הנוכחי ולעשות זאת בנימוס אך בתקיפות. וגם להסביר שאתם אחרת מאוכזבים שהבנק לא מספיק מתאמץ להחזיק לקוחות טובים כמוכם וכו וכו...

לעצם המיחזור אם יהיה מדובר בבנק לאומי בו אתם נמצאים אפשר מראש להסביר שאתם מחזירים חלק מהקלצ ואם ניתן ישארו עם אותו החזר חודשי. מסופק אם במקרה זה תוכלו לעלות. אולי בטיפה.

בהנחה שלא עולים בהחזר החודשי, בקשו מהבנק הצעה ל 8 שנים וחצי בערך בקלצ ובריבית 1.8 אחוז ומטה. הכוונה ל 517 א שח כלומר אחרי הפרעון החלקי.

השתמשו במחשבון כדי להבין את ההשלכות לכל שינוי כזה בהורדת/העלאת הריבית ובקיצור/הארכת הזמן. איך משפיע על ההחזר החודשי ואיך על סך הריביות לבנק.

קיצור הזמן בקלצ יאפשר לבנק להציע ריבית טובה יותר גם בלי קשר לתמחור מול בנק אחר. זה הרי קשור לעלויות הגיוס ולטבלת הריביות...

אם עוברים בנק בקשו תמהיל דומה אך האריכו בפריים קצת , וכנאמר בצעו הפרעון המוקדם בסך 45 א אחרי המיחזור וזאת כדי להגדיל אחוז הפריים בהלוואה.
בהצלחה

 

[נתפסהליחוליה]

תודה רבה
עזרתם לי מאוד

 

[82little]

שמח לשמוע שזה עזר... תודה לכם.. נשמח לשמוע מה היתה התוצאה בסוף... ועוד נקודה. לעיתים כדאי לפצל הקלצ לשתי הלוואות במקרה שלכם נניח אחת ל 9 שנים ואחת ל 8 שנים... כדי שבמקרה של פרעון מוקדם הסכום שיידרש הוא יהיה קטן בהרבה מ 51 א' שח... לעיתים גם ניתן כך לשפר את הריבית לפחות באחת מההלוואות. בהצלחה.

 

[נתפסהליחוליה]

שלום
לאחר חושבים והערכות לגבי התכניות שלנו בעתיד הקרוב והרחוק, הבנו שעלינו להפחית את ההחזר החודשי,
על כן פרסנו את הקל"צ ל 15 שנים.
נשארנו בבנק לאומי.
להלן התמהיל לאחר מחזור:
1. קל"צ ל-15 שנים - 562,767 (כולל עמלת פירעון מוקדם) בריבית 2.66%
2. פריים (נותרו כ 26 שנים) - 241,359 בריבית 0.8 (פריים מינוס 0.8)
3. פריים (נותרו כ 26 שנים) - 71,534 בריבית 0.8 (פריים מינוס 0.8)
החזר חודשי כ-5000 ש"ח.

שוב תודה על כל העזרה

 

[82little]

תודה לכם שמשתפים... זה מלמד כך את כולם... שמח על הדיון וזה אכן מראה שבסוף תמיד ההחלטה של הלווים והעצות וההכוונות זה תמיד בערבון מוגבל ובהקשר של דיון ספציפי. נשמע שעשיתם החלטה נכונה מבחינתכם וטוב שהורדתם קצת את הריבית בקלצ... בהצלחה.