AgentPurple
New member
שלום לכולם,
אנחנו לקראת מחזור משכנתא, מתלבטים ונשמח לשמוע דעות ורעיונות.
קצת עלינו:
בני 38 ו- 37, שלושה ילדים בגילאים 7, 5 ו- 2, הכנסות נטו (בניכוי הלוואה בודדת שקיימת על רכב) 26,000 ש"ח.
נכנסנו להתגורר בדירה (חדשה מקבלן) לפני כשש שנים, לא מתכננים לשפר דיור בשנים הקרובות.
קצת על המשכנתא הקיימת:
יתרה לסילוק (כולל עמלות) 765,000 ש"ח, לעוד כ- 18 שנים. עד כה ההחזר החודשי היה 4,600 ש"ח, ולמעט מסלול פריים אטרקטיבי היא סבלה מקל"צ גבוהה בצורה שערורייתית ומשתנה צמודה כל 5 עם ריבית בינונית.
לגבי המחזור המתכונן:
המחשבה על מה שאציג מיד מגיעה לאחר קריאה של הודעות רבות בפורום מהחודשים האחרונים, ובעקבות רצון (ויכולת) להעלות את ההחזר החודשי לסביבות 6,000 ש"ח (23% מההכנסה הפנויה). ראיתי המלצות רבות על מסלול עקרוני של שליש פריים ושני שליש קל"צ קצר בשתי הלוואות שונות. בניתי תמהיל כזה, בחנתי אותו עם הנחות ריבית ומדד ריאליות (ואפילו מחמירות) מול שילוב של משתנות-צמודות למיניהן וניכר שהוא אכן משתלם יותר בטווח הארוך (גם אם יקר יותר ברמת ההחזר החודשי).
עם זה עשיתי סבב בין הבנקים, ואפילו הורדתי אותם קצת עם הצעות נגדיות.
מהבנק בו נמצאת המשכנתא הנוכחית קיבלתי את ההצעה הבאה:
* 228,000 ש"ח, פריים, למשך 207 חודשים בריבית 0.7% (מהמשכנתא הקיימת, ללא סילוק).
* 27,000 ש"ח, פריים, למשך 180 חודשים בריבית 1.1%.
* 255,000 ש"ח, קל"צ, למשך 144 חודשים בריבית 2.6%.
* 255,000 ש"ח, קל"צ, למשך 96 חודשים בריבית 2.48%.
סה"כ החזר חודשי 6,327 ש"ח.
מבנק אחר קיבלתי הצעה מעט שונה:
* 255,000 ש"ח, פריים, למשך 180 חודשים בריבית 1.0%.
* 255,000 ש"ח, קל"צ, למשך 144 חודשים בריבית 2.67%.
* 155,000 ש"ח, קל"צ, למשך 108 חודשים בריבית 2.23%.
* 100,000 ש"ח, קבועה צמודה, למשך 120 חודשים בריבית 0.99%.
{אני לא חייב לקחת את הק"צ (מבחינת הבנק זאת הטבה, אני לא בטוח אם זה כך גם מבחינתי), אפשר להעביר את 100,000 ש"ח לקל"צ הקצרה יותר והריבית תישאר זהה}
סה"כ החזר חודשי התחלתי - 6,060 ש"ח, ועם נתוני המדד שהוזנו למחשבון משכנתא ההחזר המקסימאלי הצפוי הוא 6,169 ש"ח.
חשוב לי להדגיש שהשוויתי את ההצעות במחשבון משכנתא עם נתוני מדד אותם אני צופה במקרה הגרוע על-טווח שנות ההלוואה עם החלק הצמוד (1.32%), ואני יוצא מנקודת הנחה שהגדלה משמעותית של רכיב הפריים על-בסיס התקנות החדשות ככל הנראה תעלה את הריבית לאזור הפריים +, ושם היתרון ללכת לכיוון כזה מצטמצם (והסיכון שהריבית תעלה בעוד 5-10 שנים בהחלט קיים בעיני).
האם לאור נתוני הפתיחה שלנו הייתם ממליצים לנו לחפש דווקא תמהיל אחר? ומה דעתכם על התמהיל המדובר וההצעות הללו?
נשמח לכל דעה, רעיון והצעה. תודה רבה!
אנחנו לקראת מחזור משכנתא, מתלבטים ונשמח לשמוע דעות ורעיונות.
קצת עלינו:
בני 38 ו- 37, שלושה ילדים בגילאים 7, 5 ו- 2, הכנסות נטו (בניכוי הלוואה בודדת שקיימת על רכב) 26,000 ש"ח.
נכנסנו להתגורר בדירה (חדשה מקבלן) לפני כשש שנים, לא מתכננים לשפר דיור בשנים הקרובות.
קצת על המשכנתא הקיימת:
יתרה לסילוק (כולל עמלות) 765,000 ש"ח, לעוד כ- 18 שנים. עד כה ההחזר החודשי היה 4,600 ש"ח, ולמעט מסלול פריים אטרקטיבי היא סבלה מקל"צ גבוהה בצורה שערורייתית ומשתנה צמודה כל 5 עם ריבית בינונית.
לגבי המחזור המתכונן:
המחשבה על מה שאציג מיד מגיעה לאחר קריאה של הודעות רבות בפורום מהחודשים האחרונים, ובעקבות רצון (ויכולת) להעלות את ההחזר החודשי לסביבות 6,000 ש"ח (23% מההכנסה הפנויה). ראיתי המלצות רבות על מסלול עקרוני של שליש פריים ושני שליש קל"צ קצר בשתי הלוואות שונות. בניתי תמהיל כזה, בחנתי אותו עם הנחות ריבית ומדד ריאליות (ואפילו מחמירות) מול שילוב של משתנות-צמודות למיניהן וניכר שהוא אכן משתלם יותר בטווח הארוך (גם אם יקר יותר ברמת ההחזר החודשי).
עם זה עשיתי סבב בין הבנקים, ואפילו הורדתי אותם קצת עם הצעות נגדיות.
מהבנק בו נמצאת המשכנתא הנוכחית קיבלתי את ההצעה הבאה:
* 228,000 ש"ח, פריים, למשך 207 חודשים בריבית 0.7% (מהמשכנתא הקיימת, ללא סילוק).
* 27,000 ש"ח, פריים, למשך 180 חודשים בריבית 1.1%.
* 255,000 ש"ח, קל"צ, למשך 144 חודשים בריבית 2.6%.
* 255,000 ש"ח, קל"צ, למשך 96 חודשים בריבית 2.48%.
סה"כ החזר חודשי 6,327 ש"ח.
מבנק אחר קיבלתי הצעה מעט שונה:
* 255,000 ש"ח, פריים, למשך 180 חודשים בריבית 1.0%.
* 255,000 ש"ח, קל"צ, למשך 144 חודשים בריבית 2.67%.
* 155,000 ש"ח, קל"צ, למשך 108 חודשים בריבית 2.23%.
* 100,000 ש"ח, קבועה צמודה, למשך 120 חודשים בריבית 0.99%.
{אני לא חייב לקחת את הק"צ (מבחינת הבנק זאת הטבה, אני לא בטוח אם זה כך גם מבחינתי), אפשר להעביר את 100,000 ש"ח לקל"צ הקצרה יותר והריבית תישאר זהה}
סה"כ החזר חודשי התחלתי - 6,060 ש"ח, ועם נתוני המדד שהוזנו למחשבון משכנתא ההחזר המקסימאלי הצפוי הוא 6,169 ש"ח.
חשוב לי להדגיש שהשוויתי את ההצעות במחשבון משכנתא עם נתוני מדד אותם אני צופה במקרה הגרוע על-טווח שנות ההלוואה עם החלק הצמוד (1.32%), ואני יוצא מנקודת הנחה שהגדלה משמעותית של רכיב הפריים על-בסיס התקנות החדשות ככל הנראה תעלה את הריבית לאזור הפריים +, ושם היתרון ללכת לכיוון כזה מצטמצם (והסיכון שהריבית תעלה בעוד 5-10 שנים בהחלט קיים בעיני).
האם לאור נתוני הפתיחה שלנו הייתם ממליצים לנו לחפש דווקא תמהיל אחר? ומה דעתכם על התמהיל המדובר וההצעות הללו?
נשמח לכל דעה, רעיון והצעה. תודה רבה!
