מיחזור חלקי של אחד המסלולים

[אפיקבנגב]

מיחזור חלקי של אחד המסלולים

נניח ויש לי שני מסלולים במשכנתא, ואני מעוניין למחזר רק חצי מאחד מהם.
האם זה אפשרי?
ואם לא, האם כדאי לי מראש לחלק כל מסלול לחלקים קטנים, גם אם התנאים הם זהים?

האם הבנק יכול להערים עלי קשיים מכוונים במיחזור?
לדוגמא, האם הבנק יכול לדחוף לי עמלת פרעון מוקדם שאין לה הצדקה?
נניח פירעון של קל"צ טווח ארוך, כאשר אני יודע שהריביות ההמקובלות כיום לטווח שנשאר במסלול הזה הן זהות לריבית שאותה לקחתי בזמן נטילת המשכנתא.

 

[גיל חיו לוי]

תשובה

@ מה הכוונה למחזר רק חצי ממנו?
אם יש לך מסלול קלצ של 100 אלף שקלים בריבית 3%
ואתה מעוניין לשפר את התנאים אז אתה מבצע מחזור חלקי
ואז מחשב את כל נושא הקנסות אם יש ואת כל הקיצור תקופה ובודק אם משתלם לך בסך הכל לבצע מחזור ויש כידאיות.
במידה ויש לך כסף ואתה מעוניין להכניס לקלצ שהיא בריבית טובה אז יש לך 2 אופציות
1) להכניס לקלצ ולהישאר באותו תקופה ולשלם קנס באופן יחסי(תלוי בריבית שתיהיה ביום הפירעון.
יש לך טבלת ריביות ממוצעות שמתפרסום כל חודש באתר בנק ישראל שלפי זה מחושב הקנס.
אבל ההחזר ירד בהתאם כי ההיתרה יורדת והתקופה נשארת זהה( גם סך הריביות ירדו בהתאם)
2) לקצר תקופה באופן יחסי לדוגמה יש לך 20 אלף
ונשאר לך 10 שנים במשכנתא
אז פשוט או יותר לקצר את התקופה בשנתיים ואז אתה נשאר עם החזר זהה לתקופה קצרה
&nbsp
@ הבנק לא יוכל לחשב לך קנס שאין לך.
זה הכל ממוחשב בידיוק לפי התקופה הריבית והכל בהתאם.
&nbsp
@ כמובן שאם אתה צופה כספים שאמורים להיכנס לך בעתיד כדאי בהחלט לבנות את התמהיל בצורה נכונה שזה הכי חשוב על מנת שהתמהיל יהיה מותאם לך
ואז לא יהיה שום בעיה לא צפויה ותשלום קנסות שיכולים להיות לך בעתיד .
ובנוסף גם תחסוך המון

 

[אפיקבנגב]

אני אחדד את השאלה

אני עומד לקחת הכל קל"צ.
יתכן שבהמשך אהיה מעוניין להמיר שליש מהסכום לפריים ל30 שנים.
האם זה אפשרי?
במידה וריביות הקל"צ לתקופה שנשארה לי יהיו יותר גבוהות, האם עדין אשלם קנס?

 

[אפיקבנגב]

כמו כן, איך אפשר לדעת מראש איזה פריים יציעו לי?

מאחר שיש לי שתי הצעות זהות משני בנקים שונים, אני חושב להכריע בדיוק על הנקודה הזו.
האם מראש ניתן ללמוד על ההבדלים בין הבנקים בתחום המחזור?

 

[voguemaster]

בגדול הם כולם אותו ש***

מבחינת מסלול מבוסס פריים - הם בד"כ נותנים את אותו הדבר. בסביבות P-0.8 או משהו כזה, GIVE OR TAKE. בהתאם לתקופה ולשאר המסלולים זה יכול להשתנות.
אם מסלול אחד מקבל תנאים טובים אז הבנק ידחוף לכך שבמסלולים האחרים יהיה פיצוי על כך כדי לשמור על רמת רווחיות מסויימת.

 

[voguemaster]

אי אפשר להסב 30% למסלול אחר

אתה צריך למחזר את הקל"צ ולקחת הלוואה באותו סכום עם תמהיל חדש (ועם ריביות רלוונטיות לאותה תקופה).

 

[אפיקבנגב]

ואם אני מלכתחילה מגדיר את המשכנתא לפי כמה חלקים (נניח 6)

למרות שהם כולם זהים- קל"צ ל15 שנה.
מדוע שלא אוכל למחזר את אחד החלקים הללו בנפרד לאחרים?
קראתי בכמה מקומות שכן ניתן למחזר רק מסלול אחד מתוך סך ההלוואה.
החיסרון הוא שבמחזור חלקי אני מחוייב לאותו הבנק.

 

[voguemaster]

ברור

אם תחלק למסלולים - כל מסלול ניתן למחזר בפני עצמו, אבל עדיין כל ההלוואה מתנהלת באותו בנק.
אני מודה שאני לא מבין - אם אתה מתעתד להסב 30% מהסכום למסלול פריים, למה לא להתחיל מראש עם 30% בפריים? האם יש רתיעה מיוחדת מהמסלול הזה? אל תשכח שהריבית די בשפל עכשיו כך שזה מסלול מאוד משתלם לכמה שנים הקרובות...