יריב - בהנחה שמדובר על ביטוח פרטי
ולא ביטוח דרך מעביד (GROUP HEALTH), זה הולך לעלות לך המון. כמה זה המון? ניחוש זהיר: יותר מ 15,000 דולר לשנה. ולא בטוח שאפילו זה יכסה חלק מה PRE EXISTING CONDITIONS שהזכרת: מחלות כרוניות קיימות, ליקויי למידה וכ"ו. הדרך היחידה להשיג ביטוח רפואי במחיר יותר "ניסבל" מזה היא דרך מעביד - שמבטח את כל עובדיו כקבוצה אצל חברת ביטוח, וכך משיג "הנחת כמויות". אז כמה זה יעלה בדיוק? לא סיפקת מספיק נתונים כדי לתת לך תשובה מדוייקת. אבל אנסה לתת לך כמה נתוני יסוד: לא אכנס כאן לסוגי פוליסות הביטוח ולהבדלים ביניהם - זה יהיה ארוך מדי, וכרגע אין לי את הזמן. אתה צריך לדעת שיש מספר סוגים של פוליסות ביטוח, כשהפופולאריים ביניהם הם HMO (כמו קופת חולים של פעם בישראל) ו PPO, ונכון לעכשיו PPO נחשב ליותר טוב. כמובן ש PPO הוא גם יותר יקר. דוגמא: הביטוח של DAVID SHIELD שמשווק אגרסיבית לישראלים בחו"ל הוא PPO. אני יכול לתת לך קצת נתונים על PPO - ופחות על HMO. 1. עלות: סביר שמדובר על יותר מ 1000 דולר לחודש. כמה יותר? זה תלוי: 1.1 ב STATE שבו תגור. התעריפים (והכיסוי) של ביטוחים משתנים מ STATE ל STATE, לפי חוקי המקום. למשל: מדינת מסצ'יוסטס מכריחה את חברות הביטוח לכסות עד 25,000 דולר טיפולי פוריות. מדינת וושינגטון מכריחה רק 5,000 דולר. מכיוון שהדוגמה הזו נכונה גם לגבי הרבה תחומי רפואיים אחרים, פרמיות הביטוח במסצ'יוסט גבוהות מאלו שבמדינת וושינגטון. 1.2 תלוי בגיל המבוטחים (ההורים), ואם הם מעשנים או לא. 1.3 חלק מהביטוחים לא מכסים PRE EXISTING CONDITIONS - לפיכך בנוגע לשאלתך, מחלות כרוניות שכבר קיימות לא יהיו מכוסות (אבל דברים אחרים שלא קשורים למחלה, ושקרו אחרי התחלת הביטוח - כן יהיו מכוסים). 1.4 לרוב הביטוחים הפרטיים יש "תקופת אכשרה" - לדוגמא: הריון ולידה יכוסו רק אחרי שחלפו 12 חודש מיום הוצאת הפוליסה. מחלות קשות ויקרות לטיפול לפעמים מכוסות רק אחרי תקופת אכשרה של 24 חודש ולעיתים אף יותר. 1.5 ליקויי למידה - לא ידוע לי על ביטוח שמכסה אותם. יש ביטוחים שמכסים כמות מוגבלת של טיפולים פסיכולוגיים \ פסיכיאטריים, אבל אני לא חושב שליקויי למידה נכללים בזה. מצד שני, מערכת החינוך בארה"ב שונה מהישראלית בכל הקשור לטיפול בליקויי למידה. מכיוון שמערכת החינוך כאן שייכת לעיר - ולא למדינה, יש ערים שבהם יש תכניות מיוחדות ומשובחות לטיפול בלק"ש ושאר ליקויים. זה אחד הדברים העיקריים שאמריקאי בודק כשהוא בוחר היכן לגור. 2. מה ביטוח רפואי מסוג PPO מכסה? כמו שאמרתי, זה משתנה מ STATE ל STATE. אתה צריך להכיר כמה מושגים: COPAYMENT - השתתפות עצמית שלך בעלות הטיפול, התרופה או הביקור אצל רופא. DEDUCTABLE - סכום שעד שמגיעים אליו הביטוח לא מכסה כלום. OUT OF POCKET MAXIMUM - המקסימום שאתה תוציא מכסך לפני שהביטוח יתחיל לכסות הכל ב 100% MAXIMUM LIFETIME BENEFIT - סכום כיסוי מקסימאלי למחלה \ פרוצדורה \ חולה מסויים. מעט מאוד ביטוחים היום מכסים הכל ב 100%. יותר ויותר ביטוחים מכסים הוצאות רק ב 60% או 70%, ואתה צריך לשלם את ההפרש. מכיוון שביקור רופא פשוט עולה 100$ ומעלה, ההשתתפות שלך יכולה להיות די הרבה כסף. למשל: אם ביקור אצל רופא ילדים עולה 100$ בממוצע, ואתה עם 2 ילדים ועוד תינוק חדש צריך לבקר אצל רופא כל שבועיים בשנה הראשונה (מחלות, חורף קשה...) - אתה יכול להגיע להוצאה של 40$ כפול 26 ביקורים = 1040 דולר... וזה עוד בלי תרופות, בדיקות דם וכ"ו. לרוב, יש "גבול הוצאה מהכיס" - כך שאם אתה באמת צריך רופא המון, אחרי שתוציא מכיסך את סכום ה "גבול", הביטוח יתחיל לכסות 100% מהכל. זה כמובן תלוי בסוג הפוליסה שיש לך - הגבול יכול לנוע בין מאות דולארים ל 10,000 דולר... יש ביטוחים אחרים, שמגדירים הוצאות, שעד שלא הגעת ל"סף" מסויים, הביטוח לא מכסה כלום. זה דומה לביטוח רכב - עד נזק של כך וכך מאות דולארים הביטוח לא מכסה, וזה יוצא מכסך. כל הוצאה מעל סכום זה תהיה על חשבון הביטוח. כמו כן, יש טיפולים מסויימים, שלהם "גבול עליון" - נתת את הדוגמא של טיפולי פוריות קודם. מעל 25,000 דולר במסצ'יוסטס (שזו העלות של 2 טיפולי הפריית מבחנה) - נגמר הכיסוי. נחזור לכיסוי. בצורה כללית, אפשר להגיד ש: מקרי חרום (אמבולנס, אשפוז בגלל מחלה פתאומית) - מכוסים ב 100% אחרי כמה מאות דולארים ראשונים. ביקורי רופא - מכוסים ב 60% עד 100% מהעלות - בתלות בביטוח.
