מערכת דירוג אשראי

[תוכן-מקודם]

קרדיט תמונה FREEPIK

מערכת דירוג אשראי היא מערכת המשמשת מוסדות פיננסיים כדי להעריך את כושר האשראי של אנשים, עסקים או גופים אחרים. דירוג אשראי הוא ציון המוקצה לישות בהתבסס על כושר האשראי שלה, המעיד על הסבירות שאותה ישות לא תעמוד בהתחייבויותיה הכספיות.

דירוגי אשראי מוקצים בדרך כלל על ידי סוכנויות דירוג אשראי, שהן ארגונים עצמאיים המעריכים את כושר האשראי של גופים ומנפיקים דירוג אשראי על סמך הערכתם. סוכנויות דירוג האשראי משתמשות במגוון גורמים כדי לקבוע את כושר האשראי של ישות, לרבות ההיסטוריה הפיננסית שלה, רמות החוב, ההכנסות, הנכסים וגורמים רלוונטיים אחרים. הם גם לוקחים בחשבון גורמים חיצוניים כגון תנאים כלכליים ומגמות שוק העשויות להשפיע על יכולתה של הישות לפרוע את חובותיה.

השפעת דירוג האשראי בקבלת הלוואה​

למערכות דירוג אשראי יכולה להיות השפעה משמעותית על יכולתו של אדם לקבל הלוואה. הבנקים וחברות המציעות הלוואות חוץ בנקאיות כדוגמת, נאור פתרונות אשראי, משתמשים בדירוג אשראי ובדוחות אשראי כדי להעריך את כושר האשראי של מבקש ההלוואה ולקבוע את הסיכון בהלוואות כספים לאותו אדם. אנשים עם ציון אשראי גבוה והיסטוריית אשראי טובה, בדרך כלל נתפסים כלווים פחות מסוכנים, והבנקים או גופי המימון הפיננסיים מוכנים יותר להלוות להם כסף. הם עשויים גם להיות זכאים להלוואות עם ריבית נמוכה יותר ותנאים טובים יותר. מצד שני, אם יש ציון אשראי נמוך או היסטוריית אשראי גרועה, אותם אנשים עשויים להיחשב ללווים בסיכון גבוה יותר, והמלווים פחות מוכנים להלוות להם כסף. אם הם מצליחים לקבל הלוואה, ייתכן שיציעו להם ריביות גבוהות יותר ותנאים פחות נוחים.
במקרים מסוימים, אדם עם דירוג אשראי נמוך עלול להידחות לחלוטין מקבלת הלוואה. במקרים אלה, חשוב לנקוט בצעדים לשיפור ניקוד האשראי שלהם, כגון תשלום חשבונות בזמן, פירעון חובות וערעור על כל שגיאה בדוח האשראי שלהם.

כיצד ניתן לשפר את דירוג האשראי​

שיפור דירוג האשראי יכול לקחת זמן ומאמץ, אבל יש כמה צעדים שאפשר לנקוט כדי לעזור לשפר את הדירוג:

• בדקו את דוח האשראי: בקשו עותק של דוח האשראי שלכם מכל אחת מסוכנויות דיווח האשראי הגדולות ובדוק אותם לאיתור שגיאות או אי דיוקים. אם אתם מוצאים שגיאות כלשהן, ערערו עליהן.
• שלמו את החשבונות בזמן: תשלומים מאוחרים יכולים להשפיע לרעה על ניקוד האשראי, וודאו שאתם משלם את החשבונות בזמן בכל חודש. הגדרו תשלומים אוטומטיים או תזכורות שיעזרו לכם לשמור על המסלול.
• שמורו על יתרות כרטיס האשראי שלכם נמוכות: נסו לשמור את יתרת כרטיס האשראי מתחת ל-30% ממסגרת האשראי שלכם. יתרות כרטיס אשראי גבוהות יכולות לגרום לכם להיראות מסוכנים יותר בעיני המלווים ועלולות להוריד את ציון האשראי.
• אל תבקשו יותר מדי אשראי בבת אחת: הגשת בקשה למספר חשבונות אשראי בפרק זמן קצר יכולה להוריד את ניקוד האשראי שלכם.
• שמורו על חשבונות ישנים פתוחים: אורך היסטוריית האשראי שלכם מהווה גם גורם בדירוג האשראי. שמירה על חשבונות אשראי ישנים פתוחים, גם אם אינכם משתמש בהם, יכולה לעזור לשפר את ציון דירוג האשראי.
• שקלו לקחת הלוואה לבניית אשראי או כרטיס אשראי מאובטח: אם יש לכם היסטוריית אשראי מוגבלת או ציון אשראי נמוך, הלוואה לבניית אשראי או כרטיס אשראי מאובטח יכולים לעזור לכם להקים או לבנות מחדש את האשראי שלכם.

שיפור ציון דירוג האשראי דורש זמן והתמדה, אבל על ידי ביצוע שלבים אלה ותרגול הרגלי אשראי נכונים, תוכלו לשפר את ציון דירוג האשראי שלכם.