משכנתא חדשה

[אור1129]

משכנתא חדשה

שלום לכולם,
אשמח מאוד לעצתכם.
זכינו במחיר למשתכן, דירה בשווי 1.921 .
שילמנו לקבלן את ההון שלנו שזה 600 אש"ח.
כעת צריכים לקחת משכנתא על סכום של 1.150 (את 10% שצריך לתת בקבלת מפתח יהיה לנו בגלל קרן השתלמות שנפתחת).
בכל אופן,
היינו בכמה בנקים וקיבלנו אישור עקרוני על 1.320 .
(רק בימים האחרונים גילינו על הקרן השתלמות שנפתחת ולכן דבר ראשון צריך להוריד את המשכנתא ל1.150).
הביאו לנו תמהיל שמחולק לשלשות אבל משיחה עם כמה אנשים הבנתי שכדאי לנו לקחת פחות סיכון.
אנחנו מתכננים למכור את הבית בעוד 7 שנים ולכן הבנו שצריך לבנות משכנתא שמתאימה לזה עם נקודות יציאה ללא קנסות.
מצ"ב התמהיל שקיבלנו.
אשמח לעצתכם!

 

[JochaSchwartz]

תשובה

אתה כותב דברים שטיפהל'ה סותרים.
מצד אחד אתה רוצה להקטין סיכון - הבעייה היא שדווקא המסלולים הבטוחים הם אלו ללא קנסות.
קודם כל - הייתי מציע לך להיסגר על תמהיל, ולבדוק כמה יתנו עלך על משתנה כל 7 (זו לא טעות, זה מסלול שקיים). זה מתאים בול לצרכייך - הבעייה היא שהוא לא נפוץ, וסביר שיתקעו לך ריבית גבוהה.
מצד אחד זו בשכנתא גבוהה, אבל אתה מתכוון לסגור אותה מוקדם, אז עשירית האחוז לפה או לשם לא נורא משמעותית, בהנחת פירעון מוקדם בעוד 7 שנים ומדד שנתי של אחוז וחצי ההצעה שלך משקפת תשלום של 1.17 שקל לשקל, לא נורא בכלל.
ושתי הערות נוספות:
1. על איזה אחוז מימון אתה עומד כרגע? מה שווי השוק של הדירה?
2. בעיקרון הבנק ירצה להיות "הכסף האחרון", אתה בעצם מבקש לחכות עם חלק מההון העצמי שלך - זה אפשרי, אבל תצטרך לשכנע את הבנק.
הצעה: בהנחה שכספי קרן ההשלתמות לא יורידו אותך לאחוז מימון נמוך יותר, שווה לא לספר לבנק עליה, לקחת משכנתא מלאה ואז לפרוע את חלקה (או לא לפרוע. ככלל, אני לא מציע לפרוע קרנות השתלמות). שים לב שבאפשרותך לקבל הלוואות זולות על חשבון קרן השתלמות.
מוזמן לשאול במידה ויש עוד שאלות.

 

[אור1129]

היי,

היום אנחנו ב68 אחוז מימון.
אם אקח משכנתא מלאה על כל ה1.320 הריביות יותר גבוהות. לא עדיף לי למשוך את קופת הגמל והששתלמות?
אנחנו מעדיפים לחסוך כסף ב3 שנים הבאות ואולי לא נפדה את הקרנות.
בכל אופן, השאלה שלי היא איך כדאי לבנות את התמהיל כל שהוא יתאים לצרכים שלנו?

מסלול בטוח זה מסלול בלי קנסות?

שווי הנכס עפ הערכת שמאי הבנק הוא 2.300
לנו עלה 1.920

 

[JochaSchwartz]

תשובה

קרה"ש: צריך לראות כמה ירדו הריביות מול כמה נראה לכם תהיה התשואה ( הפטורה ממס! ) על הקרן.
מסלול בטוח משמעו מסלול בעל ריבית קבועה שאינו צמוד. מסלול זה הוא בעל קנסות.
מאידך, בהנחה שהריבית כיום במינימום, והן לא יכולות לרדת עוד, לא תשלמו קנס בפירעון מוקדם.

 

[אור1129]

שווי נכס

כך או כך אנחנו נמכור את הדירה או שאולי נשכיר.. אבל לגור בה- אני לא חושבת.

אם כך- מה המסלולים שכדאי לי לשים בהם יותר כסף ופחות כסף אם אני לוקחת משכנתא של 1.150?

כמו כן, האם יש הבדל משמעותי אם אקח 1.150 או אם אקח 1.320?

אני יודעת ש1.150 אני עולה מדרגה ואז הריביות טובות יותר