מתלבט האם להשאיר את ביטוח המנהלים שלי

[ההייטקיסטהשואל]

מתלבט האם להשאיר את ביטוח המנהלים שלי

יש לי פנסיה וביטוח מנהלים מכיון שההפרשה לפנסיה עוברת את סף ההפקדה. כרגע מפקיד 80% לפנסיה, 20% לביטוח המנהלים.

נתונים על ביטוח המנהלים: תוכנית מגדלור לחיים של מגדל משנת 2011. דמי ניהול של 1% מהצבירה, 0% מההפקדה. מקדם קצבה מובטח של 202.

נתונים עלי: בן 35, כרגע ללא ילדים (אולי בעתיד יהיו), עובד בתור מהנדס תוכנה שכיר.
יש לי ביטוח חיים פרטי שלא קשור לביטוח מנהלים. בפנסיה שלי שהיא במנורה עשיתי ביטוח נכות שכוללת מטריה ביטוחית, שזה בעצם שווה לא.כ.ע של ביטוח המנהלים רק הרבה יותר זול.

לא יודע אם להשאיר את ביטוח המנהלים או שאולי כדאי להחליף אותו לקופת גמל? איזה עוד נתונים צריך לבחון על מנת להגיע להחלטה?

 

[ירון786]

אתה יכול לוותר בעיניים עצומות על "ביטוח המנהלים" ממגדל

הייתי מהנדס תוכנה הרבה שנים
ביטוח מנהלים מגדלור מורחב ממגדל
לאחר מכן חליתי מוכר מאה אחוז אי כושר לצמיתות מביטוח לאומי
בהתחלה מגדל שילמו
אחר כך שלחו חוקרים חסויים - וכאילו " בדיקה חוזרת " אצל רופא
אינך מצוי כלל באי כושר להנדסת מחשבים......
אני נוטל קבוע הרבה תרופות בלעדיהם כלל לא מפקד
לאחר שהפכתי עולמות - בדיקה חוזרת מטעם
הפעם אצל פרופסור - קבע הנל נמצא באי כושר.
מגדל בתגובה נשלם לך 3 חודשים לפנים משורת הדין ואחר כך 50 אחוז 3 חודשים
למה - ככה.
בשנה האחרונה מאז חילופי מנכלים והנהלה הם עושים הכל עם סיבות הזויות ומשונות.
לדחות תביעות
העיקר להשציג גידול ברווח הנקי
על חשבון חולים ונכים.
תברח מהם.

 

[ההייטקיסטהשואל]

זה באסה אבל לא מסוג הסיבות שחיפשתי

חיפשתי יותר השוואה בין ביטוח המנהלים שלי לבין מה שאפשר לקבל בקופת גמל

 

[k-don]

בקופת גמל זה פשוט

יש דמי ניהול מההפקדה (אם יש)
יש דמי נהול מהחיסכון (מהיתרה) של עד 1.05%
יש תשואה בפועל לפי המסלול השקעה שבו בחרת
אפשר אולי לרכוש ביטוחים באופן פרטי (תלוי אם בית ההשקעות עובד עם חברת ביטוח או שמדובר על חברת ביטוח)

במקרה שלך, למיטב זכרוני ביטוח המנהלים כולל רק דבר אחד, מקדם מובטח למקרה יחיד, מקרה של יציאה לפנסיה וקבלת תשלום עם מינימום של 20 שנים של תשלומים.
כל מסלול אחר יהיה לפי המקדמים שיהיו כשתצא לפנסיה (או במקרה הטוב בגיל 60 אם תקבע מקדמים).
המסלולים המדוברים:
1. פנסיה עד המוות ובזה מסתיים התשלום
2. פנסיה עם הבטחת 10 שנים של תשלומים
3. פנסיה עד למוות ואז תשלום לבן/בת הזוג עד למותה

 

[ההייטקיסטהשואל]

לא הבנתי כל כך מה ניסית להמליץ

פירטת שבקופת גמל יש דמי ניהול מהפקדות וצבירה בדיוק כמו בפנסיה וביטוח מנהלים. ואכן יש לי כאמור מקדם מובטח כמו שרשמתי בהודעה הראשונה של השאלה.

לא הבנתי אז מה השוני בין קופת הגמל לביטוח מנהלים ועל מה מסתכלים כדי לדעת במה מהם לבחור

 

[k-don]

השוני זה - דמי הנהול עצמם (לא הקיום שלהם)

אגב, לא המלצתי.

בקופת גמל יותר קל להוריד את דמי הנהול (או שמניידים)

בביטוח מנהלים אתה צמוד למקום אחד (היום אפשר מבחינת הפיקוח על הביטוח לנייד פוליסות מנהלים, אבל אני חושב שכיום מניידים רק פוליסות שלא מכילות בכלל מקדם מובטח).
אתה תלוי בדמי הנהול שיתנו לך.(כי אין תחרות)
אתה תלוי בתשואה שלהם.
ויש לך מקדם מובטח במסלול שאולי איננו רלוונטי עבורך.
אם לדוגמא (אבל רק לדוגמא) תקבל בקופת גמל 30% יותר (בגלל דמי הניהול והפרשי התשואה), אז תוכל לקבל 30% פנסיה יותר בכל המסלולים חוץ מהמסלול שבו מובטחים לך היום המקדמים.

אז בא נראה איזה דמי נהול אתה משלם על ביטוח המנהלים.

 

[ההייטקיסטהשואל]

רשמתי כבר בשאלה הראשית כאן את הפרטים האלה

כתבתי את הנתונים על ביטוח המנהלים כולל דמי הניהול והמקדם המובטח, ועל עצמי

 

[k-don]

אוקיי, אתה משלם 1% דמי נהול בביטוח המנהלים.

אם תצליח להוריד אותם ל 0.7% בקופת גמל או בביטוח המנהלים ובהמשך אפילו 0.5%, אז זה מצטבר לכדי כ 8% מהתשואה.

ומהצד השני, אם תוכל לבחור מסלול שבממוצע יתן לך 0.5% יותר לשנה אז שוב, תחסוך כ 8% יותר.

החישובים מאוד מקורבים (אפשר להפעיל מחשבון שבו 0.5% ריבית דריבית על היתרה למשך 32 שנה, תנסה לחשב באקסל או google docs או במחשבון פנסיה באינטרנט)
במחשבון הזה יצא לי בסביבות 9-10%
https://haotzarsheli.mof.gov.il/Calculators/Pages/Savings-Calculator.aspx

ולגבי הטענה של 30% יותר, הטענה היתה נכונה לפוליסות הישנות והיקרות יותר, או אם אתה מבצע ביטוחים בפוליסה ואז נשאר לך פחות כסף לחיסכון.

 

[ההייטקיסטהשואל]

לא הבנתי למה 0.5% פחות על הצבירה שקול ל-8% יותר תשואה

אם אני משלם 0.5% פחות זה לא אומר שפשוט הרווחתי 0.5% וזה גם 0.5% יותר תשואה?

 

[k-don]

אפקט הריבית דריבית

0.5% ב 32 שנה על קרן X מוסיף בקירוב יותר מ 16% (בקירוב 0.5% כל שנה כפול 32, בדיוק 1.005 בחזקת 32 פחות 1 שווה 17.3%)
0.5% ב 32 שנה תוך כדי תשלום חודשי מוסיף בקירוב 9-10%.

 

[Gabay8]

מה שכתבת מתאים לכל חברות הביטוח

כשקורה חלילה משהו, יעדיפו לא לשלם