נסיון חיים "אליה וקוץ בה"

[איתמר איתמר1]

נסיון חיים "אליה וקוץ בה"

שלום רב למומחים למשכנתאות,
מי יודע במשכנתה של 45% מימון בנקאי (נניח הנחה ריבית ממוצעת לדרגת מינוף זו) יהיה עדיף לוותר על הזכאות מהמדינה (3+ הצמדה למדד) , או שזה שיש יכולת למחזר ולפרוע בכל רגע שווה יותר?

 

[גיל חיו לוי]

תשובה

בזכאות אין לך קנסות ואם המטרה היא לפרוע מהר היא מאוד עדיפה ויכול לפרוע בכל רגע בראש שקט.

 

[איתמר איתמר1]

מוזניים

ואם לא מתכנן לפרוע למה לא כדאי לקחת בכל זאת ולמחזר שהריבית במשק תהיה נמוכה לקבועה ?

 

[גיל חיו לוי]

אפשרי מאוד אבל זה תלוי במספר השנים-

אם אתה מתכוון לדוגמה לקחת קלצ ל15 שנה וב45% מימון ומקבל 3.2% (0.2% יותר מהזכאות)
ובתמורה מציעים לך 3% זכאות אז אני אני הייתי בוחר בקלצ ומבטל את המדד למרות שיש לי אופציה בעתיד למחזר שהריבית תיהיה נמוכה יותר ללא קנסות.
כל מקרה לגופו כמובן שאם הכוונה היא לפריסה ל30 שנה עדיף לקחת את הזכאות שבכל מקרה היא ללא קנסות וגם יותר זולה בהשוואה לקבועה צמודה או משתנה צמודה שלוקחים סיכון שהריבית תשתנה לרעה.
(בכל מקרה זה לא סכומים גבוהים שמקבלים בזכאות)

 

[איתמר איתמר1]

תשמעו תרגיל מה נראה לכם ?

נתונים(הזכאות כמעט 250,000 שזה חצי מהמשכנתה)
אתה פורס את זכאות ל 30 שנה ופריים שליש ל 30 שנה
שם יתרה 100,000 לשנתיים שלוש בקבועה צמודה או משהו בסגנון\
אחרי שנתיים שלוש(בהתאם לריבית בשוק) ממיר חלק מהזכאות שוב לשנתיים שלוש קל"צ או משהו בסגנון מה נראה לכם ?

 

[sgf]

לא מוצא יתרון בזכאות

באופן כללי, רק אם הריבית תהיה נמוכה יותר בעתיד יכול להיות כדאי לקחת בזכאות . גיל, אתה באמת חושב שזה יכול לקרות??
באופן כללי זה משפיע על רווחיות התיק. כך שאני הייתי מתרחק.

 

[toffi77]

אני לקחתי זכאות אחרי שהורדתי את כל הריביות

עבדתי על ההורדת ריביות הרבה - עישתי סבבה שלם של בנקים וכל אחד הוריד מהקודם ובסוף חזרתי שוב לבנק שלי שהשווה ואף שיפר בחלק מהמסלולים.
אחרי שכבר הכל היה ממש סגור והגעתי לריביות מצויינות - ביקשתי להמיר חלק מהמשתנה צמודה לזכאות משרד הבינוי והשיכון. שאלתי אם זה משנה משהולגבי שאר הריביות ואמרו לי שלא.
&nbsp
מה שכן:
- נותן לי אפשרות לפרוע מתי שאני רוצה בלי קנסות - וזה מצויין לי לתרגיל הפיתיון שעשיתי (במיודח בבנייה בחלקים שבו הכסף משתחרר בחלקים לפי התקדמות בניה)
- נותן לי הנחה במחיר שמאות
- עזר לי מאוד לקבל הנחנה של 50% בפתיחת תיק
&nbsp

 

[גיל חיו לוי]

תלוי מאוד מאוד בלקוח

יכול להגיד לך שדווקא בפועלים עם זכאות לקוח שלי קיבל הצעה יותר טובה
מאשר ללא זכאות ב60% מימון.
בהתחלה הציעו לו קלצ ל15 שנה 3.82% ומשתנה צמוד 3.86% ואחריי משא ומתן של שבוע עם הצעות מלאומי ודיסקונט( טפחות הכי גרועים שיש)
הקלצ ירד ל3.2% והמשתנה הפכה לזכאות.
נכון שבדרך כלל בנקים מעלים ריביות כי הרווחיות יורדת אבל בדרך כלל עדין זה משתלם במידה ומשתמשים בזה נכון.
לגבי הריבית נמוכה יותר בעתיד הכל יכול להיות אי אפשר לדעת.
הריביות כרגע נמוכות יותר ממה שאנשים לקחו לפני חצי שנה