סגירת חשבון הבנק (וכרטיס האשראי) הוותיק ביותר

[Veggie3]

סגירת חשבון הבנק (וכרטיס האשראי) הוותיק ביותר

שלום לחברי הפורום,

יש לי מספר חשבונות בנק בארה"ב, ואני מעוניין לסגור את הישן ביותר מביניהם. פתחתי אותו לפני 14 שנה בקרדיט יוניון של האוניברסיטה כשהייתי סטודנט, והצטבר שם סכום שאני רוצה להשתמש בו לקניית בית/דירה. זה חשבון לא פעיל, ומסגרת האשראי שיש לי שם היא רק 3,000 דולר (בניגוד לכ-20,000 דולר בחשבון הראשי שלי).

אממ(מ)ה - אני קורא שצעד כזה עלול לפגוע לי בדירוג האשראי הכללי, כי משך הזמן מאז שפתחת את קו האשראי שלך יצטמק. דירוג האשראי שלי הוא בין 800 ל-810 (יש קצת הבדל בין אקספריאן לטראנס יוניון).

עד כמה זה משנה בכלל? האם זה יפגע בי כשאקבל משכנתא?

 

[liviur]

בגדול זה נכון

אבל תלוי בעוד כמה דברים
כמו לדוגמא אם זה הכרטיס הכי ותיק שלך ויש לך עוד אחד או שניים בני שנה - לא אידאלי.
אם את רוב הכרטיסים שלך פתחת מעל 10 שנים אחורה וזה הכי ותיק מבין חמישה נגיד - זה לא כזה קריטי.
&nbsp
אני לא מבין מה דחוף לך לסגור את הכרטיס אשראי.
&nbsp
חכה לקבל משכנתא / להתייעץ עם יועצים (בצורה מפתיעה - לחלקם יש להם טיפים וInsights מעבר לפורומים - שהפתיעו גם אותי שחפרתי בנושא מאוד - במיוחד שהScore של המשכנתא הוא לא הFico הרגיל שאתה רואה באתרים של הכרטיסי אשראי אלא חישוב קצת אחר) ואז תעשה את זה.

 

[Veggie3]

לא דחוף בכלל

הכסף עצמו יהיה נזיל רק עוד כ-6 שבועות. אני יכול למשוך 95 אחוז ולהשאיר את המינימום ההכרחי לקיום חשבון/כרטיס לפחות עד אחרי שאסגור על משכנתא.

העניין הוא שמאז ששמתי את השאלה למעלה חפרתי עוד קצת באתר של טראנס יוניון. יש להם סימולציית "מה יקרה אם..." עם כל מיני תרחישים. בחרתי את התרחיש של סגירת חשבון/כרטיס ישן. אז מה כל הנזק? דירוג האשראי שלי ירד מ-812 ל-807.

אני יודע שלבנקים למשכנתאות יש נוסחאות משלהם, אבל הן די קשורות לדירוג פיקו הכללי?

 

[liviur]

קשור בצורה של זה משתמש באותם נתונים

אבל הסידרי גודל של החשיבות שונים לגמרי.
&nbsp
לגבי הסימולציות שאתה מסתכל עליהן - הן פשוט לא רלוונטיות והScore לא רלוונטי מבחינת מספר ידידי.
השינויים והמספר שאתה רואה הוא לא מה שמלווים מסתכלים עליו.
&nbsp
בהחלט ממליץ לך או לעבוד עם סוכן משכנתאות או כשאתה דן עם בנק - לבקש את הScore והReport שהם משכו במלואם כדי להבין איפה אתה עומד בסקאלה הנכונה.
&nbsp
לדוגמא - מלפני חודש וחצי שסגרתי את המשכנתא ועשיתי Closing - לי היה FICO (של כרטיסי אשראי) של 760 ומשהו ולאשתי היה של 740 בערך.
כשהגענו לעניין הScore של המשכנתא היה לי ציון יותר נמוך ולאשתי דווקא היה ציון גבוהה משלי ב20 נקודות...
החישוב פשוט היה אחר.

 

[John the Savage]

אם כך, לא תהיה לזה השפעה על המשכנתא

כעקרון, בשביל לקבל משכנתא בריבית המינימלית האפשרית, מספיק דירוג אשראי של 740-750. אז נכון שהנוסחה שחברות האשראי משתמשות בנוסחה שונה, אבל עדיין אם דירוג האשראי שלך מעל 800, אני לא רואה מצב בו לא תקבל את הריבית הטובה ביותר.

ובכל זאת, אני אישית הייתי מעדיף לא לסגור אף כרטיס אשראי בדיוק לפני קבלת משכנתא, אפילו אם לא צפוי שתהיה לזה השפעה על הריבית.

 

[ilanvag]

לא ברור - זה חשבון בנק, או כרטיס אשראי?

מתוך מה שאתה כותב, נשמע כאילו מדובר בחשבון בנק (צ'קינג או סייבינגס) בקרדיט יוניון, כי אתה כותב ש"הצטבר שם סכום", ולא ידוע לי על כרטיסי אשראי שמצטברים בהם סכומים (חובות אולי, אבל לא סכומים בפלוס...). אם אכן זה חשבון בנק, אזי חשבונות בנק בכלל לא מדווחים לחברות האשראי, אז זה לא משפיע - עד כמה שאני יודע ומבין.
&nbsp
מצד שני, אתה כותב על "מסגרת אשראי", ולכן זה מבלבל - לחשבונות בנק בארה"ב בדרך כלל אין מסגרת אשראי. אז אם מדובר בכרטיס אשראי - אז מה שליביור כתב לך.
&nbsp
בקיצור, תבהיר בבקשה במה מדובר.

 

[Veggie3]

זה גם וגם

כרטיס האשראי (וויזה) שייך לחשבון הבנק שלי בקרדיט יוניון, ששם נמצא הכסף. אאל"ט אין לכרטיס האשראי הספציפי הזה קיום ללא חשבון הבנק.

 

[liviur]

לאילן ולVeggie3

אילן - זה ליביו , הר. זה האות הראשונה של השם משפחה.
&nbsp
Veggie - בין החשבון בנק לאשראי אין ממש קשר בפועל.
אולי מבחינת נהלי הבנק וזכאות - אבל מעבר לזה - הכרטיס אשראי נחשב כLine of credit עם היסטוריה וכו , והחשבון בנק בכלל לא קשור אליו חוץ מכמקור תשלום.

 

[Veggie3]

לליביו - בפועל שני הדברים כן קשורים

כשהבנק הוציא לי את כרטיס האשראי הייתי טרי בארה"ב, ללא היסטוריית אשראי. אבל מאחר והייתי סטודנט הם הודיעו לי בחגיגיות שהם מעניקים לי כרטיס אשראי (לא סקיורד) עם מסגרת של כאלף ומאתיים דולר אאל"ט. הם אמרו שבמידה ואסגור את חשבון הבנק אצלם, גם כרטיס האשראי יתבטל, כי לא אהיה חבר יותר בקרדיט יוניון.