עזרה בקשר להצעה שקיבלנו למשכנתא בסך 1.135 מיליון

[בוקי בן יגלי]

היי,
הכנסות נטו: 23,000.
סך המשכנתא קטנה מ-45% משווי הנכס.
לא רוצים שההחזר החודשי יהווה נטל גדול ושנוכל להמשיך לחיות ולכן העדפנו לפרוס לתקופה ארוכה כדי להקטין את ההחזר החודשי.
אמורים לקבל סכום בעוד יותר משנה בסך של כ-400 אלף ובאמצעות זה לסגור את החלק המשתנה.

קיבלנו מסלולים שונים די זהים, להלן ההצעה הרלוונטית מבחינתנו.

משתנה כל 5 שנים ל-30 שנים, צמוד - 380,000, ריבית 3.05% - אותה אנחנו נרצה לפרוע בעתיד באופן מיידי.
פריים (24 שנים) - 375,000, ריבית 0.85% (p-0.75%).
קבוע צמוד (19 שנים) - 380,000, ריבית 1.9%.

סה"כ החזר - 5,037 בחודש לפי החלוקה הבאה:
משתנה - 1,612
פריים - 1,439
קבוע - 1,986

בשנה הקרובה אמנם נשלם סכום גבוה (שיש לנו יכולת לעמוד בו), אבל מקווים שתוך שנה נרד כבר לכ-3,425 ש"ח.

אודה לחוות דעתכם.

 

[82little]

הכנסות נטו 23K והחזר 3400 לא הגיוני . ומייקר המשכנתא. שווה לעלות בהחזר.
אישית הייתי נמנע מהצמדות.
בהצלחה

 

[בוקי בן יגלי]

תודה רבה!
יש מחיה, יש הוצאות שוטפות, יש בלת"מים..
השיקול של ההחזר הנמוך זה כדי שההוצאה החודשית הזו לא תגביל אותנו בכלל.

הריביות נחשבות לטובות?
במקרה של קבוע לא צמוד (ההצעה שקיבלתי התייחסה להחזר של 20 שנים במקום 19 בהצעה לעיל), הריבית עולה כבר ל-3%!

 

[82little]

הריביות בסדר.
אבל התמקדות יתר בגובה הריבית אינה נכונה להבנתי. זה רק חלק אחד בענין.
חשוב סך הריביות שתשלמו לבנק. וחשוב להכניס לחישוב את ההצמדה תוך הנחת מדד של נניח 1.2 אחוז... על פני תקופה ארוכה זה משמעותי . להימנע מהצמדה אם ניתן זה עדיף, לדעתי.

בייחוד שההפרש בין הצמדה ללא הצמדה אינו משמעותי.

ובייחוד שאתה אומר שבעצם גובה ההלוואה יהיה אחרי שנה כ 720 א ... אז אפשר מראש לקחת הלוואה שחלקה בלון ובסופו של דבר רק בפריים ובקלצ ל כ 10 ו 11 שנים (לפצל לשני מסלולים) ובריבית כ 2.2 נניח שהינה אפשרית כיום. כך תסיימו עם המשכנתא הרבה יותר מהר ועם סך ריבית נמוך עותר...
ושוב השתמשו במחשבון כדי להבין את ההפרש הגדול , עשרות אלפי שקלים בסך הריביות שתשלמו לבנק בגלל שמאריכים כך את הקלצ...או את הצמודה. כאמור אורך חיי המסלול הוא הקובע..
עוד ענין בהחזר החודשי הגישה של הכל או לא כלום צריכה להיבחן. כלומר זה לא 3000 או 5000. אפשר גם החזר בדרך אל ה 5000... שביחסה לגובה ההכנסות סבירה...

כמובן כל זה בערבון מוגבל. כסף שלכם החלטה שלכם. התנהלות כספית שלכם. מנסה רק להראות את השיקולים האחרים.
בהצלחה.

 

[בוקי בן יגלי]

תודה רבה, אבל מה שאתה אומר בעצם זה שב-10 שנים הקרובות אנחנו נהיה עם החזר חודשי גבוה הרבה יותר וזה יגרום לנו להצטמצם במחיה היומיומית ואנחנו לא מכוונים לשם.

מצ"ב הצעה מעודכנת יותר (עם קלצ), אשמח לחוות דעת.

משתנה כל 5 ל30 שנים - 3.25%
פריים - 30 שנים לפי 0.9%
קלצ - 20 שנים לפי 2.83%

סך ההחזר הוא 4,900 כשברגע שנפרע את המשתנה, נשאר עם 3,100.

ביקשתי לקבל הצעה לקלצ קצר יותר שתגדיל את ההחזר עד 3,700.

מה דעתך?

 

[82little]

כן. כדאי לקצר הקלצ...