פרעון חלקי לאיזה מסלול להחזיר?

[Aviaz2]

פרעון חלקי לאיזה מסלול להחזיר?

שלום, יש לי 90K שאני מעוניין לבצע איתם פרעון חלקי של המשכנתא. השאלה היא לאיזה מסלול זה הכי נכון כלכלית. מסלול קל"צ - נשארו 8 שנים, 200000 שח בריבית 2.8. עמלות פירעון חלקי 120₪ מסלול מל"צ - נשארו 24 שנים 84000 ₪ , בריבית 2.63. עמלות פרעון 0₪ בהנתן זה שאם אלך על פירעון חלקי בקלץ אני מתכנן בעוד 4 שנים בנקודת יציאה לכסות את המל"צ אשמח לדעת המומחים תודה אבי

 

[גיל חיו לוי]

בהנחה שאתה פורע את המשתנה בנקודת יציאה אז תפרע את הקלצ

היא בריבית יותר גבוהה
ובכל מקרה אתה פורע אותה בעוד 4 שנים בנקודת יציאה ללא קנס .
אם אתה מעוניין להישאר באותו החזר חודשי
כידאי שתבצע פירעון בקלצ על ידי קיצור תקופה באופן יחסי ולא הורדת ההחזר.

 

[Aviaz2]

האם שפיצר משחק תפקיד כאן?

העובדה שהמלצ נלקחה ל 25 שנה בלוח סילוקין שפיצר מהווה גם אלמנט בחישוב לא? אם אני מסתכל על לוח הסילוקין השנתי בשנים הראשונות אני משלם כמעט חצי ריבית חצי קרן. למרות זה עדיין עדיף לסלק חלק מהקל"צ? תודה

 

[גיל חיו לוי]

תשובה

גם הקלצ וגם המשתנה מחושבים לפי שפיצר.
ושתיהם נלקחים מההיתרה העדכנית בריבית לדוגמה שלך:
אם תסתכל ספציפית ותעשה השוואה על 2 האופציות
1) קלצ 200 אלף ל8 שנים בריבית 2.8%
התשלום החודשי שלו זה בערך כ2327 שמיתוכם אתה משלם ריבית של 466 שקל בחודש.
2) משתנה לא צמוד 84 אלף בריבית 2.63%
אתה משלם בחודש בערך כ393 שקל שמיתוכם אתה משלם ריבית של 184 שקל.

החיסכון שאתה חוסך בקלצ הוא בהרבה יותר מכמה סיבות
1) הריבית יותר גבוהה
2) ההיתרה יותר גבוהה פי 2.5