פרעון מוקדם של 30K מהמשכנתא

[כה אמר זרתוסתרא]

פרעון מוקדם של 30K מהמשכנתא

שלום לכולם
יש לנו משכנתא:
169K פריים -0.9% לעוד 27 שנה (נכון לכתיבת שורות אלו 600 בחודש ואנחנו מניחים שיעלה בעתיד לעד 1200*)
311K קל"צ 4.2% לעוד 10 שנים (נכון לכתיבת שורות אלו 3100 בחודש)

---

התפיסה שלנו היא שחובות צריך להקטין ולכן, אנחנו רוצים לפרוע 30K לטובת קיצור.
שתי אפשרויות שעל הפרק:
1. לפרוע מהפריים ללא עלות (60 ש"ח עמלה)
2 .לפרוע מהקל"צ עם קנס של 2600 ש"ח
מאחר ומדובר בקיצור משכנתא זה יאפשר לנו לחסוך כ10 חודשים בשנה האחרונה ואז לקצר את הפריים ב30K גם כן.

מה דעתכם? איך מחשבים את ההבדל בין החלופות?


* ההנחה שהפריים יעלה עד 6% בעשור הקרוב.

 

[גיל חיו לוי]

למה אתם לא בודקים מחזור? מה הקנס על כל המסלול הקלצ?

 

[כה אמר זרתוסתרא]

עמלת פרעון מוקדם 14K אבל...

ניסינו לבחון את האפשרות למחזור לפני כחצי שנה.
זה לא הצדיק את המחיר וגזל זמן שכעת אין לנו.
הקנס דאז היה גבוה בכ2000 ש"ח אבל זה לא רלוונטי כיוון שלא היה חיסכון.
אני אנסה להסביר את החישוב שעשינו:
סה"כ משכנתא 480K פחות 30K שאנו רוצים לפרוע משמעו 450K
שמירה על התמהיל 1/3 פריים 2/3 קל"צ מקבלים 150K בפריים + 300K בקל"צ
מבחינה שעשיתי במחשבון משכנתא נראה שנקודת האיזון עבור הקל"צ היא בריבית 2.841 מול האופציה השניה שתוארה לעיל (קיצור קל"צ ואז קיצור פריים)
במצב כזה קיבלנו עם אותו החזר חודשי:
300K קל"צ 2.841 ל9 שנים החזר חודשי של 3151 סה"כ : 340339 (זהה למצב של פרעון 30K )
150K פריים -0.9 ל24 שנים חחזר חודשי של כ522 ש"ח סה"כ 267175 (חיסכון של לכאורה 56K מול פרעון של הפריים )

אבל פה אני מסתבך, לא כללנו בחישוב הנ"ל את החיסכון שנקבל בחלופה של קיצור הקל"צ ואז קיצור הפריים. החיסכון הזה נובע מכך שבשנה ה10 נוכל להפחית עוד כ30K מהפריים שנחסכו במהלך שנה זו.