צמידות למדד

[bkmax]

צמידות למדד

אני מבולבל לגבי מסלול ריבית קבועה + מדד. האם כל עליה במדד מחייבת הגדלת התשלום לבנק. הבנתי שיש מדד בסיס שרק מעבר אליו מעלים את התשלום לבנק. מהו מדד הבסיס ואיך מחשבים את ההעלאה הצמודה למדד.

 

[אביאסף היחיד]

מדד בסיסי

המדד הבסיסי של ההלוואה הוא המדד הידוע ביום לקיחתה (עם התאמות מסויימות לפי היום בחודש שבו היא נלקחה והיום שאתה בוחר לתשלום החודשי). ממדד זה כל עליה במדד מעלה את התשלום החודשי באותו יחס.

 

[bkmax]

כלומר אם מדד הבסיס של החודש הוא

0.8 (תקנו אותי אם אני טועה). אז אם בחודש מסוים המדד עולה ב-0.5, אין שום העלאה בתשלום החודשי. אם המדד עולה למשל ב- 1.5, אז התשלום החודשי גם עולה?

 

[r o n b a r]

השפעת המדד על ההחזר החודשי

נאמר שהחזר ההלוואה נקבע על 1,000 ש"ח בחודש. כאשר המדד יעלה ב- 1% אתה תחזיר 1,010 ש"ח. כמה חודשים אח"כ המדד יעלה ב- 0.4% ואתה תחזיר 1,014 ש"ח (בערך). כאשר המדד ירד ב- 1.2% אתה תחזיר 1,002 ש"ח (בערך) וכאשר המדד ירד בעוד 0.5% אתה תחזיר 1,000 ש"ח למרות שעל פי החישוב ההחזר יוצא 997 ש"ח. זו פחות או יותר המשמעות של מדד הבסיס. מקווה שלא סיבכתי אותך יותר מדי... רוני

 

[bkmax]

ההסבר ברור - תודה!

 

[bkmax]

ריבית קבועה+מדד מול ריבית לא צמודה

זה אומר שאם בוחנים את הריבית הקבועה צמודת מדד (נניח 4) לריבית קבועה ללא הצמדה של בנק איגוד (6.75,מסלול אג"ח) ל-12 שנה, זה אומר שאם במהלך 12 השנים המדד עובד את ה-3 אחוז אז הריבית הלא צמודה יותר זולה??

 

[bkmax]

אפשר גם תגובה לשאלה שלי

אחזור עליה שוב. אם בוחנים את הריבית הקבועה צמודת מדד (נניח 4) מול ריבית קבועה ללא הצמדה של בנק איגוד (6.75,מסלול אג"ח) ל-12 שנה, זה אומר שאם במהלך 12 השנים המדד עובד את ה-3 אחוז אז הריבית הלא צמודת מדד יותר זולה??

 

[geen]

נצל"ש- שאלה לגבי מדד

שלום, נסיון שני- רשמתי את ההודעה קודם, אך משום מה היא לא עלתה.. לקחתי לפני כחצי שנה משכנתא ע"ס 375,000 ב-3 מסלולים. אחד צמוד לפריים ושניים צמודי מדד. כשהסתכלתי היום באתר של הבנק ראיתי את השורה הבאה: יתרת קרןנוכחית הצמדה יתרת פיגורים יתרה משוערכת(*) כולל פיגורים סך 98,482.68 2,130.80 0.00 100,613.48 כשסכמתי את שלושת המסלולים הגעתי לסכום שגבוה מסכום המשכנתא. שאלות: האם סכום ההצמדה שרשום הוא בגלל עלית המדד? האם הוא מתייחס לשנה? לכל הסכום? על מה אני צריכה להסתכל? על יתרת הקרן או על היתרה המשוערכת? האם כדאי לעבור למסלולים לא צמודי מדד אחרי פחות משנה? תודה!

 

[r o n b a r]

המדד

נתחיל מהסוף. אם תסתכלי בדו"ח תראי שגם הסכום שלקחת במסלול הפריים עלה (מכיוון שהנגיד העלה פעמיים את ריבית הפריים בחודשים האחרונים). יתרת הקרן - התשלום החודשי (ללא ביטוחים) מורכב משני חלקים: קרן + ריבית. יתרת הקרן היא הסכום שלקחת פחות ההחזרים ע"ח הקרן. יתרה משוערכת = יתרת קרן + הצמדות + פיגורים (אם היו) אם תזכי בלוטו בעתיד הקרוב ותרצי להחזיר את המשכנתא שלך לבנק, תצטרכי לרשום על הצ'ק סכום שהוא גבוה אף יותר מהיתרה המשוערכת (עמלת פירעון מוקדם) למעט הסכום שבמסלול הפריים אותו ניתן לפרוע בכל עת ללא עמלת פירעון מוקדם.

 

[geen]

תודה על התשובה המהירה,עוד שאלה

השאלה שלי הייתה לא לגבי ההחזר החודשי, שכמובן יעלה כי הוא צמוד לממד/פריים, אלא לגבי יתרת הקרן המשוערכת מסלול הפריים שלי נראה כך: יתרת קרן נוכחית הצמדה יתרת פיגורים יתרה משוערכת(*) כולל פיגורים סך 118,136.09 0.00 0.00 118,136.09 היתרה הנוכחית והיתרה המשוערכת זהות. במסלולים צמודי מדד: האם סכום ההצמדה מתייחס לסכום אותו לקחתי? או לתקופת השנים? איך יכול להיות שמבחינת ההחזר החודשי הסכום עלה ב-25 ש"ח (מהחודש הראשון עד לאחרון) אך בעצם אני עדיין חייבת את אותו הסכום? (אני מתייחסת כרגע רק לצמודי מדד) ושוב, האם כדאי ואפשרי לעבור מסלול למסלול לא צמוד מדד או שהדבר כרוך במיחזור? ושוב תודה!

 

[r o n b a r]

עוד תשובה

ההחזר החודשי ויתרת ההלוואה צמודים שניהם ומושפעים מעליית המדד/ריבית הפריים/דולר בהתאם למסלול ההלוואה. אני מניח שאם תעשי חשבון תראי שיתרת ההלוואה במסלול הפריים גבוהה גם היא מהסכום שלקחת פחות הקרן שהחזרת מאז ביצוע ההלוואה (שוב בגלל עליית ריבית הפריים). סכום ההצמדה מתייחס לסכום שלקחת תוך התחשבות בעליית המדד בתקופה הנדונה. אני לא בטוח שאני מבין את הקשר לתקופת השנים. עליית (השפעת) המדד היתה גבוהה יותר מהחזרי הקרן שמפחיתים את גובה ההלוואה ולכן גם ההחזר החודשי גדל וגם יתרת ההלוואה. הפעולה של מעבר ממסלול אחד לאחר קרוייה מחזור. לוקחים הלוואה חדשה על יתרת החוב (הכוללת את עמלת הפירעון המוקדם) סוגרים את ההלוואה הישנה ומתחילים לשלם בהתאם לתנאי ההלוואה החדשה. אפשרי? - כן כדאי? - נושא מאוד מורכב ששווה התייחסות נפרדת. בכל אופן למרות שאני לא מכיר ספציפית את מסלולי ההלוואה שלך, עצם זה שהם מחולקים לשלושה מסלולים שונים מהווה סוג של פיזור סיכון וזה טוב.

 

[אביאסף היחיד]

תיקון, הלוואת פריים תמיד יורדת

הלוואת פריים אינה צמודה למדד. הריבית צמודה לפריים ולכן, כפי שנאמר, כאשר הפריים עולה, עולה הריביתת בהלוואה ועולה התשלום החודשי. אבל מכיוון שבכל תשלום חודשי משלמים תמיד את כל הריבית שהצטברה על ההלוואה, יתרת ההלוואה לעולם יורדת.

 

[hadarh]

אמת ויציב..

 

[r o n b a r]

../images/Emo10.gif צודקים טעיתי... ../images/Emo10.gif