קלצ לתקופה קצרה - מה זה תקופה קצרה ?

[אפצ]

ערב טוב,

עשיתי שיעורי בית ואני יודע פחות או יותר מה התמהיל שארצה לקחת:

560 סה"כ

250 קלץ ל-5 שנים
185 פריים ל-20 שנים
125 משתנה צמוד ל-15 שנים

יוצא סה"כ החזר של כ-6, שזה מה שאני רוצה. את המשתנה אני מתכנן למחזר אחרי כמה שנים.

ראיתי באתר של משכנתאמן שהריבית הממוצעת של קלצ ל1-5 שנים יקרה מאוד, ורק מ5-10 שנים היא "זולה". האם זה הגיוני? האם לא שווה לקחת קלצ לפחות מ-5 שנים? איפה עובר הגבול? תודה

 

[82little]

יש מצב שהריביות בקלצ עד 5 שנים יהיו יקרות יחסית. זה קשור לעלויות הגיוס של הבנקים ודי תואם מה שרואים בטבלה שמפרסם בנק ישראל לגבי הריביות הממוצעות של הקלצ. צריך כנראה לעלות ל 6 שנים ואז לנסות לקבל ריביות של 1.7 אחוז אבל לא ציינת מה אחוזי המימון ומה ההכנסות להבין איך הבנק יקרא את הסיטואציה.
חושב שכדאי גם להעביר עוד סימולציות ואפשרויות דרך המחשבון כי הקיצור המוגזם של הקלצ שיצרת כאן מכביד ומאריך מדי את המסלולים האחרים, ובסוף סך הריביות יכול לצאת יותר גבוה ממה שנדרש במקרה שלך.
בנוסף, לא נראה שנדרש משתנה צמודה. בקיצור לקצר וליצור משכנתא יציבה שאפשר לחסל במהירות.
בדוק למשל את הסימולציה הבאה:
186 א' כלומר שליש בפריים ל 15 שנים 0.9 אחוז ומטה
186 א' בקלצ ל 6 שנים 1.7 אחוז ומטה
186 א' בקלצ ל 8 שנים 1.8 אחוז ומטה

 

[אפצ]

תודה רבה לך!

אחוז מימון כ-30% והכנסה כ-25. לאור העובדה שאני 'לקוח טוב' בשביל הבנק, עדיף ללכת על מסלול ללא משתנה? איך אפשר לנצל את האחוז מימון/הכנסה פנויה הכי טוב?

 

[82little]

כן. עדיף ללכת על מסלול לא משתנה מפני שטווחי הזמן שניתן לבנות כאן הם קצרים. ראה התמהיל שהצעתי לעיל. וכאמור חשוב ללמוד את האפשרויות השונות בעזרת סימולציות במחשבון כדי שתכין את התמהיל שהכי מתאים לך ואיתו תגיע לבנק. להבנתי התמהיל הראשוני שהכנת אינו מוצלח כל כך ואינו ממקסם את הסיטואציה הספציפית שלך... הכוונה כמובן להגיש את התמהיל לכמה בנקים על מנת למקסם את הריביות. אם הבנק שלך אכן מספיק מעוניין בך הוא ישפר ולפחות ישווה הצעות מבנקים אחרים. במקרים האלה שמדובר בהוצאה נכבדה אם ההפרש מצדיק זאת כדאי גם לשקול מעבר לבנק אחר... בהצלחה.