קניית דירה

[atnt]

קניית דירה

אנו זוג +1 שהכנסותינו 13,000 בממוצע, חיים שנים רבות בשכירות,הורינו הציעו סיוע של 20,000 ש"ח במידה ונרכוש דירה,(ש"ח כן לא דולר) הדירות היחידות שראינו והתאימו לנו מבחינת האזור בו אנו גרים (אם נצא מנקודת הנחה שלא נרצה לרדת מאוד מאוד ברמת החיים) הן דירות במחיר של 180,000$ מה שאומר שנצטרך מימון של 90% השיקולים בעיקר ריגשיים של דירה משלנו וכו..... האם מדובר בטעות חמורה?

 

[סנטימנט]

כן ../images/Emo70.gif

לפני שאת רצה לקנות דירה, הייתי מציע לך לעיין בכל אותן עשרות ומאות הודעות המתרוצצות להן בפורום זה ובפורום "בנק מול לקוח". הודעות של אנשים מיואשים, שלקחו משכנתא בסכומים אסטרונומיים וכיום היא מונחת להם כחרב מעל הראש. קיימות סיבות רבות לכך, אמנה את מקצתן: - קפיצה גדולה במחיר הקרן עקב ההצמדה למדד/לדולר. בעקבות כך, זינוק בהחזר החודשי. - ירידה ברמת ההכנסה עקב פיטורין/צמצומים/מעבר למקום עבודה אחר. - עליה בהוצאות החודשיות עקב הולדת ילדים, אי הקפדה או פשוט הרגשה ש"צריך להתקדם ברמת החיים". בשורה התחתונה, משכנתא באחוזי מימון גבוהים היא התחייבות פיננסית בסדר גודל עצום, לא נתפס כמעט עבור האזרח הפשוט ועם פרמטרים רבים (ריבית, הצמדה, תנאי פרעון מוקדם וכו') שנוטים לזלזל בחשיבותם במעמד נטילת ההלוואה. לצערי, יש משהו בגנים שלנו כיהודים שגורם לנו לרצות דירה משלנו בכל מחיר (פשוטו כמשמעו). שים לב לאחוזי הבעלות על דירות בשאר העולם המערבי לעומת ישראל. ממש אין מה להשוות... לא אכנס כאן לדיון המתנהל זה שנים אודות כדאיות שכירה אל מול רכישה. זהו דיון בו רבים מהטיעונים הם אמוציונאליים ולאו דוקא כלכליים, כך שאני מתקשה למצוא בו את מקומי. אני מציע לך שוב, ללמוד מנסיונם של אחרים; לקרוא את ההודעות הרבות המופיעות בפורומים, של אנשים שמפגרים בתשלום החודשי, ואף של אלה שנדון עליהם להיות מפונים מדירתם. אותם אנשים לא האמינו שדבר כזה יכול לקרות להם. כשלקחו את ההלוואה, הם חשבו שהם עושים את הצעד הנכון ולא צפו בעיות בעתיד. בהצלחה.

 

[אלוני.]

טעות ../images/Emo35.gif

משכנתא בסדר גודל כזה תאלץ אתכם להחזיר כ 5300 ש"ח בחודש ל 20 שנה. כל זאת בהנחה שהבנק יסכים לשיעור מימון כזה. בהצלחה

 

[מלו2]

אפשר לפרוס ליותר שנים ואז ההחזר יקט

ואם ישנם פיטורין, אפשר להשתמש לכיסוי המינוס, לקבל הלוואות ממקום העבודה, או להתפשר על איזור שפחות יקר.

 

[אלוני.]

לא מדוייק

פריסה ל 25 שנה לא תוזיל משמעותית את ההחזר.

 

[atnt]

ובכל זאת

ברור שזהו לא שיקול כלכלי אלא אמוציונלי אבל אם בכל זאת נפרוש את החוב ל-30 שנה? אני יודעת שזה איום ונורא אבל לפי החישוב הזה בחיים לא נגיע לדירה כי אובדה שבמשך כל השנים לא הצלחנו לחסוך אפילו שקל השאלה היא אם היום ההחזר של המשכנתא הוא סביב ה3000 ש"ח הוא יכול לעלות ולעלות ? איך בכלל הופכים למבינים בנושא כי כיום אני מרגישה שאנחנו ממש לא מבינים כלום בנוגע למשכנתא

 

[אלוני.]

כמה דברים

את כותבת שהדירה שמתאימה לכם כדי לא לרדת ברמת החיים מחירה 180,000$, קניית דירה כזו עם שיעור מימון כזה יביא אתכם לירידה חדה מאד ברמת החיים. עם כל סיפור המשכנתא יש תחושה של "כולם עברו את זה" אז זה בטח יהיה בסדר, יכול להיות שיהיה בסדר אבל הדרך תהיה לכם קשה ואם לא יהיו שינויים קיצוניים ברמת השכר שלכם ו/או בהכנסות חד-פעמיות (ירושה וכד') הרי שהסיפור הזה יעיק עליכם שנים רבות. מילה אחת אני חייב למרות הנסיונות להיות מומחים, זה לא בלתי אפשרי.

 

[atnt]

ובכל זאת

ברור שזהו לא שיקול כלכלי אלא אמוציונלי אבל אם בכל זאת נפרוש את החוב ל-30 שנה? אני יודעת שזה איום ונורא אבל לפי החישוב הזה בחיים לא נגיע לדירה כי אובדה שבמשך כל השנים לא הצלחנו לחסוך אפילו שקל השאלה היא אם היום ההחזר של המשכנתא הוא סביב ה3000 ש"ח הוא יכול לעלות ולעלות ? איך בכלל הופכים למבינים בנושא כי כיום אני מרגישה שאנחנו ממש לא מבינים כלום בנוגע למשכנתא

 

[בוטן קטן בקרקס]

טעות? רציונליות מול אמוציונליות.

בשיקולים רציונליים, רכישת דירה כשאין לך יכולת מימון עצמי של 60 אחוז לפחות מערכה, אינה כדאית, בחישובים כלכליים טהורים. שכירה של אותה דירה, הרבה יותר נכונה כלכלית. רוב אלה שטוענים בעד רכישת דירה, וחושבים שתשלום של שכר דירה זה זריקת כסף לחינם, עושים זאת משיקולים אמוציונליים דווקא (או שבשיעורי מתמטיקה, הלכו לשחק כדורגל..). בכל מקרה, רכישת דירה במימון בנקאי של 90 אחוז, היא לחלוטין שגויה(כלכלית), אבל, ידוע שרב ההחלטות שאנו לוקחים בחיים, מבוססות על אמוציות דוקא (פרופ' כהנמן כבר קיבל על התיאוריה הזו פרס נובל..).

 

[סנטימנט]

תוכל להפנות למידע על המחקר של כהנמן

 

[בוטן קטן בקרקס]

הוא כללי, ולא מדבר רק על החלטות

כלכליות.

 

[בוטן קטן בקרקס]

כאן יש מושג על המחקר הזה

בכתובת הזו

 

[סנטימנט]

תודה!

 

[בוטן קטן בקרקס]

מצאתי מאמר שנוגע בדיוק בנושא

כאן

 

[בוטן קטן בקרקס]

אלוני,כדאי לשים את המאמר בטאגליינס

 

[סנטימנט]

לדעתי הוא "ליכלך" בשורה האחרונה...

 

[אלוני.]

מאמר יפה

אבל הוא מציג עמדה אחת ומעוות אותה. יש כאן מישהו שמוציא על דירה 1% לתחזוקה בשנה ? האם בעל דירה בשווי 170,000$ מוציא בשנה 1,700$ לתיקונים? מהיכן הסכום ? לאלה ששוכרים, שכ"ד לא עולה ולאלה שקונים מחיר הדירה עולה ? אין דבר כזה. ולזוג ששוכר, אין הוצאות? מעבר דירה, תשלום למתווך, תשלום עו"ד. הרי ברור מהדוגמא שלו ששני הזוגות ייפגשו בעוד 20 שנה, לזוג אחד תהיה דירה ואפס משכנתא, בעוד שלזוג השני יהיה חיסכון ששווה 20,000$ (צמוד מיום הפקדתו) שכן בריבית הם השתמשו. אבל נלך איתו צעד אחד קדימה, נניח שבריבית הם לא השתמשו וכן שילמו 550$ לחודש, אזי במשך 20 שנה ישלמו שכ"ד והפקדון שלהם יהיה שווה כ 40,000$ צמודים למדד, דירה לא תהיה להם. ומי שרוצה ממש שיעורי בית, שיגש לאתר הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ויבדוק מה קרה למחירי הדירות בעשריםשנה. ומה יפה? בכל האמור מעלה אין תשובה מוחלטת, אז כל אחד ושיקולין, ובהצלחה.

 

[סנטימנט]

אני חושב שישנה תשובה שתתאים

לישראלי המצוי, עם כל האמוציות והמאוויים הסמויים הקשורים ברכישת דירה. התשובה צריכה להיות איפשהו באיזו ה"קנה דירה, אבל רק עם הון עצמי גבוה", לדוגמא, 40% הון עצמי לפחות. ככה פחות זוגות צעירים יטלו על עצמם התחייבויות מעיקות, שגוררות ירידה ברמת החיים, הרגשה מתמדת של שיעבוד, וסיכון עצום בתרחישים של פיטורין, עליה חדה במדד/בדולר וכו'. הפריבילגיה של קבלת החלטה כלכלית בלבד, כנראה תישאר שמורה לאנשי הפיננסים קרי המזג שבינינו