רול-אובר של 401K ישנים ל-IRA

[ilanvag]

רול-אובר של 401K ישנים ל-IRA

חברים,

מי שכבר עובד מספיק שנים בארה"ב, ועבר כמה מעסיקים, מן הסתם נמצא במצב דומה -- יש תוכניות 401K ישנות שמפוזרות "פה ושם", קשה לעקוב ברמה יומית, ועוד יותר קשה לנהל פורטפוליו נורמלי ןמאוזן בין כל התוכניות השונות.

חושב לבצע רול-אובר של התוכניות הישנות, לתוכנית IRA אחת. לא מבין בזה כלום.

למישהו יש עצות / בסט פרקטיסס לגבי מה חשוב לבדוק, מה צריך לעניין אותי, וכדומה?

אני מניח שחשוב לבדוק דמי ניהול. איך זה בדיוק עובד בחשבונות IRA שכאלו?

מה עוד צריך לבדוק?

אשמח גם לקבל המלצות לחיוב/שלילה לגבי ברוקרים ספציפיים. חשבתי להשוות בין פידליטי, טי.די אמריטרייד, אי-טרייד, וצ'ארלס שוואב (את חלקם אני מכיר ויש לי ניסיון איתם, והאחרים גדולים וידועים). אם יש המלצות לגבי אלה, וגם לגבי ברוקרים אחרים -- אודה.

אהה, ועוד משהו -- הסכומים הללו, בכל ה-401K הישנים ביחד, הם לא מספיק גדולים כרגע בשביל ניהול חיצוני, כלומר אף מנהל חיצוני לא יתעניין בו (בעבר בדקתי, והמינימום של המינימום בשביל מנהל חיצוני היה רבע מיליון דולר; החשבונות הישנים לא מגיעים לסכום הזה). ולכן, מדובר כרגע בניהול עצמי, ובעיקר השקעה דרך EFTים שדורשים מינימום ניהול לאורך זמן (וכמו שכתבתי בשרשור אחר, השארת חלק משמעותי מהכסף במזומן, לעתיד הנראה לעין).

תודה

 

[quigon]

הנה מה שאני עושה

אני העברתי את כל ה- 401k הישנים שלי IRA אחד ב- Fidelity ודאגתי לעשות Direct Transfer כך שהכסף לא עובר דרכי ולא אצטרך לשלם את המס ואת הקנס של פדיון הקרנות הללו לפני גיל 59.5
כשהכסף הגיע ל Fidelity השקעתי אותו ב mutual funds בחלוקה לארבע קרנות
Growth
Aggressive growth
Growth & Income
international
25 אחוז בכל קטגוריה ושמתי את הכסף בקרנות שיש להם track record של יותר מעשר שנים ועלות ניהול נמוכה.
אני לא מתכנן על הכסף הזה בעשרים שנה הקרובות אז אני מתכוון להשאיר אותו שם ופעם בשנה בערך לראות האם הקרנות עדיין מספקות תשואה בהתאם לציפיות ואז אולי לשנות את מה שלא מספק תשואה ראויה פעם בשנה או משהו כזה.
מקווה שזה עוזר

 

[ilanvag]

תודה רבה, שתי שאלות:

1. האם פידליטי מאפשרים להשקיע ב-ETFים, או שחייבים להשקיע דרך mutual funds שלהם? (דמי ניהול נמוכים זה דבר יחסי... גם חצי אחוז לשנה זה לא מעט, כאשר מסתכלים על הצטברות לאורך שנים)
&nbsp
2. האם פידליטי מאפשרים להשאיר חלק מהכסף במזומן ממש, בלי השקעה בשום דבר -- או שחייבים להשקיע את הכסף במשהו?
&nbsp
תודה!

 

[oleyashan]

כן וכן

פידלטי נותנים לך לקנות ETF כמו למשל יש לנו אצלם IVV ועוד אחרים וגם מניות של חברות כמו פייסבוק או סיסקו
וכן יש לנו כסף מזומן שיושב בחשבון כול הזמן
כמו למשל
FIDELITY GOVERNMENT MONEY MARKET
או
FCASH

 

[quigon]

יש קרנות אינדקס עם דמי ניהול של 0.035%

לדוגמא FUSVX של Fidelity. אם אתה מחזיק חשבון של Fidelity אתה גם לא משלם על קנייה או מכירה של הקרן כל עוד אתה מחזיק אותה 90 יום או יותר
&nbsp
https://fundresearch.fidelity.com/mutual-funds/summary/315911701
&nbsp
&nbsp

 

[ranshe]

Schwab ישמחו לקחת ממך דמי ניהול גם על חשבון של 100K

לצערי בינתיים "אין תמורה לאגרה"
לחילופין, ניהול עצמי ללא עמלה (למעט עמלות קנייה / מכירה, כמובן)

 

[ilanvag]

תודה רבה. לא נותן למישהו שאני לא מכיר לנהל לי את הכסף,

אלא אם כן אין לי ברירה (כמו בחשבונות 401K, שם אני קובע היכן יושקע הכסף, אבל מעבר לזה אין לי שליטה).
&nbsp
מלבד זאת, כל המחקרים עד היום מראים שאין שום אפשרות למנהל השקעות להכות באופן שוטף את השוק. אפילו באפט טען את זה, ואפילו הרוויח בהתערבות ארוכת שנים על הנושא.
&nbsp
ולכן, אם משקיעים ב-ETFים שמבוססים על השוק -- לא רואה שום טעם במנהל השקעות, בטח שלא בסכומים נמוכים.

 

[dmh1]

מה עם ואנגארד?

יש להם מגוון קרנות מוצלח ודמי ניהול נמוכים. במיוחד אם אתה מעוניין בקרנות אינדקס

 

[ilanvag]

מכיר את השם, אבל לא מעבר לזה.

אתה ממליץ לנהל את ה-IRA אצלם?
&nbsp
או שאפשר להשקיע בקרנות שלהם גם אם ה-IRA נמצא במקום אחר?
&nbsp
אחד הדברים שלא ברורים לי, לדוגמה, זה אם מכל גוף השקעות אני יכול להשקיע בכל ETF ובכל mutual fund שאני רוצה, או שכל IRA מגביל את זה רק להשקעות מסוימות - "שלהם" או כאלה שהם חפצים ביקרם.

 

[quigon]

vanguard ידועים בדמי הניהול הנמוכים שלהם

בכל גוף השקעות אתה יכול להשקיע בכל mutual fund או etf
מין הסתם כל גוף השקעות רוצה שתשקיע בקרנות שלו אז הם מעודדים אותך בכל מני דרכים
אני לא יודע מה vanguard עושים אבל אני מניח שזה דומה למה ש fidelity עושים
ב- fidelity אתה יכול לקנות הרבה מהקרנות שלהם ללא עלות קנייה או מכירה כל עוד אתה מחזיק את הקרנות יותר מ- 90 יום.
תרים טלפון ל fidelity, vanguard, charles ו - charles schwab ותראה לאיזה מהם יש קרנות שמעניינות אותך ואתה גם יכול להשוות את ה rate of return וגם את עלויות הקרן

 

[dmh1]

אני מנהל שם את החיסכון שלי (לא ira)

״הההתמחות״ שלהן היא בקרנות אינדקס בעלות מאד נמוכה. אני מציע לך לבדוק את דמי הניהול שלהם ביחס לשאר.
אתה יכול לקנות ולמכור גם ני״ע וקרנות של חברות אחרות דרכם.
אני מאד מרוצה מהם וממליץ בחום

 

[BigMatilda]

הפנסיה של העובדים בקולומביה היא דרך ואנגארד, אם זה עוזר.

 

[ranshe]

לא הבנתי את התגובה

שאלת בין השאר על חשבון מנוהל בצ'ארלס שוואב, ועל זה עניתי

 

[ilanvag]

מתנצל, כנראה שלא הייתי מספיק ברור --

התכוונתי להשוואה בין הגופים הללו מבחינת ניהול עצמי של תיק אצלם -- עמלות, טיב המערכת שיש להם, וכדומה.
&nbsp
לא התכוונתי שהם בעצמם ינהלו את התיק.

 

[iris mom of two]

יועץ השקעות טוב

עושה יותר מרק לבנות תיק, הוא ממש יעבוד איתך על מה המטרות הכלכליות ומה אתה צריך לעשות כדי להגיע לשם. וכמובן אם זה ריאלי.
יועץ ההשקעות שלי הוא משהו שאני סומכת עליו בעיניים עצומות, הוא גם אח של בעלי

 

[debby12]

למה רול אובר ל- IRA ולא ל- 401K אחר?

סקרנית מדוע ההעדפה החד משמעית היא לרכז את זה ב IRA ולא ב 401K אחר?

אני ריכזתי ב 401K אחר (של עובדים פדרליים - עם עמלות נמוכות כך אומרים)

בנוסף - אם יש IRA אחר זה מונע את האפשרות לחסוך דרך בק-דור IRA, נכון?

 

[quigon]

בגלל האפשרויות

בדרך כלל (לפחות אצל המעסיקים שהיו לי בארה״ב) בתוכנית ה- 401k של החברה של בין 10 ל 20 אפשרויות של השקעה ב mutual funds
כשפותחים IRA נפרד, אין בעצם הגבלה ואפשר לבחור מבין כמה אלפי mutual funds ובעצם כל אפיק השקעה בבורסה.
אני לא בטוח לגבי back door ira אבל אני לא חושב שיש מניעה להשקיע ב- back door אם יש לך IRA נפרד

 

[ilanvag]

לגבי שני המשפטים הראשונים, זה בדיוק כך.

לא יודע לגבי back door ira, שווה בדיקה.

 

[Boston Guy]

ברוב תכניות ה 401K, למעביד יש שליטה בתכנית

חשבון IRA, כמו שהשם שלו מרמז, הוא של ה INDIVIDUAL.
תכנית 401K בעצם "שייכת" למעביד.
המעביד יכול מחר לשנות את התנאים בתכנית, להעיף ערוצי השקעה מסויימים ולהכניס אחרים, או להחליט להעביר אותה מחברת השקעות א' לחברת השקעות ב' - ולעובד אין ממש שליטה בזה.
זה שהתכנית היא בעצם בבעלות המעביד גם יכול לייצר בעיות בהוצאת הכסף מהתכנית זהו במקרה של פשיטת רגל של המעביד, או במקרה והמעביד מחליט לעכב את שיחרור הכסף מהתכנית שלו לעובד מפוטר בסיטואציות כאלו ואחרות.

בואי נשאל את זה אחרת:
נניח שיש לי כרגע חצי מליון דולר בתכנית 401K של המעביד הנוכחי שלי.
החלטתי להחליף מקום עבודה, והמעביד החדש מציע תכנית 401K שונה, שבה אני כמובן מתחיל את ההפקדות מאפס.
מה היתרונות בלקחת את חצי מליון הדולר שאפשר לשחרר מהתכנית של מעביד א' לבעלות הפרטית שלי, ולהעביר בעלות עליהם למעביד ב'?

חלק מהתסריטים שציינתי אולי אינם ריאליים במיוחד אם מדובר על תכנית של עובדים פדראליים - אבל רוב תכניות ה 401K הן של מעבידים פרטיים. ושם זה בהחלט רלוונטי.

 

[debby12]

תודה רבה לכל העונים

כן, אני מסכימה לגמרי שיש את הסיכון הזה שהחברה בה עבדת תיעלם מהרדאר. והאמת שזה אפילו קרה לי. עבדתי בחברה מסוימת בערך שנתיים. אחרי שעזבתי פידליטי כל הזמן התקשרו לנג'ס לי להעביר את זה ל- IRA אצלם. ואחד מהטיעונים המוחצים שלהם היה: אם החברה ההיא תפשוט רגל, לכי חפשי את הכספים שחסכת

בזכותם, הזזתי את עצמי ואיחדתי את הכספים ההם עם ה 401K שלי דאז שהיה של עובדים פדרליים (זה נקרא tsp.gov). ואיזו שנה אחר כך - התסריט התממש והחברה התרסקה ונעלמה. אז זה אכן היה מזל גדול. אם הממשלה הפדרלית תקרוס - אלהים גדול אבל לא נראה לי שהיא פחות בטוחה מאיזה פידליטי, ון גארד או שוואב

לגבי אופציות ההשקעה השונות - ברמת הידע שלי - לי מספיקים ה-20 אפיקים שנותנת תכנית 401K, קל וחומר כשמדובר בטווח זמן של עשרות שנים, ובטווח הזה ממילא המחקרים מורים שהתכניות מרוויחות את מה שעושה השוק.

אבל כל אחד - ומה שמתאים לו

וגם - הקטע של הבק דור IRA משמעותי עבורי.