ריסק זמני במעבר עבודה - בקרנות קיימות או חדשות?

[Metheny]

ריסק זמני במעבר עבודה - בקרנות קיימות או חדשות?

אני קצת מבולבל לגבי העניין של הריסק הזמני. תקנו אותי אם אני טועה, לפי הבנתי המטרה שלו זה לכסות מקרה של נכות ו/או שארים בקרן פנסיה / מנהלים בתקופה שאין הפרשות לקופה.

בעבודה החדשה יתחילו להפריש לי אחרי 3 חודשים רטרואקטיבית, ולכן יהיו כמה חודשים שלא יהיו הפרשות.
נניח שבעבודה החדשה אני פותח קרנות חדשות ולא ממשיך עם הקודמות. האם אני אמור לעשות ריסק זמני על הקרנות שהיו לי בעבודה הקודמת? האם אני אמור לעשות ריסק על הקרנות החדשות שאני פותח עד שיתחילו להפריש לי? או גם וגם?
בנוסף, מה יקרה אם מאיזושהי סיבה אפסיק לעבוד במקום החדש לפני תום 3 החודשים, ואז כנראה שלא אקבל הפרשות על ה-3 חודשים האלה. מה עליי לעשות במקרה הזה? האם אוכל רק אז לעשות ריסק על הקרנות מהעבודה הקודמת?

האם אני אמור לקבל החזר על הריסק ברגע שאקבל את ההפקדות הרטרואקטיביות?

הסוכן בעבודה החדשה אמר שיש הבדל בין כיסוי ביטוחי לבין כיסוי ריסק. זה עוד יותר בלבל אותי. מה הכוונה?

 

[k-don]

למה לפתוח חדשות ולא להמשיך את הישנות?

(אה הבנתי, זה לרוב פחות טוב לך ויותר טוב לסוכן הביטוח).

למי שיש הסדר פנסיוני, הוא זכאי לתשלומי פנסיה מהיום הראשון, אבל בפועל יכולים למשוך את העברת הכספים עד 3 חודשים או עד סוף שנת המס.
(זו פרשנות אחת לחוק פנסיית חובה).

אכן, אם תשלם ריסק זמני ותקבל הפרשות שכר על אותם חודשים, אתה צריך לוודא שיחזירו לך את הריסק הזמני.

ריסק זה ביטוח חיים, אני אני לא יודע מה הוא התכוון (חוץ מלבלבל אותך). זו לא התחלה טובה של הקשר ביניכם

 

[Metheny]

עדיין לא לגמרי הבנתי

למיטב הבנתי אפשר לא להפריש לקרן 5 חודשים ועדיין לשמור על הכיסויים.
אז למה לא לחכות את ה-3 חודשים עד שהמעסיק יתחיל להפריש ורק אז, אם יש בעייה אז לעשות ריסק על הקרנות הישנות?
(במקום לשלם כפול מלכתחילה ואז לרדוף אחריהם לקבל החזר)

 

[k-don]

קודם כל, כשאתה עוזב עבודה, אתהלא יודע אם אתה מתחיל בעבודה

חדשה.
דבר שני, ב 5 החודשים, אתה משלם את הריסק הזמני מתוך היתרה של הקרן (מה חשבת, שקרן הפנסיה תפסיד?).
מעניין אם תבדוק שהחזירו לך את הריסק הזמני ששולם מתוך היתרה בקרן.

 

[Metheny]

נתתי מצב נתון

אין שאלה - התחלתי עבודה חדשה, ונניח שאני פותח קרן חדשה.
ברור לי שהריסק הזמני עולה כסף.
השאלה אם אני אמור לעשות אותו בקרן החדשה (עד שיתחילו ההפרשות, אם זה בכלל אפשרי) דרך הסוכן החדש, או בקרן הקודמת דרך הסוכן הקודם?

 

[k-don]

למה לפתוח קרן חדשה כשמתחילים עבודה חדשה?

אם אתה פותח תצטרך הצהרת בריאות. ותצטרך לפתוח אותה במעמד עצמאי. לאיזו צורך תפתח אותה?
אם המעביד ייפתח קרן פנסיה ברירת מחדל, אין צורך בהצהרת בריאות.
כמובן שאם יש בעיית בריאות בכל מקרה יש תקופת אכשרה של 5 שנים.

 

[Metheny]

עניין של תשואות

התשואות בקרן הקודמת היו רעות ולכן אני מעוניין לפתוח קרן בחברת ביטוח אחרת.

למה לפתוח במעמד עצמאי? גם במעבר בין המעסיק הלפני-אחרון למעסיק האחרון פתחתי קרנות חדשות, והקרנות הישנות ממשיכות להתקיים ללא הפקדות.

לגבי תקופת האכשרה אני צריך לבדוק. בטופס לחתימה על הריסק הזמני שהסוכן החדש נתן לי (ולא חתמתי עליו עדיין) יש הצהרת בריאות מקוצרת, שמוזכרות שם רק בעיות רציניות (סכרת, אשפוז, סרטן וכדו') שלא רלוונטי לגביי.

 

[k-don]

אם התשואות רעות, מעבירים למסלול אחר או לקרן אחרת

לא צריך בשביל זה לפתוח קרן חדשה.
זה שעשית דברים לא נכון בעבר לא אומר שצריך להמשיך לעשות אותם (אגב, יש השלכות חיוביות של השארת קרן פנסיה ישנה לא פעילה, אפשר לקרוא באתר פנסיוני)
ידידי, בקרן פנסיה חדשה יש תקופה אכשרה של 5 שנים לכל בעיות הבריאות.
הצהרת הבריאות נועדה למנוע מאנשים בעייתיים להצטרף לקרן.
עדיין, אם יש בעיית בריאות שלא מופיעה בהצהרה המקוצרת וחברת הביטוח תוכל לאתר שהיא היתה קיימת לפני ההצטרפות, הכיסוי יתחיל רק לאחר תקופת האכשרה.
כמובן שאתה מוזמן לשאול את סוכן הביטוח או את קרן הפנסיה ואם הם יטענו אחרת אני מוכן לסייע לך לחפש בכתובים תימוכין לטענה שלי (או למצוא שאני טועה)
לעומת זאת, בקרן הפנסיה הקיימת, הותק לצורך תקופת האכשרה בגובה השכר הקיים כבר בתוקף (מתאריך ההצטרפות לקרן הקודמת או הגדלת השכר האחרונה).
אגב, בכל הגדלת שכר יש תקופת אכשרה של 5 שנים.
רוצה לומר - היה לך שכר 10K במשך 5 שנים
במהלך ה 5 שנים התגלו בעיות בריאות.
השכר עלה ל 15K.
מבחינה ביטוחית במשך ה 5 השנים הבאות אתה מבוטח רק על 10K (למקרים שקשורים בבעיה הבריאותית החדשה). רק בעוד 5 שנים, אתה תהיה מבוטח על 15K.
תמיד ייתכן שאני טועה בהבנה של קרן הפנסיה. אבל זה ההבדל בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים. בביטוח מנהלים אתה מעביר הצהרת בריאות ואם הסכימו להגדלת שכר עם ההצהרה החדשה, אתה מיד מבוטח על כל הסכום

 

[Metheny]

אוקיי הבנתי, אבל עדיין לא ענית על השאלה המקורית

נניח שבכל זאת החלטתי לפתוח קרן חדשה מאיזשהי סיבה, איפה אמורים לעשות את הריסק הזמני? על הישנה או על החדשה?

 

[k-don]

אפשר גם וגם.

בטוח שאפשר על הקרן הישנה.

לגבי הקרן החדשה - לא יודע אם תוכל ישר להתחיל בריסק זמני.
אני רק לא מבין למה לעשות שני ריסקים זמניים.
ריסק זמני נועד לתקופת ביניים.
אם לאחר תקופת הביניים תפקיד רק בקרן החדשה, אין צורך בריסק זמני בקרן הישנה

 

[Metheny]

כן, אחד מהם. תודה, עזרת

 

[Metheny]

אגב, להבנתי יש יתרון כלשהו בפתיחת קרן חדשה

אם אני ממשיך בקרן הקודמת, אז אם בעבודה החדשה יש עליית שכר יחסית לעבודה הקודמת, היא לא תבוא לידי ביטוי מיידית בשכר המבוטח (בגלל תקופת האכשרה).

ואם אני פותח קרן חדשה אז כל השכר החדש יהיה מבוטח מיידית.

 

[k-don]

בדיוק ההפך

 

[Metheny]

תראה בלינק המצורף

https://pensuni.com/?p=2514
בחלק של "גידולי שכר":
"בהתאם לתקנון התקני במקרה של גידולי שכר העולים על 15% תתקיים תקופת אכשרה חדשה על הגידול בשכר."
מן הסתם זה רלוונטי לקרנות קיימות ולא לחדשות (כי בקרנות חדשות אין "שכר קודם").

 

[k-don]

חושבני שהתקנון התקני תקף לכל קרנות הפנסיה החדשות

קרנות הפנסיה החדשות הן מסוג קרן פנסיה צוברת.
(קרנות הפנסיה הותיקות שנפתחו עד שנת 1996 הן בכלל קרן זכויות)
לפי הכתוב בדף מתברר שאכן הגדלת שכר עד 15% איננה דורשת תקופת אכשרה וגם שהצהרת בריאות מבטלת את הצורך בתקופת אכשרה. (בהצטרפות)
כמובן צריך לבדוק
1. 15% כל כמה זמן , כל שנה או לכל תקופה הקרן, וכן ריאלי או נומינלי.
2. האם מעל 15%, ה 15% כן נכלל.
3. האם ניתן לבצע הצהרת בריאות כדי לקצר את תקופת האכשרה.
4. לפי מה שרשום בלינק, לא תוכל לבצע הסדר ריסק על הקרן החדשה - "את הסדר הריסק ניתן לעשות לתקופה מירבית של 24 חודשים ולא יותר מתקופת החברות הרצופה בקרן הפנסיה."


מה שעולה מהלינק שהתקנון התקני (שנכנס לתוקף ביוני 2018 הרבה לאחר שסיימתי את לימודי הביטוח הפנסיוני) מכיל שינויים שמקרבים את קרן הפנסיה להיות ביטוח מנהלים (מצד שני ביטוחי המנהלים השתנו להיות יותר קרובים לקופת גמל/קרן פנסיה לדוגמא בדמי הנהול).

 

[Metheny]

אז לא ברור איך הסוכן החדש מציע לי ריסק זמני בחברת ביטוח חדשה

הוא מציע לי לעשות ריסק זמני עם חברת ביטוח שאינה אותה חברת ביטוח של הקרן הנוכחית שלי (מהעבודה הקודמת). לפי מה שכתבת וכתוב בלינק זה לא אפשרי. מוזר...

 

[k-don]

רק תוודא שהוא בסוף עושה לך קרן פנסיה ולא ביטוח מנהלים

 

[k-don]

מתברר שלא צדקתי, אבל ללא הצהרת בריאות, יש תקופת אכשרה

גם בהצטרפות וגם בעליית שכר מעל 15%

 

[k-don]

לגבי כיסוי ריסק לבין כיסוי ביטוחי

הדבר היחידי שעולה לי זה
בקרן אפנסיה/ביטוח מנהלים יש ריסק זמני (תקופה שבה משלמים רק את החלק הביטוחי של הפוליסה ללא החיסכון).
הכיסוי הביטוחי הוא גם ביטוח חיים לשארים וגם ביטוח אכע לנכות.

מצד שני, אפשר לעשות לבד ביטוח חיים (ביטוח ריסק) שכולל רק תשלום חד פעמי במקרה מוות.

 

[Metheny]

אבל גם הריסק הזמני בא לכסות מקרה מוות ונכות, לא?