רכישת דירה

[shazbak]

רכישת דירה

שלום לכולם, אנחנו זוג צעיר שמעוניין לקנות דירה. המשכורת החודשית של שנינו ביחד היא בסביבות ה-11,500 ש"ח. רציתי לברר מהו גובה ההחזר החודשי המומלץ למשכורת כזאת? כמה שנים זה טווח סביר? ובנוסף, מהי פחות או יותר הריבית שנקבל על הלוואה שכזאת. אני מבין שיש עוד הרבה גורמים שצריך לדעת על מנת לתת תשובה מדויקת, אבל: א. אני לא מעוניין בתשובה מדוייקת. ב. תשאלו ואני אענה. המטרה שלי היא לברר פחות או יותר את סכום ההלוואה הסביר שאני יכול לקחת, וככה לדעת פחות או יותר באיזה מחיר של דירה אני יכול לעמוד. תודה מראש, שלומי.

 

[נצאב]

הייתי אומר סך כל ההלוואות

יעמוד על גג 2800 ה11500 שלכם זה נטו? אתם עובדים בבנק,חברת חשמל,וכדומה או מחר עלולים להרויח 9500 לאחר חודשים של חיפושים

 

[נצאב]

אם מסודרים

במקום קבוע אז אפשר 4500 ובלבד שתחסלו את ההלוואות לאחר 15 שנים

 

[אריק יועץ ומאמן]

רכישת דירה לשלומי../images/Emo82.gif

אני מפנה אותך למאמר שכתבתי הכולל את "כללי האצבע" לחישוב שלך. כללים אלו נכונים למרבית הפונים. תשובה מפורטת יותר יכולה להנתן רק אחרי בניית פרופיל כלכלי שלכם ותכנון עתידי. אם יש לך עוד שאלות אנחנו כאן עבורך

 

[shazbak]

ראשית, תודה על העצות, אני אתן עוד קצת פרטים

קודם כל, כשאומרים הכנסה נטו מתכוונים משכורת נטו, או משכורת נטו לאחר הוצאות חודשיות? בכל מקרה, הה-11,500, זה משכורת נטו (כמובן לפני הורדה של הוצאות חודשיות). ניתן לומר שלשנינו אין סכנה נראית לעין (בלי עין הרע) לאיבוד מקום העבודה או לחוסר תעסוקה ממושך. נהפוך הוא, יותר סביר שהמשכורת תעלה בשנים הקרובות בצורה משמעותית (3-5 שנים הקרובות). האם תוכלו לתת לי מושג לגבי הריביות שאני עשוי לקבל?

 

[אריק יועץ ומאמן]

שלומי

הכנסה נטו= משכורות של שניכם נטו.(הסכום שעובר לבנק). לגבי ריביות יש יחס של סיכוי מול סיכון, בהשקעות סולידיות סביב 3% לשנה בהשקעות אחרות יותר אך אתה גם מסתכן יותר. לא כאן המקום לייעוץ השקעות. לגבי הערכוצ לעתיד אז כדאי לחשוב גם על המצב הפחות טוב גם אם סיכוייו נמוכים (מרפי עובד שעות נוספות).

 

[shazbak]

שוב תודה, הבהרות...

הייתי לא ברור בשאלה שלי, לא התכוונתי איזו ריבית אני יכול לקבל על הכסף שלי, אלא איזו ריבית הבנק יקח ממני על המשכנתא? אני מקווה שאני לא אצטער על כתיבת השורה הזאת (בלי עין הרע, חמסה חמסה חמסה) אני באמת לא רואה אפשרות ריאלית ששנינו נמצא את עצמינו מחוסרי עבודה לתקופה ארוכה. בוא נהיה יותר קונקרטיים, כשנרצה לקנות דירה ההון האישי שלנו יהיה בסביבות ה-300-350 אש"ח. באיזורים בהם אני מחפש מחיר הדירות נע בין 1,000,000 - 1,200,000 ש"ח. השאלה שלי היא האם במצב שלנו לקחת משכנתא של כ-700,000 ש"ח היא הגיונית?

 

[אריק יועץ ומאמן]

שלומי

הריבית המשולמת לבנק עבור משכנתא היום היא כ 3.5% לשנה כאשר המשכנתא צמודה למדד. או פריים פחות אחוז למשכנתא בריבית משתנה הכל בערך כי זה תלוי בסכום שנילקח ורמת הסיכון של הלווים. לגבי גובה המשכנתא מומץלץ לא לחרוג מ 60% מערך הנכס. אל תשכח שעם קניית הבית מצטרפות הוצאות נוספות שייש לקחת גם אותם בחשבון. בכל מיקרה תשובה מדוייקת יותר תהיה רק כניגזרת מהתנהגותכם הכלכלית.

 

[shazbak]

מסקנה?...

אז לדעתך לקחת משכנתא של 700000 ש"ח בתנאים שפירטתי זה לא צעד נכון? עדיף לחסוך עוד לפני שנקנה?

 

[אריק יועץ ומאמן]

מסקנה

לבנות תוכנית כלכלית

 

[moshe3263]

תשובה...

היתי בודק שוב ושוב האם משכנתא בסדר גודל שאתם מעונינים לקחת היא אפשרית מבחינת החזר החודשי במשך 20-25 שנה. אל תשכח, שום דבר אינו בטוח לצערינו ולכן צריך לשקול ולחשוב האם אתם לא קופצים מעל הפופיק, 700K ש"ח משכנתא זה אינו מעט אבל מצד שני כיום זוג ממוצע לוקח משכנתאת בסדר גודל כזה אז - דילמה אכן קיימת. כיום ריבית המשכנתאות ירדה מעט ולכן מאוד כדאי לקחת משכנתא היום אבל זה לא הכרח כיוון שישנם עוד שיקולים לקחת בחשבון. עדיף לחסוך אבל השאלה כמה אתם יכולים באמת לחסוך האם יש ילדים או צפי לילדים ואז החסכון יורד? גם לפני שנה אנשים שחסכו כסף וחיכו לרכישת דירה לא יכולים עדיין לרכוש דירה כיוון שגם עם החסכון שלהם הם לא הצליחו "להשיג" את מחירי השוק הגבוהים. כיום המחירים בשיא ולכן אולי כדאי גם לחכות קצת ולראות האם המחירים ירדו ויתייצבו, כיום כמעט כל דירה ממוצעת דורשים בין 900K ל-1M ש"ח שלעיתים הינו מחיר לא ריאלי לדירה. אל "תרוצו אחרי העדר" אלה תכוונו את עצמכם לפי הקצב המתאים לכם ברכישת דירה. בהצלחה!!

 

[סוליטייר]

לדעתי, עדיף לחסוך עוד

1. ההחזר החדשי יהיה מעל 4000 ש"ח צמוד למדד, או כ 4500 לפי ריבית פריים, בנוסף לעלויות תחזוקת הבית (ארנונה, מים, חשמל) תגיעו לטווח הוצאות של 6000- 5500 ש"ח לחודש לפני שבכלל קניתם משהו.עם משכורת נטו של 11500 אני חושב שזו הדרך הבטוחה להתרסקות כלכלית. 2. לדעת הרבה "נביאים" אנו הולכים לתקופת מיתון ואינפלציה מסויימת, זו יכולה להיות תקופה הרת אסון לקחת הלוואות הצמודות למדד או למכשירים הצמודים למדד. (טוב רק לבנקים). להמחשה, 700000 ש"ח בהצמדה למדד של 7% שוים החזר של 49000 ש"ח בשנה, כלומר, למעשה לא החזרת שקל על חשבון החוב, רק את הריבית עליה (וסכום ההחזר החדשי כמובן גם יעלה בהתאם). 3. בכל מקרה, לדעתי, אם לוקחים הלוואה, רק בתנאים המאפשרים פרעון מיידי והמרת הלוואה (מה שבד"כ אינו קיים במכשירי הלוואה צמודי מדד) 4. ואם אתם לוקחים הלוואה, קחו הלוואה שתוכלו לעמוד בהחזרים גם במקרה של אינפלציה זמנית או צורך דחוף במזומנים כגון מחלה קשה או פיטורין של אחד מבני הזוג (כלל אצבע - מקסימום רבע משכורת נטו, ועדיף, מקסימום חצי מהמשכורת הנמוכה בין בני הזוג ) סוליטייר