שאלה לגבי חוזה חתימה מול הבנק - הוצאות נלוות ועלות אפקטיבית

[מרי סט]

שאלה לגבי חוזה חתימה מול הבנק - הוצאות נלוות ועלות אפקטיבית

שלום

אני בתהליך חתימה על משכנתא מול הבנק. בחוזה על כל מסלול הלוואה מצויינת שורה שאינני מבינה. למשל עבור מסלול קל"צ ל-10 שנים בריבית 3.25% מופיעה השורה:
"בהתחשב בהוצאות הנלוות העלות האפקטיבית של ההלוואה מגיעה ל-3.73%."

מה המשמעות של זה?
האם הבנק יכול להעלות את הריבית כרצונו?

תודה רבה
מרי

 

[דולבין]

טוב מראה עיניים - האם אפשר לסרוק ולהעלות דף זה

3.25% נומינלי = 3.30% עלות אפקטיבית (תרגום של ריבית שנתית לריבית דהריבית חודשית)
חשוב לראות את כל הדף כולל השורה המופיעה.
האם יש מסלולים נוספים ?

 

[מרי סט]

חוזה מפורט

המשכנתא מחולקת לארבעה מסלולים שונים. אחד פריים, ושלושה מסלולי קבועה לא צמודה לתקופות שונות. עבור כל אחד מהמסלולים אני חותמת על מסמך נפרד בו מפורט בבירור בטבלה: מספר התשלומים, ריבית שנתית (נומינלית), ריבית שנתית מתואמת, תשלום חודשי ראשון. בנוסף מפורטים הסעיפים הבאים:

"שיעור הריבית הינו בתוקף עד ליום X. לאחר מועד זה תיקבע הריבית כמקובל בבנק באותה עת.

בהתחשב בהוצאות הנלוות העלות האפקטיבית של ההלוואה מגיעה ל-Y%.

פרעון מוקדם של ההלוואה או חלק מההלוואה יחייב בתשלום עמלת פרעון מוקדם כמוגדר בהסכם ההלוואה.

במקרה של פיגור בהחזר תשלומי ההלוואה, ישא חוב הפיגור ריבית פיגורים כמוגדר בהסכם ההלוואה. במקרה של הפרת הסכם ההלוואה לבנק שמורה הזכות להעמדת ההלוואה לפירעון מיידי ומלוא סכום ההלוואה ישא ריבית פיגורים כמפורט בהסכם ההלוואה"

העלות האפקטבית של ההלוואה אינה ברורה, לא ברור באילו מצבים יש עלויות נוספות ואיך להמנע מהם. הפקיד הסביר שאילו עליות גביה של פיגורים, אבל יש סעיף אחר שמתייחס לפיגורים.

להלן הריביות הנומינליות שאני מקבל ועלות האפקטיבית התאימה:
קל"צ 180 : 3.35% : 3.7378%
קל"צ 120 : 3.2% : 3.7331%
קל"צ 72 : 2.95% : 3.7735%
פריים 360: 0.8% : 0.9597%

מישהו נתקל בזה ויודע להסביר מה הכוונה בעלות אפקטיבית בה הוצאות נלוות?

 

[elipog]

עלויות נלוות

בלקיחת משכנתא יש ״עלויות נלוות״ שהבנק מחוייב להוסיף אותם לשקלול הריבית ה״אמיתי״ בפועל - למשל פתיחת התיק שלרוב הינה כ1500-2500 שח, צריך לגלם אותה באחוזים....כמובן שאפשר להתמקח עם הבנק להורדת העלויות האלה...

 

[דולבין]

אפשר בקשה להעלות את מסמך ההלוואה

3.35% נומינלי לעולם יהיה 3.40% (12 תשלמומים שנתיים)
גם אם תשלם מדי יום
הריבית האפקטיבית תגיע עד 3.41%